לצורך דירוג קרנות השתלמות אפשר למעשה להסתכל על מספר קריטריונים, החל מהתשואות במסלולים השונים, דרך דמי הניהול, ועד להיקף הנכסים של כל מוסד מנהל. אבל מהי הדרך הנכונה והיעילה להשוות, לבדוק ולדרג את הגופים בכל קריטריון? בואו לגלות!
דירוג קרנות השתלמות בתשואות
קודם כל חשוב מאוד לציין בעניין דירוג קרנות השתלמות שיש לשים לב לאילו תאריכים מתייחס הדירוג שעליו אתם מתבוננים, או במילים אחרות מהם חתכי הזמן המוצגים לצורך השוואת התשואות בין המוסדות השונים.
מומלץ בחום תמיד להשוות את התשואות לטווח זמן כמה שיותר ארוך. אל תתאכזבו או תתרגשו מהתשואות שעשתה הקרן בחודש האחרון או אפילו בשנה האחרונה. ערכו השוואה לפחות 3 שנים לאחור, ורצוי אפילו לטווח זמן של 5 שנים לאחור. זוהי הדרך הטובה ביותר למתן את השפעת התנודתיות של שוק ההון, שיכולה להיות מושפעת מנסיבות שונות, לטוב ולרע. אחרי הכול, אתם משקיעים את כספיכם בקרן השתלמות לטווח זמן של 6 שנים לפחות, ולכן המשמעות של תשואות קרנות השתלמות לפרק זמן של 5 שנים יכול לעזור לכם לקבל אומדן בנוגע לעתיד כספכם, הרבה יותר מהשוואה של הקרנות בחודש האחרון או אפילו בשנה האחרונה.
קחו לדוגמה את אלטשולר שחם. בשנה האחרונה אמנם מצבה היה פחות טוב בהשוואה למובילות של הטבלה, אך הטבלה אינה משקרת: אם מתבוננים בטווח זמן של 3 שנים או אפילו 5 שנים במסלול הכללי של אלטשולר, ניתן לראות שהחברה נמצאת בפער מרשים מחברות אחרות.
עוד חשוב לציין בנושא דירוג קרנות השתלמות זה את נושא המסלולים. כאשר אתם משווים תשואות, שימו לב שאתם משווים בין מסלולים זהים בין החברות. זכרו שיש מבחר גדול של מסלולי השקעה, ולצורך השוואה נכונה יש להשוות בין אותם המסלולים, למשל: מסלול כללי מול כללי ומנייתי מול מנייתי של חברה אחרת.
כדאי גם להתייחס למדד שארפ – אם יש קרנות שהגיעו לתשואה דומה, נבחן את מדד שארפ שמראה לנו בעצם עד כמה החברה הסתכנה כדי להגיע לתשואה. ככל שהציון גבוה יותר, כך הסתכנה פחות ולכן נעדיף אותה.
דירוג קרנות השתלמות בדמי הניהול
תחום קרנות ההשתלמות הוא ככל הנראה התחרותי ביותר בקרב מוצרי ההשקעה. התחרות פורחת בין בתי ההשקעות וחברות הביטוח שנלחמות ביניהן על כל לקוח. לכן, רבים מהם מנסים לפתות לקוחות פוטנציאליים באמצעות דמי ניהול מוזלים.
זכרו שדמי הניהול "נוגסים" בחיסכון שלכם ובכסף שבסופו של דבר יישאר לכם בידיים. לכן, כל עשירית אחוז שאפשר להוזיל, זה בהחלט מבורך וזה יכול לחסוך לכם לא מעט כסף – למעשה, כמה אלפי שקלים מדי שנה.
אבל חשוב להבין מה בדיוק התנאים שבהם אתם מקבלים דמי ניהול מוזלים, ולשים לב לשני היבטים משמעותיים בהקשר זה:
1) השתמשתם באתר גמלנט של משרד האוצר או באתר דומה לו? שימו לב שדמי הניהול המצוינים באתרים מסוג זה הם דמי הניהול הממוצעים. כלומר, יתכן ותחליטו לפתוח קרן השתלמות במקום כלשהו ותגלו בפועל שהחברה מעוניינת לגבות מכם דמי ניהול יקרים יותר.
