העברת קרן פנסיה הפכה בזכות תקנות הניוד של משרד האוצר לעניין קל ופשוט יותר מתמיד. עם זאת, לא כדאי לבצע זאת לאחר יד, אלא להעמיק בתהליך של השוואת קרנות פנסיה ולבחור את האחת שתמנף את החיסכון שלכם לשנות הפרישה. אז איך עוברים לקרן אחרת בלב שקט?
הסיבות להעברת קרן פנסיה מחברה לחברה
אם אתם מאוכזבים מקרן הפנסיה שלכם, ואתם שוקלים לעבור לחברה אחרת, שמציעה תשואות טובות יותר או תנאים אטרקטיביים יותר, הדבר בהחלט אפשרי. הודות לתקנות הניוד ולרפורמת הניוד הפנסיוני, הליך העברת קרן פנסיה מחברה לחברה מתבצע בקלות, ללא כל עמלות וללא שאלות מיותרות.
קיימות סיבות רבות להעברת קרן פנסיה:
- תשואות נמוכים בהשוואה לקרנות המתחרות
- דמי ניהול גבוהים מדי
- כיסוי ביטוחי שאינו מספק
- תנאים קשים לקבלת הלוואות על חשבון החיסכון
- חוסר שביעות רצון מהתנהלותו הציבורית או הפיננסית של הגוף המנהל
- פגיעה בחוסן הכלכלי ובמעמדו של הגוף המנהל
- העדר איזון אקטוארי
- ועוד
החלפת קרן פנסיה – מתי זה כדאי?
החיסכון הפנסיוני ישמש אותנו בשנות הפנסיה שלנו והסכום שאנו צוברים בו נועד לעזור לנו לשמור על רווחתנו בעתיד. חשוב מאוד לבחון מעת לעת אם המקום שבו אנו נמצאים עדיין משרת את האינטרסים שלנו. לשם כך אפשר למשל להשתמש באתר פנסיה נט של משרד האוצר ורשות שוק ההון הביטוח והחיסכון, כדי לבחון את התשואות של הקרן שלנו, את דמי הניהול ופרמטרים נוספים.
יתכן וכבר במסגרת בדיקה זו תגלו שקיימות קרנות פנסיה, שהשיגו לאורך זמן תשואות טובות משלכם ויכולות לסייע לכם להגדיל את סכומי החיסכון וגם דמי הניהול שלהם יותר טובים מאלה שגובים מכם בקרן הנוכחית. עם זאת, שימו לב שיש פרמטרים נוספים שכדאי לקחת בחשבון – למשל, מדד שארפ הבוחן את רמת הסיכון שנטלה החברה על עצמה כדי להשיג את אותה התשואה, מצב האיזון האקטוארי, היקף נכסי ועוד. לכן, חשוב מאוד להעזר בסוכן ביטוח פנסיוני שיבחן עבורכם מהן האלטרנטיבות המומלצות עבורכם, ויוכל לספק לכם המלצה בהתאם לצורכיכם.
מהן ההשלכות של העברת קרן פנסיה?
חשוב במסגרת זו גם להבין מהן ההשלכות של העברת קרן פנסיה, שכן יתרחשו כל מיני שינויים שלא ניתן לבטל. חשוב לוודא שהכיסוי הביטוחי שלכם ישמר, אם תאלצו להמתין תקופת אכשרה, דמי הניהול לא יהיו גבוהים ביחס לתשואה, ושגובה החיסכון הפנסיוני ישמר, ושאתם עוברים למסלול השקעה המותאם לצורכיכם. אגב, לעתים, לא תמצאו מסלול השקעה זהה לזה שהיה לכם בקרן הקודמת, בעיקר אם התחלתם לחסוך בקרן פנסיה לפני שנת 2018, שבה שונה התקנון.
אם כתוצאה מהעברת קרן פנסיה לחברה אחרת, כיסוי הביטוח שלכם יעלה ביותר מ- 10%, תהיה לכם תקופת אכשרה של 5 שנים למצב רפואי קודם, אך רק בגין תוספת הכיסוי. כדאי לדעת שלא ניתן לגבות מכם תוספת בדמי הביטוח, בגין בעיה רפואית. במקרה כזה, הקרן מקבלת לידיה מידע רפואי והצהרת בריאות, ורשאית להחליט אם לקבל אתכם כמבוטחים ובאילו תנאים, ואף עשויה להחריג מצבים רפואיים מסוימים.
