קופת גמל

המונח קופת גמל כולל בתוכו מגוון אפיקי חיסכון והשקעה לטווח קצר, בינוני וארוך. יתרונות המיסוי הופכות אותם לאטרקטיביים במיוחד, הן לשכירים והן לעצמאים.

חיסכון לפנסיה באופן פרטי לא נחשבת כיום להמלצה אלא לחיסכון חיוני לכל אדם – ויפה שעה אחת קודם. האפשרויות לחיסכון פנסיוני הן רבות, ואנשים רבים בוחרים בקופת הגמל כמוצר החיסכון המועדף עליהם. כל אחד יכול לפתוח חשבון חיסכון והשקעה בקופת הגמל, במסלולי השקעה רבים המוצעים על ידי בתי ההשקעות או מי מטעמם ללקוחות השונים.


היתרונות של קופת גמל 

  • לכל אחת מקופות הגמל יש יתרונות לצד חסרונות. למשל, בזכות תיקון 190 קופת גמל היא אפיק חיסכון מצוין לכל מי שמתקרב לגיל 60 או כבר חצה אותו. דוגמה נוספת היא הנזילות של קופת גמל להשקעה, שהופכת אותה לפתרון מצוין למי שרוצה לחסוך לעצמו או לילדיו.
  • באשר לקופת גמל כמוצר פנסיוני, השאלה מעט מורכבת: למשל, עצם זה שמדובר במוצר שהוא מבוסס על חיסכון טהור ללא רכיבים ועלויות ביטוח – הוא יכול להיות גם יתרון וגם חסרון. אין לו גם מקדם קצבה ידוע (שלא כמו בביטוח מנהלים), שמאפשר יחסית להימנע מהפתעות. כמו כן, לקופה אין כרית ביטחון שמספקת המדינה כמו במקרה של קרן פנסיה
  • גמישות בהפקדת הכספים – ניתן להפקיד כספים באמצעות הפקדה חודשית שוטפת או באופן חד פעמי אחת לתקופה בהתאם לאפשרויות החוסך. בקופות גמל לחיסכון אם אתם חוסכים באופן עצמאי, תוכלו להפקיד להם סכומים באופן חד פעמי. לעומת זאת, אם אתם שכירים, המעסיק מפקיד כספים אל קופות גמל שלכם מדי חודש, בדומה לקרן פנסיה.
  • גיוון השקעות – לקופות הגמל יש יתרון משמעותי בגיוון ההשקעות ובמסלולי השקעה שונים, המותאמים לרצונכם ולפי רמת הסיכון שאתם מעוניינים לקחת. ניתן להשקיע את הכספים במגוון מסלולים שונים, כמו: מסלול מנייתי בארץ ובחו״ל, אג״ח, מסלול כללי, מסלול הלכה, מסלול לפי גיל ועוד.
  • דמי הניהול – דמי הניהול שתשלמו על קופות גמל יחסית דומים לאלו שמציעים בקרנות הפנסיה.
  • הטבות מס – הטבות בצורה של זיכוי וניכוי הן לשכירים והן לעצמאים.

סוגי קופות גמל

עד לפני כמה שנים קופת גמל היתה אפיק חיסכון שרבים היו משתמשים בו בתור חיסכון ארוך טווח. הרבה אנשים היו מפקידים אליה את כספם כדי ליהנות מהטבות מס. אלא שבשנת 2008 הוחלט לשנות את המוצר, ולהפוך אותו לאפיק חיסכון פנסיוני ארוך טווח, ושניתן יהיה לקבל את הכסף שחסכנו בו רק כקצבה לאחר גיל פרישה. 

טיפ: למרות מה שנכתב בפסקה הקודמת, דעו שאם הפקדתם כסף כשכירים עד 12/2005 או כעצמאים עד 12/2006, תוכלו שאתם זכאים לבצע משיכה הונית (חד פעמית) פטורה ממס.

כאמור, כיום קופת גמל היא למעשה שם כללי למגוון תוכניות חיסכון אטרקטיביות, שלכל אחת מהן יש מטרות שונות.

