קרן פנסיה – הביטוח הפנסיוני הזול והנפוץ ביותר

קרן פנסיה היא אחד המוצרים הפופולריים ביותר בתחום החיסכון הפנסיוני, ולא בכדי. במאמר זה נסביר מה זה בכלל קרן פנסיה, מהם היתרונות והחסרונות שלה, איך היא עובדת, במה היא שונה ממוצרים פנסיוניים אחרים ובקיצור – את כל מה שרציתם לדעת על קרן פנסיה והתביישתם לשאול.

אז מהי קרן פנסיה בעצם?

קרן פנסיה היא תוכנית חיסכון ארוכת טווח, שמטרתה לצבור כספים לאורך זמן, עד שתגיעו לגיל פרישה. בגיל פרישה החוסך מקבל ממנה מדי חודש להעניק קצבה לכל החיים, לצורך הכנסה חלופית למשכורת שהיה מקבל כל עוד עבד.

מעבר לכך, לקרן פנסיה יש גם רכיב ביטוחי, הנועד להגן על החוסך לאורך כל תקופת החיסכון. מרכיב זה נועד לספק מענה במצב שבו לא יוכל לעבוד עקב פגיעה בכושר העבודה (קצבת נכות), ולתת לבני המשפחה קצבה חודשית, במקרה של מוות פתאומי חלילה או פטירה בזקנה טובה (קצבת שארים).

קרן פנסיה פועלת על מס' עקרונות חשובים שכדאי להכיר:
1. עיקרון ההדדיות – בקרן הפנסיה כל העמיתים ערבים זה לזה, כלומר אם מישהו מגיש תביעה, הקרן מחליטה אם לקבל אותה או לא, ובמידה וכן – התשלום נעשה מתוך כל התשלומים של עמיתי הקרן.

2. תקנון – קיים תקנון אחיד הרלבנטי לכל העמיתים שיכול להשתנות בהתאם לרצון הגוף המנהל.

3. איזון אקטוארי – הגוף המנהל יוצר סטטיסטיקה שלפיה מחושב כמה כסף צריך לצורך תשלום תביעות ובהתאם לצפי, כך הוא גובה כסף מהעמיתים. במידה ויש עודף כסף – הוא מחזיר אותו לעמיתים, במקרה וקיים מחסור – זהו מצב של גירעון אקטוארי, ואז העמיתים צריכים לשלם את ההפרשים.

4. מקדם המרה – כלכלנים פיתחו שיטה המאפשרת להמיר את סכום הכסף שחסכו העמיתים לאורך השנים לקצבה חודשית לכל החיים. מדובר למעשה במעין מספר שכל חוסך מקבל בהתאם לאלגוריתם מורכב, שמעודכן בהתאם לצפי בגידול בתוחלת החיים. מקדם זה נקבע בזמן פרישה, תוך התאמה לגיל, מין ומסלול פרישה שבחר החוסך.

בשורה התחתונה קרן פנסיה פשוט לוקחת את כל הסכום שהצלחתם לחסוך לאורך השנים וממירה אותו לקצבה חודשית יחסית קבועה למשך שארית חייכם (ואף מעבר לכך). לכן מדובר במוצר חיסכון חיוני ביותר.

לפני שנצלול למושגים ולתשובות על שאלות נפוצות, אתם מוזמנים לצפות בסרטון שמסביר ב- 2 דקות מה זה קרן פנסיה:

מה זה קרן פנסיה ותיקה וקרן פנסיה חדשה? קצת היסטוריה…

קרנות הפנסיה מלוות אותנו עוד משחר ההיסטוריה של מדינת ישראל. הקרנות הראשונות הוקמו על ידי ההסתדרות ב- 1954 וקרנות נוספות של מפעלים מסוימים פעלו לצדן, אלא שאלה נקלעו למשבר האקטוארי המפורסם של שנות ה- 80 במאה הקודמת.

לצד הקרנות של המפעלים, היו קרנות פרטיות שצלחו את המשבר הגדול, ולא צברו גירעונות, אלא שכיום הן אינן מקבלות חברים חדשים. לכן, בשנות ה- 90 קמו קרנות פנסיה חדשות, שנמכרו לחברות הביטוח ובמקביל נפתחו קרנות חדשות בבתי השקעות.

מי צריך קרן פנסיה בכלל?

מאז 2008 החוק במדינת ישראל מחייב כל מעסיק לתת לכל עובד פתרון שנועד להבטיח לו הכנסה לאחר פרישתו משוק העבודה. ב- 2017 החליטו שגם עצמאים חייבים להפריש סכום מסוים לגיל פרישה על מנת לא להגיע למצב שבו הם זקוקים להכנסה ואין להם רשת ביטחון.