בעת מעבר לקרן פנסיה נבחרת, המצב מעט שונה: אין הצהרת בריאות או חיתום, אבל קיימת תקופת אכשרה. אם היתה לכם החרגה בקרן הקודמת, ותניידו את החיסכון לקרן נבחרת, תהיה תקופת אכשרה על החלק שהוחרג למשך 5 שנים. לאחר תקופה זו, תוכלו לקבל כיסוי גם לבעיות בריאותיות שציינתן בעבר, בעוד בקרן שכן יש לה הצהרת בריאות, בעיות אלו היו נשארות מוחרגות מהכיסוי.
העברת קרן פנסיה – הלכה למעשה
תהליך העברת קרן פנסיה הוא תהליך פשוט וקל וכרוך בליווי מקצועי של סוכן ביטוח מיומן, שמבצע עבורכם את רוב העבודה בעוד הקרן דואגת לבצע את העברת הכספים בפועל. התהליך כולל מספר שלבים:
- השוואת קרנות פנסיה – השוואת קרן פנסיה באמצעות כלים אינטרנטיים עלולה לקחת זמן רב, ולא לשקף את התמונה המלאה. אצלנו בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח התהליך מתבצע באמצעות טכנולוגיה מתקדמת המאפשרת לשקלל את כל הפרמטרים כדי להתאים עבורכם את הקרן האידיאלית.
- מילוי טפסים – לאחר שתותאם לכם קרן פנסיה, תצטרכו למלא את טופס בקשה להצטרפות ולהעברת קרן הפנסיה שבידכם לקרן החדשה. על מנת למלא את הטפסים בצורה נכונה, אחד הסוכנים שלכם יעזור לכם בכל עניין ושאלה.
- הליך חיתום (במקרים מסוימים) – לעתים תתבקשו על ידי הקרן החדשה להציג מידע רפואי לצורך הליך חיתום. יתכן כי הקרן תבחר להחריג מצבים רפואים שונים, כלומר שהיא לא תעניק לכם כיסוי בגינם. אם בחרתם להצטרף לקרן פנסיה ברירת מחדל, לא יהיה צורך בשלב זה.
- עדכון מקום העבודה – במידה ואתם שכירים, עליכם לעדכן את המעסיק שלכם בפרטים של קרן הפנסיה החדשה שבחרתם. הוא יקבל על כך הודעה גם מטעם הקרן החדשה. הסוכן שלנו יעניק לכם טופס הנחיות שעליכם למסור למעסיק, ובו כל הפרטים של הקרן. שימוש לב שקיים הבדל בין עמית פעיל (שהופקדו עבורו כספים בחודש הקודם או שיש לו כיסוי ביטוחי בקןר) לעמית לא פעיל: במידה ואתם משתייכים לקטגוריה הראשונה, המעסיק יצטרך לבצע הפקדה לקרן החדשה ורק אז יתחיל תהליך הניוד הנמשך כ- 10 ימי עסקים, ורק אז תתחילו למעשה להיות מבוטחים בקרן החדשה. אם אתם משתייכים לקטגוריה השנה, אין צורך בהפקדה ראשונה, והליך הניוד יימשך 12 ימי עסקים, הכוללים גם הקמה של קופה.
- קבלת עדכון מהקרן החדשה – בתום סיום ההליכים, הקרן החדשה חייבת לשלוח לכם הודעה על קבלת הכספים באופן רשמי.
שוקלים מעבר לקרן חדשה? מתלבטים לאן?
המומחים שלנו בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח ישמחו לעמוד לשירותכם וללוות אתכם לאורך כל התהליך, החל משלב השוואת קרנות הפנסיה ואיתור הקרן המתאימה ביותר עבורכם, דרך מילוי הטפסים הנדרשים ועד לקבלת אישור על העברת הקרן. צרו איתנו קשר עוד היום לקבלת לפרטים נוספים ונדאג לחזור אליכם בהקדם.