2) כמה כסף אתם מפקידים? למשל, אם אתם רק עכשיו פותחים קרן השתלמות, כוח המיקוח שלכם קטן יותר ויתכן ויגבו מכם דמי ניהול יקרים יותר. לעומת זאת, אם אתם מניידים קרן ישנה ומגיעים עם סכום גבוה יותר, יתכן והחברה תספק לכם תנאים טובים יותר ותוזיל את דמי הניהול שלכם.
3) באיזה מסלול תשקיעו? גם המסלול שבו אתם מושקעים, יכול להוזיל או לייקר את דמי הניהול.
המשמעות היא שלא ניתן להכריז חד משמעית איפה תשלמו פחות דמי ניהול. עם זאת, אפשר להבין פלוס מינוס איפה יש לכם סיכוי טוב יותר להוזיל אותם.
דירוג קרנות השתלמות לפי היקף הנכסים
כנראה שתעדיפו להפקיד את כספכם בידיהם של אנשי מקצוע מיומנים, מקצועיים ומנוסים, כדי לדעת שכספכם נמצא בידיים טובות ולהשיג כמה שיותר רווח. על מנת להבין מיהו גוף שיכול לענות על ההגדרה הזו, אפשר להסתכל על היקף הנכסים של כל גוף, ולהתבסס על מה שנקרא "חוכמת ההמונים": אם הרבה אנשים משקיעים את כספם אצל גוף מסוים, כנראה שזה לא סתם.
ואכן, יש אמת בכך: גוף שמסוגל לנהל היקף נכסים של עשרות מיליארדים, ולהשיג תוצאות מרשימות הוא פרמטר שיש לתת לו משקל. הרבה גופים מדווחים על ביצועים טובים, אך מחזיקים רק כמה מליונים בודדים ומשמעות הדבר היא שחובת ההוכחה עליהם.
בהקשר זה יש לציין שלא קל לבחון דירוג קרנות השתלמות בהתאם להיקף הנכסים, מאחר ולכל קרן, בכל מסלול השקעה, יש היקף נכסים משלה, ולכן צריך לבחון כל אחד מהם בנפרד, כדי לקבל את ההחלטה הנכונה.
דירוג קופות גמל במדד השירות
אחת לשנה מפרסמת רשות שוק ההון הביטוח והחיסכון דירוג קרנות השתלמות מטעמו. הדירוג מבוסס על שלושה משתנים: שביעות רצונם והמלצת הלקוחות (70% מהציון הסופי), מספר התלונות שהוגשו נגד אותה חברה (20% מהציון הסופי) וזמני מענה טלפוני (10% מהציון הסופי), וכל אחד מהם מקבל ציון מאפס ועד מאה, כשלבסוף מקבלים ציון כללי
לפי מדד השירות האחרון שפורסם בספטמבר 2019, הציון הממוצע הכללי הוא 75. מי שמובילה את טבלת דירוג קופות הגמל במדד השירות היא ילין לפידות עם ציון 86, במקום השני אינפינטי עם ציון 83 ובמקום השלישי אנליסט עם ציון 82.
חושבים לפתוח קרן השתלמות? שוקלים לנייד אותה לחברה אחרת?
כפי שניתן לראות, השוואת קרנות השתלמות היא עניין מאתגר למדי מאחר והיא דורשת התייחסות לשלל נתונים. עם זאת מדובר בעניין שאי אפשר לוותר עליו, כדי שתוכלו בעתיד ליהנות מתשואות מעולות עבור הכסף שחסכתם ולהוציא אותו על כל הדברים שחשובים לכם.
צרו קשר עוד היום עם המומחים שלנו בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח, שעובדים כבר שנים רבות עם החברות המובילות בארץ, ומשתמשים במערכת חכמה המאפשרת לנו לדרג את קרנות ההשתלמות תוך התייחסות לכל הנתונים כדי להעניק לכם את התמונה המלאה. בואו נמצא את הקרן המשתלמת ביותר עבורכם!