קרן פנסיה לשכירים

במטרה לצבור סכום משמעותי שעל בסיסו תשולם קצבה חודשית לאחר הפסקת עבודה, נקבע שיש להפריש סכום קטן משכר העובד מדי כל חודש ולאורך כל תקופת העסקתו, לאחת מקרנות הפנסיה שקיימות בשוק, שמנוהלות על ידי בתי השקעות או חברות ביטוח (או למוצרים פנסיונים אחרים). ממשכורתו של העובד יורד סכום של 6-7% באופן אוטומטי לטובת הפקדת הכסף בקרן פנסיה.

המעסיק צריך להפקיד 6-7% מעבר לשכר שלכם לטובת הפנסיה. נוסף לכך המעסיק צריך להפקיד רכיב כספי של פיצויים (6-8.33% מעבר לשכר העובד). רכיב הפיצויים מצטבר בקרן והופך לנזיל במקרה של התפטרות או פיטורין. עם זאת, רצוי שלא למשוך אותם בעת החלפת מקום עבודה, על מנת להמשיך ולחסוך את הכסף הזה, שיכול להיות לעזר בשנות הפנסיה.

לשכירים ניתנת 35% הטבת המס כבר במועד ההפקדה עבור הפקדת עובד וקיים פטור ממס על הפקדת מעסיק.

קרן פנסיה לעצמאים

עצמאים יכולים לפתוח לעצמם קרן פנסיה. לשם כך כדאי לערוך השוואת קרנות פנסיה. רצוי להיעזר בסוכן פנסיוני על מנת שתגיעו לגיל פרישה ותוכלו לחיות ברווחה.


סכום החיסכון שקבעה המדינה מחושב באופן יחסי להכנסה, וזהו סכום חובה. עם זאת, אפשר וכדאי להפקיד יותר כסף, כדי ליהנות מפנסיה גבוהה יותר בשנות הפנסיה. כל עצמאי חייב להפקיד כסף לפנסיה, למעט עצמאים שעובדים גם כשכירים. המדינה מטילה סנקציות על מי שאינו עומד בדרישותיה ומצ'פרת את המפקידים באמצעות מגוון הטבות, כגון: החזרי וניכויי מס, הלוואות בתנאים אטרקטיביים, משיכת כספים בפטור ממס במקרה של סגירת העסק ועוד.


עצמאי יכול להפקיד עד 16% מההכנסה המזכה. ההפקדה מתחלקת ל 5% (בגינם תקבלו זיכוי בגובה 35%) ו 11% (בגינם תקבלו ניכוי בגובה המס השולי).

איך קרן פנסיה עובדת לטובתכם?

הכספים המופקדים בקרן פנסיה מושקעים בשוק ההון ולאורך השנים משיגים תשואה, או במילים אחרות – יוצרות רווח ומגדילות את החיסכון הפנסיוני שלכם. ניתן לבחור את מסלול ההשקעה בהתאם להעדפות האישיות של החוסך, בהתאם לגילו או לרמת הסיכון שהוא מעוניין ליטול.

חשוב לציין בהקשר זה שחלק מתיק ההשקעות של קרן פנסיה, היא תשואה שנתית מובטחת של כ- 4%, בזכות אגרות חוב של המדינה, וזהו אחד מיתרונותיה הגדולים של קרן הפנסיה.

על מנת למנף למקסימום את התשואה של קרן הפנסיה שלכם, מומלץ מאוד לערוך השוואת קרנות פנסיה וזאת אף על פי שניתן לעבור בכל רגע נתון בין המסלולים ובין קרנות פנסיה. אמנם ישנם כל מיני אתרים באינטרנט שמציעים שירותי השוואה בלחיצת כפתור, חשוב לקחת בחשבון שהם אינם מציגים את התמונה המלאה, ועלולים להטעות אתכם, גם אם מדובר באתר של מוסד רשמי.

המידע באינטרנט הוא חלקי בלבד ואמנם הוא מאפשר לקבל קצה חוט, אבל חשוב מאוד להיעזר בסוכן ביטוחי פנסיוני שיעזור לכם לשקלל את הפרמטרים הרבים כדי לדעת היכן לחסוך לקראת הפנסיה. ככל שתחסכו מוקדם יותר במקום הנכון עבורכם, כך תשיגו רווח גדול יותר, תשלמו דמי ניהול אטרקטיביים יותר ופחות תסכנו את הכסף שלכם.

כיסויים ביטוחיים בקרנות הפנסיה

קרן פנסיה מכילה גם רכיב חיסכון ארוך טווח וגם רכיבים ביטוחיים:

  • ביטוח אובדן כושר עבודה (פנסיית נכות) – מי שאיבד את כושרו לעבוד באופן מלא או חלקי לתקופת של 90 ימים לפחות, רשאי לתבוע את הקרן ולקבל ממנה פנסיית נכות, בגובה של עד 75% מהשכר המבוטח שלו, בכפוף להצגת אישורים רפואיים ולהחלטת ועדת הקרן.

