קרן פנסיה ומוצרים אחרים

כל מה שרציתם לדעת על קרן פנסיה ומוצרי פנסיה אחרים לחיסכון ארוך טווח
דף הבית >> קרן פנסיה ומוצרים אחרים

מה זו בכלל קרן פנסיה?

קרן פנסיה היא מכשיר חיסכון או תוכנית חיסכון ארוכת טווח, שמטרתה היא לצבור כספים לאורך זמן, עד שתגיעו לגיל הפרישה. יתרונה בכך שהיא נותנת לחוסך הכנסה חודשית קבועה לאחר פרישתו ולמשך כל חייו. מעבר לכך, לקרן פנסיה היא גם רכיב ביטוחי, הנועד להבן בכם לאורך כל תקופת החיסכון. מרכיב זה נועד לספק מענה במצב שבו לא תוכלו לעבוד עקב פגיעה בכושר העבודה (קצבת נכות). כמו כן היא מספקת מענה לבני המשפחה שלכם (קצבת שארים), במקרה של מוות פתאומי חלילה או פטירה בזקנה טובה. היתרון של קרן פנסיה הוא פשוט לקחת את כל הסכום שהצלחתם לחסוך לאורך השנים ולהמיר אותו לקצבה חודשית יחסית קבועה. לכן מדובר במוצר פנסיה חיוני ביותר.

 

קרן פנסיה ותיקה וקרן פנסיה חדשה – קצת היסטוריה…

קרנות הפנסיה מלוות אותנו עוד משחר ההיסטוריה של מדינת ישראל. הקרנות הראשונות הוקמו על ידי ההסתדרות ב- 1954 וקרנות נוספות של מפעלים מסוימים פעלו לצדן, אלא שאלה נקלעו למשבר אטוארי הידוע של שנות השמונים. לצדן, היו קרנות פרטיות שצלחו את המשבר הגדול, ולא צברו גרעונות, אלא שהן אינן מקבלות חברים חדשים. בשנות ה- 90 קמו קרנות פנסיה חדשות, שנמכרו לחברות הביטוח ובמקביל נפתחו קרנות חדשות בבתי השקעות.
 

מי צריך קרן פנסיה?

החוק במדינת ישראל מחייב כל מעסיק לתת לכל עובד פתרון שנועד להבטיח לו הכנסה לאחר פרישתו משוק העבודה: קרן פנסיה. בשנים האחרונות החליטו שגם עצמאים חייבים להפריש סכום מסוים לגיל פרישה על מנת לא להגיע למצב שבו הם זקוקים להכנסה ואין להם רשת ביטחון.


במטרה לצבור סכום משמעותי שעל בסיסו תשולם לכם קצבה חודשית לאחר שתפסיקו לעבודה, נקבע שיש להפריש סכום קטן משכרכם מדי כל תקופת העסקתכם לאחת מקרנות הפנסיה שקיימות בשוק, שמנוהלות על ידי בתי השקעות או חברות ביטוח. באמצעות המעסיק תפקידו 6-7% משכרכם לפנסיה מדי חודש לחלק שנקרא “תגמולי עובד”. בנוסף לכך המעסיק צריך להפקיד רכיב כספי של פיצויים (6-8.33% משכרכם). כל הסכום הזה מצטבר בקרן והופך לנזיל במקרה של התפטרות או פיטורין. כלומר אם החלטתם להפסיק את עבודתכם או שפיטרו אתכם – זה החלק שישמש אתכם כפיצויי פיטורין. עם זאת, רצוי שלא למשוך אותם בעת החלפת מקום עבודה, על מנת להמשיך ולחסוך את הכסף הזה, שיכול לשמש אתכם בפנסיה.

 

הטבות מס בהפקדה לקרן פנסיה לשכירים ולעצמאים

עוד צעד שעשתה המדינה על מנת לעודד את האוכלוסייה לחסוך לתקופת פרישתם, זה להעניק הטבות מס לחוסכים (עד לתקרה הקבועה בחוק). לשכירים ניתנת 35% הטבת המס כבר במועד ההפקדה עבור הפקדת עובד ופטור ממס על הפקדת מעסיק. לעומת זאת עצמאים נהנים מהטבת מס לאחר שנה: עבור הפקדה בגובה 5% משכרם, יקבלו 35% זיכוי, והפקדה נוספת בגובה 11% תזכה אתכם בניכוי בגובה המס השולי שאתם משלמים (בכפוף לתקרה).