לכן חשוב שתכירו את העיקריות שבהן:

  • קופת גמל לחיסכון / קופת גמל לתגמולים / קופת גמל אישית לפיצויים – קופות גמל אלו מיועדות לחסכון ארוך טווח ולפנסיה, ומציעות הטבות מס הן לשכירים והן לעצמאים, הן בזמן ההפקדה והן בעת משיכת הכספים כקצבת פנסיה לאחר פרישה. ההפקדות לפנסיה, המכילות רכיב תגמולים ועיקר רכיב פיצויים, מופקדים לקופת גמל לתגמולים ואילו מה שנשאר ברכיב הפיצויים מופקד לקופת גמל אישית לפיצויים.

  • קופת גמל לחיסכון לכל ילד / קופת גמל להשקעה – מוצר פיננסי חדש יחסית שמאפשר לצבור עד 70 אלף ₪ לכל אדם במשפחה, לכל טווח זמן ולכל מטרה. יתרונו בגמישותו ובנזילותו. תוכלו למשוך את הכסף בכל עת, ולשלם 25% אחוז מס רווחי הון. אם תחסכו באפיק זה עד גיל 60, ותחליטו למשוך את הכסף כקצבה חודשית, תהיו זכאים לפטור ממס הכנסה. חשוב לדעת שבמסגרת תוכנית חיסכון לכל ילד, הממשלה מפקידה אוטומטית כספים לכל ילד ואתם יכולים להוסיף כסף לסכום המופקד. כשהילד יגיע לגיל 18 הוא יוכל למשוך את הכספים, אך יאלץ לשלם מס רווחי הון.
     
  • קופת גמל לקצבה – אפיק חסכון לטווח ארוך שאינו נזיל. ניתן למשוך את הכספים רק בגיל פרישה כקצבה חודשית. בניגוד לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים מדובר בתוכנית המיועדת לחיסכון בלבד, ללא רכיב ביטוחי. את הכספים בה מנהלים בתי השקעות או חברות ביטוח.
     

קריאה נוספת: עברתם את גיל 60? קראו על תיקון 190 לחיסכון באמצעות קופת גמל

כמה מפקידים לקופת גמל?

שכירים – בהתאם לצו ההרחבה שדורש ממעסיקים להעניק לעובדיהם ביטוח פנסיוני, חובה עליהם להפריש לפיצויים ולחסכון פנסיוני לפחות 6.5% ועד 7.5% הפקדות מעביד לתגמולים (חסכון לפרישה) ו-6% ועד 8.33% נוספים לפחות לטובת פיצויים. כמו כן העובד מחויב להפריש משכרו 6% לתגמולים. במועד ההפקדה העמית נהנה מזיכוי ממס. 


עצמאים – המדינה מחייבת גם עצמאים להפקיד כסף לצורך פנסיה. עמית עצמאי מפקיד לקופת גמל עד 16.5% מסך ההכנסה השנתית שלו, ולא יותר מתקרת המס. עצמאיים אשר יפקידו עד לתקרה המקסימלית להפקדה שנתית, ייהנו משתי הטבות: זיכוי מס וניכוי מס. 

איך לבחור קופת גמל?

יש הרבה פרמטרים שכדאי לקחת בחשבון בעת בחירת קופת גמל, ביניהם: גודל הקרן, מוניטין של הגוף המנהל, תשואות, דמי ניהול, שירות ורמת החשיפה לסיכון. כמו כל מוצר פיננסי, גם כאן תתקלו במסלולים שונים, שביניהם ניתן לבחור. 

קריאה נוספת: כיצד בוחרים קופת גמל או קרן השתלמות?

אנו ממליצים לכם לפנות אל המומחים שלנו בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח. נשמח לייעץ לכם בבחירת קופת גמל במסלול ההשקעה הנכון עבורכם, להסביר לכם על הפרמטרים השונים והמסלולים לעומק ולהתאים את המסלול באופן פרטני בהתאם לצורך ולמאפייני ההשקעה והחיסכון שלכם.

