חיסכון פנסיוני – איך מחליטים איפה כדאי לחסוך לפנסיה?

קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל הם שלושה מוצרים עבור חיסכון פנסיוני שמאפשרים לכם באמצעותם לחסוך לקראת גיל פרישה. מה כל אחד מהם נותן, אילו יתרונות יש לכל אחד מהם והשאלה הגדולה – איך בוחרים? על כך במאמר שלפניכם.

לפני שנכיר את המוצרים, הנה שלושה דברים שכדאי לדעת

1) מוצר שמיועד לחיסכון פנסיוני כולל למעשה שני מרכיבים:

  1. רכיב חיסכון ארוך טווח – מתנהל בשוק ההון וצובר תשואה, וניתן למשוך אותו כקצבה עם פרישתכם.
  2. רכיב ביטוחי – הכולל בתוכו למעשה ביטוח חיים (למקרה של מוות חלילה) וביטוח אובדן כושר עבודה (למקרה נכות).

הכסף שמופקד לחשבונכם, מתחלק בין שני רכיבים אלו. כל הפקדה שכזו, שמתבצעת משכרכם או מהכנסתם מעבודה, מזכה אתכם בהטבות מס בעת ההפקדה, בכפוף לתקרות שנקבעו באותה שנה. כמו כן הפקדות אלה גם פטורות ממס רווחי הון במקרים מסוימים.

2) הפקדות למוצר פנסיוני עבור שכירים מורכבות מ- 3 רכיבים:

  • הפקדות מעסיק
  • הפקדות חוסך
  • הפקדות לפיצויים

פיצויים הם חלק למעשה חלק מהפנסיה שלכם. אם תמשכו אותם כשאתם עוברים מקום עבודה, מתפטרים או מפוטרים – אתם עלולים להקטין את החיסכון שלכם בכ- 40%.

הפקדות למוצר פנסיוני עבור עצמאים הפכו לאחרונה לחובה. כל עצמאי חייב להפקיד לפחות 4.45% מהכנסתו ואם הכנסות עולה על מחצית השכר הממוצע במשק, עליו להפקיד לפחות 12.55% ממנה.

3) אם תבחרו למשוך את החיסכון הפנסיוני שלכם לפני גיל פרישה, תאלצו לשלם קנה בגובה 35%, אלא אם כן אתם עומדים בתנאים מסוימים שהחוק קבע, כגון: בעיה רפואית חמורה, הכנסה נמוכה ועוד.

חיסכון פנסיוני באמצעות קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים

עכשיו שאנחנו מכירים את העקרונות של המוצרים הפנסיונים, זה הזמן להציג בפניכם את שלושת המוצרים הפנסיוניים הקיימים בשוק.

קרן פנסיה – המוצר הנפוץ ביותר והבסיס סיותר. הוא מתנהל באמצעות תקנון שבו נקבעות הזכויות והחובות של החוסכים. היתרון הגדול של קרן פנסיה הוא במנכנון שמבטיח את יציבותו: כלומר אם יש בקרן הפנסיה עודף נכסים ופחות התחייבויות – זכויות העמיתים עולות ולהפך. בעת ההצטרפות, העמית צריך לבצע כמה בחירות: מסלול הביטוח (למשל האם יופנה יותר כסף לחיסכון ואם ניתן לוותר על חלק מהביטוחים במקרים מסוימים) ורמת הסיכון והסיכוי. חשוב לדעת שדמי הניהול בקרן פנסיה הם עד 0.5% מהצבירה בתוספת של עד 6% מההפקדה, אבל רצוי לבחור בקרן ברירת מחדל, שבה דמי הניהול אטרקטיביים מאוד.

ביטוח מנהלים – מדובר במעין חוזה אישי בין חברת הביטוח לחוסך וזהו יתרון משמעותי בהשוואה לקרן הפנסיה – החוזה שלכם אינו תלוי בחוזה של חוסכים אחרים. בעבר היה לביטוח המנהלים יתרון משמעותי הודות למקדם מובטח של הקצבה, אך כיום הוא כבר אינו קיים. גם כאן תצטרכו לבחור במסלולי ביטוח והשקעה, אך דמי הניהול יהיו מעט יקרים יותר בהשוואה לקרן הפנסיה. מצד שני הביטוחים הנלווים למוצר זה – ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה – יכולים לכלול כיסויים רחבים יותר.

קופת גמל – בניגוד לקרן פנסיה וביטוח מנהלים במוצר פנסיוני זה הביטוחים אינם כלולים, ועליכם לרכוש אותם לחוד וכך ניתן ליהנות מהתאמה אישית מושלמת. כם כאן תוכלו לבחור את מסלול ההשקעה עם הצטרפותכם. חשוב להדגש שמדובר במכשיר חיסכון פנסיוני לטווח ארוך, שמאפשר לכם למשוך את הכספים רק כקצבת פנסיה בעתיד. היזהרו לא להתבלבל עם מוצר אחר – קופת גמל להשקעה, המיועד בעיקר להשקעות לטווח הקצר או הבינוני.

אז איך בוחרים?

