יש לכם קופת גמל להשקעה ואתם מאוכזבים מהביצועים שלה? כן, זה בהחלט לפעמים קורה, מכל מיני סיבות, שהראשונה שבהם היא חוסר מודעות להשוואה נכונה בין המוצרים שמציעים החברות השונות. מה ניתן לעשות והאם ניתן לנייד קופת גמל להשקעה? המומחים שלנו מסבירים.
מי חושב על העברת קופת גמל להשקעה?
קופת גמל להשקעה היא מוצר חדש יחסית, שנפתח לרווחת הציבור בשנת 2016 על מנת לעודד אותו להגדיל את החיסכון במוצרים הפנסיוניים, תוך הצעה שלל יתרונות, ביניהם: אפשרות למשוך את הכסף בכל שלב תמורת תשלום מס רווחי הון בלבד, אפשרות להפוך את הכסף לכספי קצבת זקנה הפטורים ממס, דמי ניהול אטרקטיביים ומגוון מסלולי השקעה.
התנאים המפתים גרמו להרבה אנשים להצטרף למוצר, מבלי שיש להם באמת מול מה להשוות, ובחלק המקרים הנתונים אכזבו. חלק מהאנשים משכו את הכסף, אך אחרים נשארו בקופה שברשותם בלית ברירה, כי לא היה ניתן לבצע העברת קופת גמל מבלי לשלם קנס וכל מה שנותר היה להם זה לקוות שהשקעה ארוכת טווח תשתלם בסופו של דבר.
גם כיום, כשכבר קיימים נתונים להשוואה, הרבה פעמים אנשים מצטרפים למוצר זה באופן עצמאי, מבלי שהם משווים או מבלי שהם יודעים לנתח את התוצאות שמתפרסמות. התוצאה היא תשואות נמוכות ודמי ניהול גבוהים שמעוררים את השאלה האם ניתן לנייד קופת גמל להשקעה.
ניוד קופת גמל להשקעה – סופסוף תוקן העוול
במשך תקופה ארוכה היה ניתן לבצע מעבר רק בתוך המסלולים השונים שאותה קופה מציעה, בצורה פשוטה, ללא קנסות וללא תשלום מס למדינה. רק יכלו החוסכים למקסם את התשואה והרווחים וליהנות משלל ההטבות שמציע מוצר זה.
לצורך מעבר בין קופות גמל להשקעה החוסכים היו חייבים לפדות את כספם, ולשלם מס של 25% על רווחי ההון, להעביר את הכסף לחשבון הבנק שלהם ורק אז להשקיע מחדש את הכסף בקופת גמל להשקעה בחברה שבה היו מעוניינים. מהלך זה היה פוגע ברצף ההשקעה ובאפקט הריבית דריבית. לרוב היו נוקטים בצעד זה רק במצבי קימון.
רק באוגוסט 2020 עברו תקנות העברת כספים בין קופות גמל להשקעה. בזכותו, ניתן להעביר כספים שהופקדו לקופ"ג להשקעה באופן חופשי בין בתי השקעות, תהליך שנקרא בשפה המקצועית ניוד קופת גמל להשקעה. תוכלו להעביר את כל הכספים, כולל הרווחים, לכל קופת גמל להשקעה בחברה שתבחרו.
בנוסף לכך, התיקון אפילו מאפשר להעביר את הכספים לקרן הפנסיה או לביטוח המנהלים שברשותכם, כדי שתוכלו לקבל קצבת זקנה פטורה ממס. תיקון זה מוסיף יתרון חשוב ומשמעותי לחיסכון באמצעות מוצר זה, מעבר לשלל היתרונות שכבר קיימים בו.
איך לעשות את זה נכון?
במידה ותהיתם האם ניתן לנייד קופת גמל להשקעה – אז ודאי הבנתם שהתשובה היא כן. מהלך זה היה צפוי, מאחר המדינה רוצה לעודד תחרות בין בתי ההשקעות, ולעודד את החוסכים להשתמש במוצר זה, ובמיוחד לתת להם מוטיבציה לחסוך לגיל פרישה, כדי שפחות יצטרכו להישען על המדינה.
עם זאת, גם כשהמעבר בין קופות גמל להשקעה פתוח לרווחה, חשוב לעשות זאת באופן שקול ולא למהר לקבל החלטה, כדי שתוכלו למקסם את הרווחים שלכם. חשוב לבצע השוואת קופות גמל להשקעה מעמיקה שכוללת את כל הפרמטרים החשובים, כגון: תשואות, דמי ניהול, מדד שארפ, מסלולי סיכון, היקף נכסים מנוהל, המוניטין של הגוף המנהל ועוד; ולחזור על בדיקה זה אחת לשנה-שנתיים.
באילו מקרים לא ניתן לנייד קופת גמל להשקעה בין בתי השקעות?
- אם קיים עיקול על חשבונו של העמית בקופה בגובה מלוא היתרה הצבורה.
- אם קיים שעבוד שנעשה כדין על חשבונו של העמית בקופה המעבירה, בסכום מלוא היתרה הצבורה.
- אם קיימת בחשבונו של העמית בקופה יתרת חוב בשל הלוואה שטרם נפרעה במלואה, יש צורך בהשארת הסכומים הנדרשים כבטוחות להלוואה.
- אם העמית נפטר.
לא עוברים לפני שמתייעצים!
במידה ותהיתם האם ניתן לנייד קופת גמל להשקעה אז התשובה היא כן. עם זאת, צריך לזכור שיש לא מעט בתי השקעות שמשווקים את המוצר ומתחרים ביניהם על כל לקוח. לצורך השוואה בין המצרים כדאי לפנות למומחים בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח כדי לבצע השוואה יסודית ומעמיקה שלוקחת בחשבון את כל המשתנים, כדי להתאים עבורכם את הקופה האידיאלית עבורכם. שוקלים לעבור לקופה אחרת? צרו איתנו קשר ותיהנו מייעוץ אדיב ומקצועי חינם.
