קרן פנסיה ותיקה נחשבת אם הוקמה לפני 1995, השנה שבה חל מהפך בתחום החיסכון הפנסיוני בישראל. איך מחשבים את גובה קצבת הפנסיה? מהם זכויותיהם של אלמנות ויתומים? מה היא נותנת לכם במקרה של נכות, מה עושים אם צריך למשוך ממנה כסף בטרם עת וכיצד להתנהל איתה?
מה זה קרן פנסיה ותיקה?
קרנות הפנסיה הן לא עניין חדש. למעשה כבר ב- 1954 הוקמו הקרנות הראשונות, והיו לא מעט אזרחים שהיו מפקידים אליהן את כספם כדי להתכונן לגיל הפרישה. אלא שבמהלך שנות ה- 80 ישראל נקלעה למשבר אקטוארי משמעותי. אמנם בזמנו כבר היו קרנות פרטיות שהצליחו לשגשג למרות הכול, אך הן הפסיקו לקבל חברים חדשים.
חישוב גובה קצבת הפנסיה
יש לקחת בחשבון 2 פרמטרים חשובים: השכר הקובע ושיעור הקצבה: כפי שציינו, שיעור הקצבה הוא 2% עבור כל שנת עבודה (עד למקסימום של 70%). אך לגבי השכר הקובע – כל קרן מתייחסת לנושא זה קצת אחרת. ניקח לדוגמה את מקפת שמשתמשת בשיטת הממוצעים, ואת מבטחים שמשתמשת במודל 3 השנים. שיטות אלו מקובלות גם בקרנות נוספות.
לפי שיטת הממוצעים – מדובר בחישוב מורכב: ראשית, מחשבים את היחס בין השכר של החוסך בכל חודש עבודה לבין ממוצע השכר במשק בכל חודש. לאחר מכן מחשבים את ממוצע כל היחסים לאורך כל תקופת עבודתכן. את התוצאה מכפילים בשער הממוצע במשק במועד היציאה לפנסיה – והתוצאה היא השכר הקובע.
לפי שיטת 3 השנים – מתייחסים לחודשי העבודה החל מאוקטובר 2003, ומחשבים את אותו ממוצע, כפי שציינו בפסקה הקודמת. במקביל, יש לחשב שכר ממוצע שמבוסס על 3 השנים האחרונות (כלומר 36 משכורות אחרונות). לאחר מכן משקללים את שני הממוצעים שקיבלנו – והתוצאה היא השכר הקובע לפי שיטה זו.
זכויותיהם של אלמנות ויתומים
במקרה של קרן פנסיה ותיקה ופטירתו של החוסך, האלמנות מקבלות 60% מהקצבה (כולל ידועות בציבור), ואילו הילדים זכאים ל- 20% מהקצבה, עד לגיל 21.
אלמנות זכאיות לכספן, בתנאי שהתגוררו עם הנפטר לפחות במשך שנה, ואם היו כבר בני זוג במועד התחלת הזכאות לקצבת הזקנה. אם הפכו לבני זוג לאחר שהנפטר התחיל לקבל פנסיה, יהיה על האלמנה להוכיח כי התגוררה עמו במשך שנתיים לפחות, וכן שהן עבור את גיל הפרישה במועד הפטירה. כל זאת נכון גם לגבי אלמנים כמובן.
זכאות לקצבת נכות דרך קרן פנסיה ותיקה
כל מי שיש לו קרן פנסיה ותיקה, יכול ליהנות מקצבת נכות אם איבד לפחות 30% מכושר העבודה שלו, לפרק זמן של 3 חודשים או יותר. לצורך קביעת שיעור אובדן כושר עבודה, יש לפנות לרופא מטעם הקרן. חשוב לקחת בחשבון שאם מגישים בקשה לקצבה זו, יתכן ותפגעו בזכאותכם לפנסיה, לכן חשוב מאוד להתייעץ עם סוכן ביטוח שמתמחה בתחום הפנסיוני, כדי לפעול בדרך האידיאלית עבורכם.
משיכה חד פעמית מקרן ותיקה
הכסף שחסכתם נועד לאפשר לכם לחיות בנוחות לאחר פרישתכם, בגיל 67 לגברים או בגיל 62 לנשים, כשאין לכם יותר הכנסות חודשיות. עם זאת, לעתים אין ברירה ויש צורך למשוך את הכספים עוד קודם – בפעולה שנקראת היוון כספים. פעולה זו מותרת רק אם גובה הסכום הוא לכל היותר 25% מכספכם, ולאחר מכן תישאר זכאות לקצבה שאינה נמוכה מהמינימום.
חשוב לזכור שהיוון משפיע על שיעורי המס שמוטלים על החיסכון הפנסיוני שלכם, ולכן אין לבצע אותו לפני שאתם מתייעצים עם סוכן פנסיוני שבקי בכל הנוגע לקרנות פנסיה ותיקות.
כיצד להתנהל אם יש לכם קרן פנסיה ותיקה?
התנהלות במקרה כזו מחייבת ידע עשיר והיכרות מעמיקה עם הנושא על מנת להפיק מקסימום תועלת מהחיסכון שצברתם לאורך כל שנות עבודתכם. אתם מוזמנים לפנות אל המומחים של פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח לקבלת ייעוץ, הכוונה ופרטים נוספים. נשמח לסייע לכם בהתנהלות מול הקרן, ולמצות את מלוא זכויותיכם.