אמנם על פניו קרן פנסיה מספקת תמואה טובה יותר ביחס לדמי הניהול. חשוב לא פחות להתחשב בגוף המנהל את המוצר ולחפש את הגוף האטרקטיבי ביותר מבחינכם – בין אם זה לפי קרטריונים של דמי ניהול ובין אם זה לפי התשואות שהצליח להשיג בטווח הארוך (לפחות 3 שנים, ורצוי אפילו 5 שנים ומעלה). כמו כן חשוב מאוד להבין את הצרכים שיש לכם על מנת להתאים לכם את המוצר האידיאלי עבורכם.

בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח מתמחים בחסכונות ארוכי טווח. השאירו פרטים ואנחנו נשמח לשוחח אתכם, להכיר את צורכיכם לעומק ולהתאים לכם את הפתרון המושלם עבורכם.

מוצרי פנסיה

קרן פנסיה
מה זו בכלל קרן פנסיה?קרן פנסיה היא מכשיר חיסכון או תוכנית חיסכון ארוכת טווח, שמטרתה היא לצבור כספים לאורך זמן, עד שתגיעו לגיל הפרישה. יתרונה בכך שהיא נותנת לחוסך הכנסה חודשית קבועה לאחר פרישתו ולמשך כל חייו. מעבר לכך, לקרן פנסיה היא גם רכיב ביטוחי, הנועד להבן בכם לא…
ביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים הוא אפיק חיסכון פנסיוני בעל יתרונות רבים. גם אם אתם צעירים ונראה לכם שהפנסיה עוד רחוקה מכם שנות אור, חשוב להתחיל לחסוך כמה שיותר מוקדם, באמצעות מוצרי חיסכון ארוכי טווח. המוצר המוכר ביותר בתחום הוא קרן פנסיה, אבל קיימות גם אלטרנטיבות נוספות לחיסכון לקראת גיל פריש…
ייעוץ פרישה
כיצד ניתן להבין אם הסכום שצברתם לפנסיה מספיק? אם לא, מה ניתן לעשות בנושא? ובעצם, מה זה בכלל "מספיק"? על שאלות אלו, בגדול, מנסים לענות בשירות ייעוץ פרישה.עם חובת ההפרשה לפנסיה לשכירים ולעצמאים, יחד עם העלייה בפופולריות של אמצעי חסכון נוספים – המונח "ייעוץ פרישה" נהיה רלוו…
קרן פנסיה כללית
שכירים ועצמאים המעוניינים לחסוך ולצבור כמה שיותר כספים לפנסיה, יכולים לעשות זאת באמצעות קרנות הפנסיה השונות, לרבות אמצעות קרן פנסיה כללית. מה ההבדל בינה לבין הקרן המקיפה? על כך במאמר שלפניכם.ההבדלים בין קרן פנסיה מקיפה לקרן פנסיה כלליתבקרן פנסיה כללית החוסכים יכולים …
קרן פנסיה מקיפה
החוסכים באמצעות קרן הפנסיה המקיפה נהנים גם מחיסכון פנסיוני וגם ממרכיב ביטוחי המגן עליהם במקרה של נכות ואובדן כושר עבודה. מה עוד כדאי לדעת על מוצר אטרקטיבי זה?קרן פנסיה מקיפה – מהי?בשוק הפנסיוני היום ניתן למצוא מוצרים אטרקטיביים לחיסכון, ביניהם קרן הפנסיה המ…
גם אם אתם חוסכים את כספכם בחיסכון פנסיוני, מומלץ מאוד שתהיה לכם גם מטריה ביטוחית, כדי שבעת הצורך תהיו באמת מכוסים.במאמר זה נסביר מדוע היא כל כך חשובה, מהן יתרונותיה במקרה של אובדן כושר עבודה, ואילו הרחבות ניתן להוסיף לפרקי היסוד של הפוליסה.מהי מטריה ביטוחית ולמי היא …
המונח קופת גמל כולל בתוכו מגוון אפיקי חיסכון והשקעה לטווח קצר, בינוני וארוך. יתרונות המיסוי הופכות אותם לאטרקטיביים במיוחד, הן לשכירים והן לעצמאים.חיסכון לפנסיה באופן פרטי לא נחשבת כיום להמלצה אלא לחיסכון חיוני לכל אדם – ויפה שעה אחת קודם. האפשרויות לחיסכון פנס…
פוליסה מאחדת
מרבית חברות הביטוח העמידו בשנים האחרונות לרשות הלקוחות את האפשרות לרכז צבירות חיסכון פנסיוני בפוליסה אחת.מהי פוליסה מאחדת צבירות חיסכון?מדובר בפוליסת ביטוח במעמד קופת גמל המאפשרת איחוד של צבירות חיסכון ממוצרים פנסיוניים שונים.הפוליסה הינה במעמד קופת גמל&nbs…
פרשתם מעבודה ויש ברשותכם סכום כסף גדול ? אפשרות מעניינת תהיה להמיר את הסכום הגדול שקיבלת להכנסה חודשית קבועה לכל החיים ו/או לתקופת זמן לפי בחירתכם.כל מה שעליכם לעשות הוא להפקיד את הסכום באופן  חד פעמי ולמשוך הכנסה חודשית לאורך זמן.הכנסה חודשית/משיכה לשיעורין&nbs…

מאמרים בנושא מוצרי פנסיה

צרו קשר
השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם

/ 5.

לקבלת הצעה לביטוח עוד היום
במחיר המשתלם ביותר מבין כל חברות הביטוח בישראל
השאירו פרטים, ונציג יחזור אליכם מיד לשיחת ייעוץ