מוצרים נוספים
קופת גמל
המונח קופת גמל כולל בתוכו מגוון אפיקי חיסכון והשקעה לטווח קצר, בינוני וארוך. יתרונות המיסוי הופכות אותם לאטרקטיביים במיוחד, הן לשכירים והן לעצמאים.חיסכון לפנסיה באופן פרטי לא נחשבת כיום להמלצה אלא לחיסכון חיוני לכל אדם – ויפה שעה אחת קודם. האפשרויות לחיסכון פנס…
פרשתם מעבודה ויש ברשותכם סכום כסף גדול ? אפשרות מעניינת תהיה להמיר את הסכום הגדול שקיבלת להכנסה חודשית קבועה לכל החיים ו/או לתקופת זמן לפי בחירתכם.כל מה שעליכם לעשות הוא להפקיד את הסכום באופן  חד פעמי ולמשוך הכנסה חודשית לאורך זמן.הכנסה חודשית/משיכה לשיעורין&nbs…
גם אם אתם חוסכים את כספכם בחיסכון פנסיוני, מומלץ מאוד שתהיה לכם גם מטריה ביטוחית, כדי שבעת הצורך תהיו באמת מכוסים.במאמר זה נסביר מדוע היא כל כך חשובה, מהן יתרונותיה במקרה של אובדן כושר עבודה, ואילו הרחבות ניתן להוסיף לפרקי היסוד של הפוליסה.מהי מטריה ביטוחית ולמי היא …
פוליסה מאחדת
מרבית חברות הביטוח העמידו בשנים האחרונות לרשות הלקוחות את האפשרות לרכז צבירות חיסכון פנסיוני בפוליסה אחת.מהי פוליסה מאחדת צבירות חיסכון?מדובר בפוליסת ביטוח במעמד קופת גמל המאפשרת איחוד של צבירות חיסכון ממוצרים פנסיוניים שונים.הפוליסה הינה במעמד קופת גמל המשלמת ל…
קרן פנסיה מקיפה
החוסכים באמצעות קרן הפנסיה המקיפה נהנים גם מחיסכון פנסיוני וגם ממרכיב ביטוחי המגן עליהם במקרה של נכות ואובדן כושר עבודה. מה עוד כדאי לדעת על מוצר אטרקטיבי זה?קרן פנסיה מקיפה – מהי?בשוק הפנסיוני היום ניתן למצוא מוצרים אטרקטיביים לחיסכון, ביניהם קרן הפנסיה המ…
קרן פנסיה כללית
שכירים ועצמאים המעוניינים לחסוך ולצבור כמה שיותר כספים לפנסיה, יכולים לעשות זאת באמצעות קרנות הפנסיה השונות, לרבות אמצעות קרן פנסיה כללית. מה ההבדל בינה לבין הקרן המקיפה? על כך במאמר שלפניכם.ההבדלים בין קרן פנסיה מקיפה לקרן פנסיה כלליתבקרן פנסיה כללית החוסכים יכולים …
ייעוץ פרישה
כיצד ניתן להבין אם הסכום שצברתם לפנסיה מספיק? אם לא, מה ניתן לעשות בנושא? ובעצם, מה זה בכלל "מספיק"? על שאלות אלו, בגדול, מנסים לענות בשירות ייעוץ פרישה.עם חובת ההפרשה לפנסיה לשכירים ולעצמאים, יחד עם העלייה בפופולריות של אמצעי חסכון נוספים – המונח "ייעוץ פרישה" נהיה רלוו…
ביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים הוא אפיק חיסכון פנסיוני בעל יתרונות רבים. גם אם אתם צעירים ונראה לכם שהפנסיה עוד רחוקה מכם שנות אור, חשוב להתחיל לחסוך כמה שיותר מוקדם, באמצעות מוצרי חיסכון ארוכי טווח.מה זה ביטוח מנהלים בכלל?גם אם אתם צעירים ונראה לכם שהפנסיה עוד רחוקה מכם שנות אור, חש…
קרן פנסיה
קרן פנסיה היא אחד המוצרים הפופולריים ביותר בתחום החיסכון הפנסיוני, ולא בכדי. במאמר זה נסביר מה זה בכלל קרן פנסיה, מהם היתרונות והחסרונות שלה, איך היא עובדת, במה היא שונה ממוצרים פנסיוניים אחרים ובקיצור – את כל מה שרציתם לדעת על קרן פנסיה והתביישתם לשאול. אז מהי קרן פנסיה בעצ…
מאמרים נוספים בנושא
להצטרפות לקופת גמל
השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם

/ 5.

לקבלת הצעה לביטוח או לחיסכון עוד היום
במחיר המשתלם ביותר מכל חברות הביטוח בישראל
השאירו פרטים, ונציג יחזור אליכם מיד לשיחת ייעוץ