לכולנו קל להבין מהם ביטוח דירה, ביטוח רכב או ביטוח בריאות אבל מהו ביטוח ריסק? במאמר זה נפנה זרקור אל המושג הזה ונסביר במה הוא שונה מביטוחים אחרים שלעצים מבלבלים בינם לבינו.
מה כוללת פוליסת ריסק?
לרוב האנשים יש חיסכון פנסיוני, שבו חלק אשר ניתן להקצות לצורך פוליסת ביטוח חיים. אז מהו ריסק ולשם מה צריך אותו? מדובר בכיסוי הבסיסי ביותר שקיים במסכת סל הביטוח המיועד לצורך כיסוי אישי או משפחתי. ביטוח חיים ריסק נועד למעשה לספק פיצוי כספי למשפחתו של המבוטח, במידה והלך לעולמו. כך, למרות שהמשפחה איבדה מקור הכנסה, יכולה להמשיך לשמור על איכות חייה. ניתן לכלול בפוליסה זו גם כיסוי במקרה של אובדן כושר עבודה כתוצאה ממחלה. כך או כך, המשפחה תקבל פיצוי חד פעמי או קצבה חודשית – הכול תלוי בתנאי הפוליסה של המבוטח.
ניתן לכלול במסגרת ביטוח חיים ריסק פרטי גם רכיב של חיסכון – כלומר הפיצוי שהמשפחה תקבל במקרה של אירוע ביטוחי, יהיה תלוי בסכום שהצליח המבוטח לצבור לאורך חייו במסלול שבחר. במקרה כזה מומלץ לעשות פוליסה מעורבת המשלבת בין ביטוח ריסק טהור (כיסוי למקרה של מוות), כיסוי לאובדן כושר עבודה ורכיב חיסכון.
המבוטח קובע לפי שיקולו את רוב ההיבטים בפוליסה מסוג זה: תקופת הביטוח, סכום הביטוח ואופן המתשלום.
במה שונה ביטוח ריסק פרטי מביטוחים אחרים?
למעשה לכל אחד יכולים להיות 3 סוגים של ביטוחי חיים:
- פוליסת ריסק פרטית
- ביטוח חיים למשכנתא שבו המוטב הוא הבנק המלווה
- תוכנית פנסיה אישית הכוללת כיסוי למקרה מוות
השוני העיקר בין ריסק לבין ביטוח חיים למשכנתא הוא שב- RISK המובטח הוא זה שבוחר את סכום הביטוח בעצמו, על מנת להבטיח את עתיד משפחתו במקרה של פטירה חלילה – תשלום הפרמיה הוא בהתאם. לעומת זאת בביטוח חיים למשכנתא, שווי הפוליסה מותאם לשווי הנכס שמשועבד לבנק. סכום הביטוח הולך וקטן עם הזמן, בהתאם ליתרת ההלוואה שנותרה לכם לשלם. הפרמיה משתנה לאורך התקובה, בהתאם לגילכם, ליתרת ההחזרים שנזקפת לחובתכם ופרמטרים אחרים. אז אם יש לכם ביטוח ריסק, זה לאו דווקא אומר שיש לכם ביטוח חיים למשכנתא ולהפך.
ומה ההבדל בין ריסק לתוכניות הפנסיה השונות? במסגרת קרן פנסיה וביטוח מנהלים אתם מקבלים את כל מה שכולל ביטוח ריסק פרטי: כיסוי למקרה מוות, כיסוי לאובדן כושר עבודה וחיסכון לגיל פרישה. חשוב לדעת שבמסגרת פנסיה באמצעות קופת גמל – קיים אך ואר מרכיב החיסכון ואתם ככל אינכם מבוטחים.
ההבדל הבסיסי הוא שבתוכניות הפנסיה מרכיב החיסכון הוא חובה. כמו כן היקף החיסכון תלוי למעשה במשכורת שלכם ובהשתתפותו של המעסיק. נכון להיום, כל שכיר וכל עצמאי חייבים להפקיד לאחת מהתוכניות הפנסיה, שבה יש את רכיב החיסכון. לא חייבים שיהיה בתוכנית את הרכיב של כיסוי מקרה מוות או לצורך כיסוי אובדן כושר עבודה.
אז במה לבחור: ריסק או ביטוח פנסיוני?
על פניו נראה שאין באמת התלבטות. מאחר וכל אחד מחויב לפי חוק שיהיה לו חיסכון פנסיוני, הרי שהוא יכול לבחור באופציות הכוללות גם את הרכיב הביטוחי וגם את הרכיב החסכוני. אך במקרה שבו מפסיקים לעבוד עקב פיטורין או עקב סיבות אחרות, חשוב לדעת שניתן לעשות ביטוח ריסק, ולקבל את הכיסויים למקרי מוות ואובדן כושר עבודה. ניתן לשנות את המינון ביניהם לאורך כל החיים, עד גיל הפרישה.
לא לוקחים סיכונים מיותרים ופונים לסוכן ביטוח!
הסוכנים שלנו בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח מתמחים בהתאמת ביטוחים לצרכים ייחודיים ובחיסכון ארוך טווח. צרו קשר עוד היום ונבדוק אם אתם מקבלים כיסוי אופטימלי ובמחיר אטרקטיבי.