  • ביטוח למקרה מוות (פנסיית שארים) – קצבה חודשית לאלמנ/ה לכל החיים, ליתומים עד גיל 21 ולהורים נתמכים במקרה של פטירת המבוטח חלילה. גובה הקצבה תלוי בשכר המבוטח ובמסלול שבו בחר. במידה ואין לכם צורך בפנסיית שארים, תוכלו לעדכן את הסוכן שלכם, ולהוזיל עלויות.


כדאי לדעת שקיימים מספר מסלולי ביטוח וניתן לעבור ביניהם, בהתאם לצורך החוסך. המסלולים משנים את היחס בין החיסכון לכיסויים הביטוחיים. כמו כן חשוב להיות מודעים לכך שאינכם מבוטחים מהרגע הראשון בביטוחים אלה, ושתוכלו לקבל אותם רק כעבור 5 שנים מיום הצטרפותכם.

מהם היתרונות של קרן פנסיה?

  • אפיק חיסכון לטווח ארוך עם הטבות מס על הפקדות
  • חלק מהכספים מושקעים באגרות חוב מיועדות הנושאות ריבית מובטחת
  • דמי ניהול נמוכים ביחס למוצרים פנסיוניים אחרים
  • כיסויים ביטוחיים בעלות אטרקטיבית

מהם החסרונות של קרן פנסיה?

  • תקופת אכשרה – במשך 5 שנים לא ניתן לקבל את הכיסויים הביטוחיים למצב רפואי קיים
  • גרעון אקטוארי – קרן הפנסיה מבצעת איזון אקטוארי אשר משפיע על גובה החיסכון. במצב של גרעון, יתכן והעלויות שלכם יעלו.
  • חוסר גמישות – התקנון הוא אחיד ולכן אם תרצו כיסוי גמיש יותר, יתכן ותאלצו להיעזר בפתרונות משלימים כגון מטריה ביטוחית או ביטוח למקרה מוות.

מהן קרנות ברירה מחדל או קרנות נבחרות?

על מנת לעודד אנשים לחסוך לגיל פרישה ואת התחרות בשוק הפנסיוני, משרד האוצר ורשות שוק ההון הכריזו על רפורמת קרן פנסיה ברירת מחדל. במסגרת זו נבחרו 4 חברות שהציעו את שירותיהן בתנאים האטרקטיביים ביותר, תוך התחייבות שדמי הניהול יישארו קבועים במהלך העשור הקרוב. הקרנות האלה הן: מיטב דש, הלמן אלדובי, אלטשולר שחם​ ופסגות, נכון לשנת 2020.

ניהול תיק ההשקעות שלכם בדמי ניהול נמוכים ותשואות טובות, יובילו לכך שתוכלו ליהנות מקצבה חודשית גבוהה יותר בעתיד, אך יש גם לקחת בחשבון שיקולים נוספים, כגון מקדם המרה לקצבה שיכול גם הוא להשפיע על סכום הקצבה שתקבלו.

בהקשר זה חשוב לדעת שקיימת מגבלה על גובה דמי הניהול שניתן לגבות מהחוסכים: מקסימום 6% מההפקדה החודשית ומקסימום 0.5% מהסכום שצבר החוסך. בקרנות ברירת מחדל, האחוזים נמוכים משמעותית מכך.

האם ניתן לעבור לקרן פנסיה אחרת?

הודות לתקנות הניוד ניתן לעבור בכל רגע נתון לקרן פנסיה אחרת, ואף לעבור בין המסלולים בתוך הקרן שכבר קיימת בידכם. עם זאת, למהלך זה עשויות להיות השלכות משמעותיות. חשוב להתייעץ עם סוכן פנסיוני לפני הצעד הזה, כדי להבין לעומק אם זה ישתלם לכם. בהקשר זה נציין שניתן גם להעביר קרן השתלמות למסגרת של קרן פנסיה וגם מוצרים פנסיוניים אחרים. מהלך זה מעט מורכב, וגם במקרה זה עדיף להתייעץ עם סוכן פנסיוני. 

האם ניתן לעבור לקרן פנסיה אחרת?

תיארנו את היתרונות והחסרונות של הקרן והסברנו מהי. כדאי גם לבחון במה היא שונה מביטוח מנהלים או מקופת גמל. לכל אחד מהם יש את היתרונות שלו ואת החסרונות שלו, ממש כמו מוצר זה.

אנחנו בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח מספקים לכם את כל המידע הנדרש לכם על מנת לעשות את הבחירה הנכונה. ואם אתם עדיין מתלבטים או שיש לכם שאלות נוספות – אתם תמיד מוזמנים ליצור איתנו קשר.

