תכנון פנסיוני הוא המפתח להתנהלות נכונה עם הכספים שצברתם במשך שנים רבות. זהו צעד משמעותי שנדרש על מנת להימנע ממיסוי פנסיוני מצד אחד ומצד שני לשמור על מקורות ההכנסה שלכם לאחר שתפסיקו לעבוד ותתחילו את שנות הפרישה שלכם.
צעדים קריטיים בתכנון מיסוי פנסיוני
על מנת שהתכנון יתבצע כראוי, חשוב להתחיל אותו כבר בתקופת החיסכון, על מנת לבחור נכון את מסלולי ההשקעה שלכם וצמצם ככל הניתן את עלויות הניהול – כל זאת במטרה להשביח ולמקסם את החיסכון שלכם. בנוסף, חשוב גם לתכנן נכון את אופן פדיון כספי הפנסיה שצברתם, ולהימנע ממיסוי פנסיוני בעת פרישתכם, או למזער אותו ככל האפשר.
זכרו: החלטות בבחירת פדיון כספי הפנסיה, נקבעות על ידכם זמן רב לפני שאתם מקבלים את כספי הקצבה, ולא ניתן לשנות אותן! מדובר בהחלטות הרות גורל על המשך חייכם, ובחירה מוטעית עלולה להוביל להפסד כספי משמעותי.
מיסוי פנסיוני והטבות מס על הפקדות
שכירים ועצמאים יכולים להפחית את נטל המס הפנסיוני המוטל עליכם, ככל שיחסכו יותר:
לפי לשון החוק, שכירים יכולים לבצע הפקדה של עד 7% מהתקרה המותרת (כ- 8,800 ₪), נכון לשנת 2020, וליהנות מזיכוי של 35% מתוך ההפקדה. את הזיכוי תוכלו לראות בתלוש השכר שלכם. כמו כן שכירים יכולים להפקיד עד 16% מהכנסותיהם באופן עצמאי על ההכנסה שהמעסיק שלכם אינו מבטח.
ומה לגבי עצמאים? אתם זכאים להטבות מס של עד 16.5% מהכנסתם השנתית, ועד לתקרה בגובה 211,200 ₪. כלומר עד 34,884 ₪ בשנה הם יכולים להפקיד. 5.5% מהסכום יקבלו בזיכוי ו- 11% כניכוי.
מיסוי פנסיוני על קצבאות ופיצויים שנמשכים בטרם עת
כאמור, המדינה מעודדת את אזרחיה לחסוך לגיל פרישה. לכן, בעת משיכת כספים בפנסיה טרם עת, יהיה עליכם לשלם מס הכנסה. תוכלו למשוך את כספיכם מהקופה הפנסיונית רק בעת פרישה. כל משיכה אחרת מחויבת במס של 35%.
כמו כן כיום פיצויי פיטורין מהווים רכיב משמעותי בהפקדות לפנסיה שלכם, והם מהווים כ- 40% מסך ההפקדות של המעסיק לפנסיה שלכם. אם תמשכו אותם לאחר פיטורין או התפטרות, אתם עלולים לפגוע בסכום שתקבלו בעת פרישה וגם בפטור על שאר כספי הפנסיה שלכם, ולכן מדובר בצעד שיש להימנע ממנו. חשוב לדעת גם שחלק מהפיצויים פטור ממס, אך חלקו חייב במס.
הפקדת כספים לקרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים, שלא נהנו מהטבת מס במועד ההפקדה, יזכו אתכם בפטור ממיסוי בעת משיכת הכספים ביל 60 ומעלה.
אז איך לעשות את זה נכון?
אנחנו מתמחים בתכנון פרישה, חסכונות ארוכי טווח וביטוחים, ומעמידים לרשותכם אנשי מקצוע מנוסים ביותר. צרו קשר עוד היום עם פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח ותקבלו ליווי והכוונה בהתאמה אישית, בכל הנוגע לחסכונות הפנסיונים שלכם, כדי שתיהנו מביטחון כלכלי בשנות הפרישה.
