מהן "תקנות הניוד" ומה חשוב לדעת עליהן?

בשנת 2008 נכנסו לתוקפן שורה של תקנות, המקנות חופש רב למבוטח בכל הקשור בניוד כספים בין מוצרים פנסיונים.


מה חשוב לדעת לפני שמזיזים כסף ממקום למקום? ואלו כספים ניתן בכלל לנייד?

בשנת 2008 נכנסו לתוקפן "תקנות הניוד". מדובר בשורה של תקנות המקנות חופש רב לחוסכים בכל הקשור בהעברת כספים בין מוצרים פנסיונים דומים לניהולם של גופים מוסדיים מתחרים, וגם בהעברתם של מוצרים שאינם זהים למוצרי חסכון מסוגים שונים.
המהלך הובל ע"י משרד האוצר במטרה להגביר את התחרות בתחום החסכון ארוך הטווח בישראל.

לדוגמה: עד 2008 ניתן היה להעביר כספים אך ורק בין מוצרים מאותם סוג (למשל בין קרן פנסיה א' לקרן פנסיה ב'). החל משנת 2008 ניתן להעביר כספים מקרן פנסיה לקופת גמל, מביטוח מנהלים לקרן פנסיה וכדומה.

למה שנרצה לנייד כסף בין מוצרים פנסיונים?

ראשית, תקנות הניוד מקנות לכם חופש פעולה רב יותר – גם בהעברת כספים בין מוצרים, אך גם במעבר בין חברות מנהלות שונות. כך אתם יכולים לפעול לקבלת תנאים טובים יותר ואינכם "כבולים" לחברה אחת. 
דוגמה נוספת היא איחוד חשבונות: עד שנת 2008 חל איסור על איחוד חשבונות פנסיוניים, כך שבפועל לא היה אפשרי לאחד שתי קופות פנסיה נפרדות; כיום הדבר אפשרי.

עם זאת, ישנן גם פעולות מורכבות יותר, אשר הפכו לאפשריות עם כינון תקנות הניוד. רובן קשורות להעברת כספים בין מוצר פנסיוני אחד לאחר: למשל מקופת גמל לביטוח מנהלים או מקרן פנסיה לקופת גמל.
כך, לדוגמא, אתם יכולים להעביר כסף מקופת פנסיה שברשותכם אל ביטוח מנהלים בו מובטחים תנאים טובים יותר לטעמכם.
או לחילופין, אתם יכולים להעביר כספים מקרן פנסיה לא פעילה אל קופת גמל (ולא לאחד אותה עם קרן פנסיה פעילה), כך שמקרה של מוות חס וחלילה – משפחתו תקבל גם תשלום חד פעמי מקופת הגמל, בנוסף לקצבה חודשית מקרן הפנסיה הפעילה.

לפני שמתחילים להזיז כסף ממקום למקום – מה חשוב לדעת?

אמנם חופש עבור החוסכים הוא דבר נחוץ ורצוי, אך לעיתים הוא עלול להוביל לתוצאות לא רצויות.
ניוד כספים בין מוצרים הוא כמעט בלי יוצא מן הכלל תהליך בלתי הפיך. כלומר, למעבר משמעויות מבחינת התנאים להם תהיו זכאים, הכיסוי הביטוחי שלכם וכיוצ"ב, ולא ניתן "לחזור אחורה".

לרוב, חלק מהמשמעויות הללו באות לידי ביטוי בפרטים הקטנים, שאנחנו כצרכנים עלולים לא לחשוב עליהם בכלל, אבל יש להן משמעות קריטית מבחינתנו. 
לדוגמה: מעבר מביטוח מנהלים לקרן פנסיה יוביל לביטול הכיסויים הביטוחיים בביטוח המנהלים וקבלת כיסוי שונה באופיו ובמהותו בקרן הפנסיה. 

להלן דוגמאות למקרים בהם לא ניתן לבצע ניוד כספים:

  • לא ניתן לבצע ניוד/מעבר בין מוצרים שונים במקרים בהם: 
    • החוסך כבר מקבל קצבה חודשית מקרן פנסיה.
    • הוגשה בקשה לקבלת פנסיית נכות.
    • קיימת הלוואה מהגוף הפנסיוני שלא הוחזרה במלואה.
    • כספי החיסכון מעוקלים/משועבדים.
    • המבוטח בפנסיה תקציבית.
  • לא ניתן לעבור למוצרים פנסיוניים שאינם פתוחים למצטרפים חדשים, כגון קרן פנסיה ותיקה, קופת גמל הונית וביטוח מנהלים עם מקדם המרה מובטח.
  • ניתן לעבור ממוצר פנסיוני ישן למוצר חדש – אך לא יתאפשר מעבר חזרה.

כפי שאתם בטח מבינים, הזכות לעבור בצורה חופשית בין מוצר פנסיוני זה לאחר היא חשובה ומבורכת, אך טומנת בחובה המון משמעויות, השלכות וצדדים להתחשב בהם. לכן, קריטי להתייעץ עם גורמים מקצועיים בטרם קבלת החלטה.
אתם מוזמנים לפנות אלינו בכל עת, בכדי להתייעץ לגבי מה שנכון עבורכם.

מוצרים נוספים

קרן פנסיה
מה זו בכלל קרן פנסיה?קרן פנסיה היא מכשיר חיסכון או תוכנית חיסכון ארוכת טווח, שמטרתה היא לצבור כספים לאורך זמן, עד שתגיעו לגיל הפרישה. יתרונה בכך שהיא נותנת לחוסך הכנסה חודשית קבועה לאחר פרישתו ולמשך כל חייו. מעבר לכך, לקרן פנסיה היא גם רכיב ביטוחי, הנועד להבן בכם לא ...
ביטוח מנהלים הוא אפיק חיסכון פנסיוני בעל יתרונות רבים.גם אם אתם צעירים ונראה לכם שהפנסיה עוד רחוקה מכם שנות אור, חשוב להתחיל לחסוך כמה שיותר מוקדם, באמצעות מוצרי חיסכון ארוכי טווח. המוצר המוכר ביותר בתחום הוא קרן פנסיה, אבל קיימות גם אלטרנטיבות נוספות לחיסכון לקראת גיל פ ...

מאמרים נוספים בנושא זה

צרו קשר
השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם

/ 5.

לקבלת הצעה לביטוח עוד היום
במחיר המשתלם ביותר מבין כל חברות הביטוח בישראל
השאירו פרטים, ונציג יחזור אליכם מיד לשיחת ייעוץ
דילוג לתוכן