חוק פנסיה חובה מחייב כל עובד, בין אם הוא שכיר ובין הוא עצמאי, להפקיד לעצמו כספים במוצרים פנסיוניים לטובת תקופת הפרישה. במאמר זה נסביר במה כרוך תהליך פתיחת קרן פנסיה, כמה כסף צריך להפקיד ומה קורה למי שלא עומד בדרישות החוק?
פתיחת קרן פנסיה לעובד שכיר
- מי אחראי? – מי שאחראי על פתיחת קרן פנסיה לשכירים, הוא למעשה המעסיק. התהליך עצמו מאוד פשוט ומתבצע באמצעות סוכן ביטוח או ישירות מול אחד המוסדות המנהלים. במקרים רבים קיימים הסדרים לעובדים, המאפשרים ליהנות מדמי ניהול נמוכים או מתנאים אטרקטיביים אחרים, אבל אין פירוש הדבר שהעניין בהכרח תמיד בא לטובתו של העובד.
- מי מחליט איפה? – פתיחת קרן פנסיה בחברה מסוימת נתונה לבחירתו של העובד, והוא גם יכול לבקש מהמעסיק להמשיך להפקיד את הכספים בקרן פנסיה קיימת. במידה והעובד לא ביקש קרן מסוימת, רשאי המעסיק להפקיד כספים בקרן פנסיה ברירת מחדל, כדי לעמוד בהוראת החוק, אבל העובד רשאי לעבור בכל רגע נתון וללא כל עלות לקרן אחרת שבה הוא מעוניין.
- האם ניתן לוותר? – בהתאם לצו ההרחבה של פנסיה חובה, כל מעסיק מחויב להפקיד במשותף עם העובד כספים בקרן פנסיה ולא ניתן לוותר על עניין זה בשום פנים ואופן. מעסיק או עובד שאינם מפקידים, עלולים למצוא את עצמם משלמים קנסות משמעותיים בגין עבירה זו.
- מתי מתחילים להפקיד? – לפי חוק, ניתן לבצע את ההפקדות 3 חודשים רטרואקטיבית לקרן הפנסיה של העובד (או בתום סוף שנת המס), וזאת בתנאי שהיתה לו קרן פנסיה בעבר. במידה ומדובר בעובד חדש, שטרם נפתחה עבורו קרן, פתיחת קרן פנסיה תתבצע בתום חצי שנה של תעסוקה.
- כמה כסף מפקידים? – המעסיק והעובד מפקידים יחדיו 18.5% לקרן הפנסיה, כשהחלוקה היא 12.5 (6% לטובת פיצויים ו- 6.5% לטובת תגמולים) על חשבון המעסיק ו- 6% יופרשו מהמשכורת של העובד לטובת עניין זה.
- אילו הטבות קיימות – המדינה החליטה לעודד את אזרחיה להפקיד כספים לטובת הפנסיה שלהם ולכן מציעה שלל הטבות מס, כגון: משיכת כספים כקצבה חודשית החל מגיל פרישה בפטור ממס רווחי הון, הלוואות בתנאים מעולים ועוד.
פתיחת קרן פנסיה לעצמאים
רק ב- 2017 נחקק חוק במדינת ישראל שמחייב עצמאים לחסוך לגיל פרישה. עד אותה השנה עצמאים רבים היו ממשיכים לעבוד הרבה מעבר לגיל פרישה על מנת להכניס הכנסה נוספת שתבטיח לכם רמת חיים סבירה.
לצורך פתיחת קרן פנסיה לעצמאי, מומלץ לערוך השוואת קרנות פנסיה ולבחור את הקרן המתאימה ביותר עבורכם.
המדינה הגדירה סכומי חיסכון חודשיים, המחושבים באופן יחסי להכנסתו החודשית של כל עצמאי. עם זאת, על מנת להבטיח לעצמכם רמת חיים גבוהה ביותר, מומלץ להפקיד כספים גבוהים יותר, וככל שתחסכו יותר כסף ומגיל מוקדם יותר, כך פוטנציאל התשואות שלכם גבוה יותר. ניתן להפקיד כספים אחת לרבעון במקום בכל חודש ואפילו פעם בשנה.
פתיחת קרן פנסיה היא חובה לכל עצמאי, אלא אם כן הוא גם עובד כשכיר ומפריש דמי פנסיה באמצעות מקום עבודתו. מי שאינו עונה לדרישות החוק, עלול לשלם קנסות שהמדינה תטיל עליו.
חשוב לדעת שבמטרה לעודד פתיחת קרן פנסיה בקרב עצמאים, המדינה מעניקה מגוון רחב של הטבות מס, כגון: החזר מס בהתאם לתקרה השנתית, הפחתה של דמי ביטוח לאומי, משיכת כספים בפטור ממס במקרה של סגירת העסק, משיכת כספים כקצבה חודשית החל מגיל פרישה בפטור ממס רווחי הון, מתן הלוואות בתנאים משופרים ועוד.
מעוניינים לפתוח קרן פנסיה?
על מנת לבחור את קרן הפנסיה האידיאלית עבורכם, חשוב לבצע השוואת קרנות פנסיה, הכוללת פרמטרים רבים כגון: תשואות לאורך השנים, דמי ניהול, השוואת גירעון אקטוארי, היקף נכסים מנוהל, מדד שארפ ועוד.
אנו מבינים שזמנכם יקר, ולכן – על מנת לייעל את התהליך עבורכם – אנו מזמינים אתכם לפנות אל המומחים שלנו בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח עוד היום. אנו עובדים בשיתוף פעולה פורה עם מיטב החברות הפנסיוניות בארץ ומציעים לכם שירות אדיב ומקצועי הכולל השוואה מדויקת ואמינה בין כלל המוצרים הקיימים בשוק, ותוך התאמה משתלמת לצרכים שלכם. צרו איתנו קשר עוד היום באמצעות הטופס, ואנחנו נדאג לחזור אליכם במהרה.
