הרבה אנשים מתלבטים מה עדיף להם לעשות עם הכסף שצברו במשך עשרות שנים של עבודה ועשייה. האם כדאי להשקיע בפוליסת חיסכון או שעדיף לבחור בקופת גמל בתיקון 190? במאמר זה נשווה בין שתי האפשרויות העומדות לבחירתכם.
מהן פוליסת חיסכון וקופות גמל בתיקון 190?
לפני שנתחיל בהשוואה, נזכיר בכמה משפטים מהי כל אחת מהאלטרנטיביות, ובקווי הדמיון המשותפים ביניהן:
פוליסת חיסכון – אפיק חיסכון נזיל במתווה של ביטוח חיים שנועד כדי להחליף את קופות הגמל הישנות, שאיפשרו לחוסך לנהל את כספו ולמשוך אותו באופן חד פעמי (משיכה הונית). אך על פי שמדובר בפוליסת ביטוח, מדובר במוצר חיסכון והשקעה טהור, שאינו כולל בתוכו אלמנטי ביטוח.
קופות גמל בתיקון 190 – עד 2008 היו החוסכים יכולים למשוך את כספם מקופות הגמל, אך בשנה זו החליטו להפוך את הקופות למוצר פנסיוני, שניתן למשוך ממנו את הכסף רק כקצבה מגיל פרישה. תיקון 190 לפקודת מס הכנסה, מתייחס לנושא זה עבור בני הגיל השלישי. באמצעותו ניתן להפקיד כספים לקופת הגמל ולמשוך אותו בצורה הונית לאחר גיל פרישה. כלומר מדובר בחיסכון נזיל.
מה הדומה בין המוצרים?
מסלול השקעות – בשני המכשירים קיים כגוף מנהל שמנהל את ההשקעות עבור החוסכים, שיכולים לבחור מסלול השקעה מבין מגוון רחב של אפשרויות, בהתאם למידת הסיכון המתאימה להם וחשיפה רחבה לשווקים בחו"ל, באפיק מנייתי, אג"ח בינלאומי ואפילו נכסים לא סחירים.
דמי ניהול ועמלות – כמו כן בשתי האפשרויות נגבים רק דמי ניהול, בטווח של 0.8-1.4%, בהתאם לסכום הצבור וללא עלויות דמי משמרת או עמלות קנייה ומכירה.
מידע לצורך מעקב ובקרה – תוכלו למצוא אותו באזור האישי שלכם בגוף המנהל. מידע זה מתעדכן אחת לחודש וכלול גם פרטים על הרכב הנכסים. מבחינת אתרים חיצוניים המיועדים לצורך השוואה, תוכלו למצוא את נתוני פוליסות החיסכון באתר ביטוחנט בעוד נתוני קופות הגמל בתיקון 190 מתפרסמים באתר גמלנט.
דחיית מיסוי – אחד קווי הדמיון הבולטים בין שני המוצרים הוא שבשניהם החוסכים נהנים מדחיית מס רווחי הון עד רגע משיכת הכסף. זהו יתרון משמעותי כי החוסכים יכולים ליהנות מחיסכון של ריבית דריבית ותשואה נאה. אבל מעבר לזה, קיים שוני בעניין המיסוי וכן בעניינים נוספים, שחשוב לשים לב אליהם.
מה שונה בין המוצרים?
תנאי הפקדה – השוני בא לידי ביטוי קודם כל בתנאי ההפקדה: ניתן לרכוש פוליסת חיסכון בכל גיל, ולהפקיד אליו בהפקדה חודשית סכום של 200 ₪ ומעלה. החיסכון הוא נזיל וניתן למשיכה ללא תנאי, תוך כמה ימים. לעומת זאת, בתיקון 190 ההפקדה אפשרית רק למי שגילו לפחות 50, ועתיד לקבל קצבה של לפחות כ- 4,500 ₪ בחודש.
מיסוי רווחי הון – כדי לקבל את הטבת המס במשיכה הונית לפי תיקון 190, החוסך חייב לקבל קצבה של כ- 4,500 ₪ בחודש, אחרת ישלם 35% מס בעת המשיכה. אך אם הוא אכן מקבל קצבה כזו, הוא יוכל למשוך את הכסף במשיכה הונית, ולשלם רק 15% מס בגין הרווח הנומינלי. ומה לגבי פוליסת חיסכון? במשיכה הונית החוסכים ישלמו מס רווח הון בשיעור של 25%. חשוב לציין שמי שבשנת המס מגיע לגיל פרישה ובמועד הקובע מלאו לו (או לבן/ת זוג) 55 שנה, יקבל פטור על סך של 13,200 ₪ שנצברו, ואם לשני בני הזוג יחד מלאו 55 שנה במועד הקובע, הם יהנו מפטור על סכום של 16,200 ₪.
אז איפה מומלץ לחסוך?
כפי שניתן לראות, אין תשובה חד-משמעית ובסופו של דבר מדובר בעניין אינדיבידואלי שתלוי בגורמים אישיים. ברמת העיקרון מדובר בשני מוצרים מעולים, שכל אחד מהם מקבל הטבה מסוימת עבור גמלאים, דחיית מס ודמי ניהול נמוכים יחסית. כדי להתאים את המוצר המתאים ביותר עבורכם כדאי להתייעץ עם אחד המומחים הפנסיוניים של פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח שמתמחים בתחום הפרישה וישמחו לענות לכם על כל שאלה בעניין זה. השאירו פרטים ונשמח לחזור אליכם בהקדם.