מוצרים נוספים
קופת גמל
המונח קופת גמל כולל בתוכו מגוון אפיקי חיסכון והשקעה לטווח קצר, בינוני וארוך. יתרונות המיסוי הופכות אותם לאטרקטיביים במיוחד, הן לשכירים והן לעצמאים.חיסכון לפנסיה באופן פרטי לא נחשבת כיום להמלצה אלא לחיסכון חיוני לכל אדם – ויפה שעה אחת קודם. האפשרויות לחיסכון פנס…
פרשתם מעבודה ויש ברשותכם סכום כסף גדול ? אפשרות מעניינת תהיה להמיר את הסכום הגדול שקיבלת להכנסה חודשית קבועה לכל החיים ו/או לתקופת זמן לפי בחירתכם.כל מה שעליכם לעשות הוא להפקיד את הסכום באופן  חד פעמי ולמשוך הכנסה חודשית לאורך זמן.הכנסה חודשית/משיכה לשיעורין&nbs…
גם אם אתם חוסכים את כספכם בחיסכון פנסיוני, מומלץ מאוד שתהיה לכם גם מטריה ביטוחית, כדי שבעת הצורך תהיו באמת מכוסים.במאמר זה נסביר מדוע היא כל כך חשובה, מהן יתרונותיה במקרה של אובדן כושר עבודה, ואילו הרחבות ניתן להוסיף לפרקי היסוד של הפוליסה.מהי מטריה ביטוחית ולמי היא …
פוליסה מאחדת
מרבית חברות הביטוח העמידו בשנים האחרונות לרשות הלקוחות את האפשרות לרכז צבירות חיסכון פנסיוני בפוליסה אחת.מהי פוליסה מאחדת צבירות חיסכון?מדובר בפוליסת ביטוח במעמד קופת גמל המאפשרת איחוד של צבירות חיסכון ממוצרים פנסיוניים שונים.הפוליסה הינה במעמד קופת גמל המשלמת ל…
קרן פנסיה מקיפה
החוסכים באמצעות קרן הפנסיה המקיפה נהנים גם מחיסכון פנסיוני וגם ממרכיב ביטוחי המגן עליהם במקרה של נכות ואובדן כושר עבודה. מה עוד כדאי לדעת על מוצר אטרקטיבי זה?קרן פנסיה מקיפה – מהי?בשוק הפנסיוני היום ניתן למצוא מוצרים אטרקטיביים לחיסכון, ביניהם קרן הפנסיה המ…
קרן פנסיה כללית
שכירים ועצמאים המעוניינים לחסוך ולצבור כמה שיותר כספים לפנסיה, יכולים לעשות זאת באמצעות קרנות הפנסיה השונות, לרבות אמצעות קרן פנסיה כללית. מה ההבדל בינה לבין הקרן המקיפה? על כך במאמר שלפניכם.ההבדלים בין קרן פנסיה מקיפה לקרן פנסיה כלליתבקרן פנסיה כללית החוסכים יכולים …
ייעוץ פרישה
כיצד ניתן להבין אם הסכום שצברתם לפנסיה מספיק? אם לא, מה ניתן לעשות בנושא? ובעצם, מה זה בכלל "מספיק"? על שאלות אלו, בגדול, מנסים לענות בשירות ייעוץ פרישה.עם חובת ההפרשה לפנסיה לשכירים ולעצמאים, יחד עם העלייה בפופולריות של אמצעי חסכון נוספים – המונח "ייעוץ פרישה" נהיה רלוו…
ביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים הוא אפיק חיסכון פנסיוני בעל יתרונות רבים. גם אם אתם צעירים ונראה לכם שהפנסיה עוד רחוקה מכם שנות אור, חשוב להתחיל לחסוך כמה שיותר מוקדם, באמצעות מוצרי חיסכון ארוכי טווח.מה זה ביטוח מנהלים בכלל?גם אם אתם צעירים ונראה לכם שהפנסיה עוד רחוקה מכם שנות אור, חש…
קרן פנסיה
קרן פנסיה היא אחד המוצרים הפופולריים ביותר בתחום החיסכון הפנסיוני, ולא בכדי. במאמר זה נסביר מה זה בכלל קרן פנסיה, מהם היתרונות והחסרונות שלה, איך היא עובדת, במה היא שונה ממוצרים פנסיוניים אחרים ובקיצור – את כל מה שרציתם לדעת על קרן פנסיה והתביישתם לשאול. אז מהי קרן פנסיה בעצ…
מאמרים נוספים בנושא קרן פנסיה
המומחים שלנו לקרן פנסיה עומדים לשירותכם!
השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם

/ 5.

לקבלת הצעה לביטוח או לחיסכון עוד היום
במחיר המשתלם ביותר מכל חברות הביטוח בישראל
השאירו פרטים, ונציג יחזור אליכם מיד לשיחת ייעוץ