מתלבטים בין קופת גמל להשקעה או תיקון 190? אתם לא לבד, בשנים האחרונות צצו מוצרים שיכולים לשמש משקיעים כפתרונות לניהול כספם הפנוי. מהם היתרונות של כל אחד מהם ואיפה כדאי להשקיע? כל הפרטים במאמר.
מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה ותיקון 190 לקופת גמל?
תיקון 190 בקופת גמל נולד מתוך צורך לעודד אנשים לחסוך בחיסכון פנסיוני, באמצעות הפיכת קופת הגמל לערוץ חיסכון שיעניק לחוסכים שיעמדו בקריטריונים מסוימים ליהנות מהטבות מס משמעותיות.
לעומת זאת, קופת גמל להשקעה נולדה מתוך רצון לעודד את האוכלוסייה לחסוך כסף פרטי, בנוסף לחיסכון הפנסיוני שברשותם, כדי שיגידו את הכנסתם בעתיד, לאחר פרישתם. כמו כן מטרתה היתה לבנות אלטרנטיבה לחסכונות בבנקים, ולאפשר לכל החוסכים לחסוך כסף ולמשוך אותו בכל רגע נתון. זהו אפיק חסכון נזיל, גמיש ובלתי מחייב, בין אם מדובר על חיסכון לטווח קצר, בינוני או ארוך.
מי יכול לחסוך בקופת גמל להשקעה או בתיקון 190?
תיקון 190 לקופת גמל נכנס לתוקפו בשנת 2012 וחולל מהפכה בקרב החוסכים המבוגרים והגמלאים בפרט. בהתאם לתיקון זה, גמלאים שפרשו, ומקבלים קצבת פנסיה, יכולים לקבל הטבה משמעותיות ביותר: אפשרות להמשיך להפקיד כספים לקופת הגמל, ובו בעת לשמור על נזילות מלאה.
תיקון 190 מאפשר לפורשים שמקבלים קצבת פנסיה מינימלית (כ- 4,500 ₪), לחסוך כספים בקופת הגמל ולמשוך את הכספים כסכום חד פעמי בכל עת בניכוי של 15% מס נומינלי בלבד. כלומר – מי שלא מקבל את הקצבה המוגדרת בתיקון, לא יוכל ליהנות מיתרונותיו של מכשיר זה.
לעומת זאת קופת גמל להשקעה אינה תלוית גיל או קבלת קצבה כלשהי. משיכה מקופת גמל להשקעה אפשרית בכל עת וללא קנס ניתן לבחור אם למשוך את הסכום המלא, או רק חלק ממנו. חשוב לזכור שכן תשלמו 25% מס רווחי הון, שיבוטל במידה ותתאפקו עד לגיל פרישה ותחליטו לקבל את הכסף הזה כקצבה.
טבלת השוואה בין קופת גמל להשקעה ותיקון 190
מעבר ליתרונות המרכזיים שהזכרנו בפסקאות הקודמות, קיימים יתרונות נוספים שכדאי להכיר. לשם נוחותכם, החלטנו לסכם את הנתונים בטבלה:
| קריטריון | תיקון 190 לקופת גמל | קופת גמל להשקעה |
| למי מיועד? | חוסכים מבוגרים וגימלאים בעיקר | לכל מי שרוצה לחסוך לטווח הארוך ומעוניין בכסף נזיל. |
| מתי אפשר למשוך את הכסף? | רק לאחר גיל 60 בכפוף לקבלת קצבה מינימלית. משיכה לפני גיל 60 תחשב כמשיכה שלא כדין, ותחויב במס של 35% | אפשרית בכל שלב |
| כמה מס משלמים במשיכה? | 15% על הרווח הנומינאלי | 25% על הרווח הריאלי |
| כמה אפשר להפקיד? | קיימת מגבלת הפקדה של כמה מיליוני שקלים בהתאם לגיל החוסך | מגבלה של כ – 70,000 ₪ בשנה |
| האם קיימת הטבת מס בהפקדה? | קיימת הטבת מס על רובד ראשוני של כ- 34 אלף ש"ח | אין |
| אפשרות ליצירת קצבה מוכרת? | כן | כן |
| אפשרות לקבל הלוואה? | כן | כן |
| מהם מסלולי ההשקעה? | במסלולים הקיימים | במסלולים החשים |
| אפשרות לנייד את הכספים בין מוצרים פנסיוניים? | כן | בפרידה בלבד |
| אפשרות לנייד את הכספים בין החברות והמסלולים? | כן | כן |
| האם קיימת הטבת מס לאחר גיל 60? | כן | כן |
| מה קורה לכסף בעת פטירה? | בפטירת המבוטח לפני גיל 75 ואם המבוטח לא משך קצבה לפני כן, המוטבים מקבלים את הכסף כסכום חד פעמי, בפטור ממס. בפטירת המבוטח לאחר גיל 75 ובמידה ולא משך קצבה, ישלמו המוטבים 15% מס רווח הון על הרווח הנומינלי | יורשים יקבלו וישלמו 25% על הרווח הריאלי |
עדיין מתלבטים איפה כדאי לחסוך או להשקיע?
אנחנו מעמידים לשירותכם יועצי השקעות וסוכנים ביטוח פנסיוניים שיכולים להציע לכם מגוון רחב של אפשרויות נוספות לחיסכון והשקעה, של חברות הביטוח ובתי ההשקעות הטובים בישראל. נשמח להכיר אתכם לעומק, להבין מהם צורכיכם הייחודיים ולהתאים לכם פתרון אידיאלי. השאירו פרטים ונדאג לחזור אליכם בהקדם.