 

מהן קרנות ברירה מחדל או קרנות נבחרות?

על מנת לעודד אנשים לחסוך לגיל פרישה ואת התחרות בשוק הפנסיוני, משרד האוצר ורשות שוק ההון הכריזו על רפורמת קרן פנסיה ברירת מחדל. במסגרת זו נבחרו 4 חברות שהציעו את שירותיהן בתנאים האטרקטיביים ביותר, תוך התחייבות שדמי הניהול יישארו קבועים במהלך העשור הקרוב. הקרנות האלה הן: מיטב דש, הלמן אלדובי, אלטשולר שחם​ ופסגות. ניהול תיק ההשקעות שלכם בדמי ניהול נמוכים ותשואות טובות, יובילו לכך שתוכלו ליהנות מקצבה חודשית גבוהה יותר בעתיד, אך יש גם לקחת בחשבון שיקולים נוספים, כגון מקדם המרה לקצבה שיכול גם הוא להשפיע על סכום הקצבה שתקבלו.

 

אפיקי השקעה של הקרנות

על מנת למנף את הכסף שנצבר בקרן הפנסיה הכספים מושקעים במגוון רחב של אפיקי השקעה בשוק ההון. כחוסכים, תתבקשו לבחור באחד ממסלולי ההשקעה המוצעים לבחירתכם לפי רמת הסיכון שבה אתם מעוניינים (הרי אין זה סוד שככל שרמת הסיכון גבוהה יותר, יש יותר סיכוי למנף את הכסף יותר). עם זאת, חשוב לדעת, שחלק מתיק ההשקעות של קרן הפנסיה שלכם מניב תשואה שנתית קבועה, המושפעת מאגרות חוב ייעודיות שהנפיקה המדינה – אגרות שבהן מושקעות קרנות הפנסיה של כלל האוכלוסיה.

 

חשוב לדעת: קרן פנסיה היא לא אמצעי החיסכון היחידי לגיל פרישה

תוכלו לבדוק גם את הנושא של ביטוח מנהלים או קופת גמל. לכל אחד מהם יש את היתרונות שלו ואת החסרונות שלו, ממש כמו מוצר זה. אנחנו בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח מספקים לכם את כל המידע הנדרש לכם על מנת לעשות את הבחירה הנכונה. ואם אתן עדיין מתלבטים או שיש לכם שאלות נוספות – אתם תמיד מוזמנים ליצור איתנו קשר.

קרן פנסיה ומוצרי פנסיה

חבילת הביטוח שאנו מציעים כוללת מגוון ביטוחים הניתנים להתאמה אישית על פי הצרכים הייחודיים שלכם.

מאמרים בנושא קרן פנסיה ומוצרי פנסיה

חבילת הביטוח שאנו מציעים כוללת מגוון ביטוחים הניתנים להתאמה אישית על פי הצרכים הייחודיים שלכם.

מוצרים נוספים שיעניינו אותך

הסרטון מציג את היתרונות שבחיסכון באמצעות קופת גמל להשקעה. חיסכון נזיל המושקע באופן מיטבי ובעלויות ניהול נמוכות ומאפשר לקבל קצבה חודשית בגיל פרישה הפטורה ממס הכנסה וממיסוי על ריווחי ההון שיצברו על הכספים שנצברו במהלך תקופת החיסכון. קופת גמל להשקעה מאפשרת נזילות מירבית כך שניתן למשוך את כספי החיסכון בכל עת ולהינות מנזילות ובמקביל קיימת אפשרות לקבל את הכספים כשהם פטורים ממס ריווחי הון בצורה של קצבה חודשית קבועה וזאת החל מגיל 60. ניתן לנהל את כספי החיסכון במספר רב של מסלולי השקעה לבחירתכם ולעבור בין מסלולים השקעה מעת לעת כשהמעבר אינו ייחשב כאירוע מס.

נשמח ליצור עמך קשר