האם אתם יודעים להגיד כמה קרן ההשתלמות שלכם הרוויחה השנה או בכמה החיסכון שלכם גדל בזכותה? ומה לגבי כמה דמי ניהול אתם משלמים? אם לא, אז הנה כמה נקודות שכדאי לתת עליהם את הדעת, כדי להשיג הרבה יותר.
צעד ראשון – עקבו אחר תשואות הקרנות שלכם
רוב האנשים נרתעים מלבדוק את הנתונים של קרנות ההשתלמות וקופות הגמל שלהם, וכך נוצר מצב שבו רבים אינם יודעים כמה הרוויחו (אם בכלל) וכמה דמי ניהול הם משלמים. לא נעים להגיד, אבל חוסר המודעות הזה מאפשר לחברות המנהלות להתאמץ פחות עבור לקוחותיהם, אבל בסופו של דבר מי שישלם את המחיר בעתיד הוא אתם.
למרות שכל הזמן שומעים שקרנות ההשתלמות הן החיסכון הטוב ביותר ושקופות גמל להשקעה הן החיסכון הגמיש והנזיל ביותר, חשוב לזכור: לא כל הקרנות וקופות הגמל מצליחות להגיע לאותם הישגים וביצועים. לכן חשוב קודם כל למדוד אותן לאורך זמן, לפחות 5 שנים לאחור, ולבדוק את התשואות שלהן. רק כך תוכלו לברר אם מדובר במנהל השקעות יעיל ובמקביל גם לנטרל את השפעותיהם של אירועים זמניים על שוק ההון.
כמו כן נזכיר כמה חשוב להשוות בין תפוחים לתפוחים ולשים לב שלא משווים אותם בטעות לתפוזים. כלומר – למדוד את התשואות במוצרים דומים עם מסלול דומה. כך למשל אם יש לכם קרן השתלמות במסלול "כללי" או "עד 50" השוואה אותה עם קרנות השתלמות במסלול עם שם דומה, ובדקו אם אכן הקרן שלכם משיגה את התשואה הגבוהה ביותר.
צעד שני – בחנו את עצמכם
לצורך השוואת קרנות השתלמות ענו על השאלות הבאות (השאלון אגב רלבנטי גם אם אתם עורכים השוואה בין קופות גמל):
1) האם קרן ההשתלמות שלכם מככבת בראש הטבלה, בין 5 קרנות ההשתלמות הגבוהות והמשתלמות ביותר ב- 5 השנים האחרונות?
כדי לענות על שאלה זו, חפשו את העמודה של התשואה ב- 5 שנים האחרונות, ורצוי גם להסתכל על העמודה של מדד שארפ ועל העמודה של דמי הניהול.
נכון לשנת 2021, אלה הקרנות שמובילות אתה הטבלה:
- אנליסט השתלמות מניות – 81.91%
- אלטשולר השתלמות מניות – 80.77%
- הלמן-אלדובי השתלמות מחקה מדד S&P 500 – 72.23%
- ילין לפידות קרן השתלמות מחכה מניות – 70.47%
- אקסלנס השתלמות מניות – 67.15%
אלה קרנות ההשתלמות שנמצאות בתחתית הטבלה של התשואות ב- 5 השנים האחרונות (שימוש לב שממש ניתן להתבלבל כאן, לא מדובר באחוז דמי הניהול אלא בתשואות כאמור):
- פסגות שיא השתלמות כספי – 0.61%
- אלטשולר שחם השתלמות כספי – 0.69%
- מנורה השתלמות שקלי לטווח קצר – 0.83%
- מגדל השתלמות שקלי טווח קצר – 1.03%
- הלמן אלדובי השתלמות שריעה – 1.08%
כפי שניתן לראות, שיאניות התשואות הן קרנות השתלמות במסלולים מנייתים, שנחשבים למסוכנים יחסית. אם אתם לא חובבי סיכון או שאתם מתכננים להשתמש בכסף בקרוב ומנסים להימנע מתנודתיות ברווחים, אל תרגישו לא בסדר. גם לכם יש פתרון – אפשר לעשות אותה השוואה עם קרנות השתלמות במסלולים בקמת סיכון נמוכה יותר, למשל: כללי, אג"ח וכו'. במידה וגילתם שתשואות הקרנות שלכם נמוכות מאלה של המתחרים באותו מסלול, שווה לשקול לעשות שינוי. כאן זה השיקול שלכם אם לעבור למסלול מנייתי או לשמור על מסלול שלכם, ולהעביר את הכסף לגוף מנהל טוב יותר.
2) מהו גובה דמי הניהול שלכם – האם הוא נמוך או גבוה מהממוצע שגובים משאר עמיתי קרן ההשתלמות שלכם?
לשם כך עליכם לבדוק את הדוח האחרון שהחברה המנהלת שלחה אליכם. אם אין לכם עותק פיזי שקיבלתם בדואר, חפשו באזור האישי באתר.
אחד האלמנטים שמשפיעים על גובה דמי הניהול שלכם הוא סכום הכסף שאתם מנהלים (כמובן שככל שהוא גדול יותר, כך תקבלו הנחה טובה יותר). אבל גם יכולת המיקוח שלכם או של מקום העבודה שלכם יכולה לעזור לכם לשפר את גובה דמי הניהול.
נתעלם כרגע מדמי הניהול של קרנות השתלמות ייחודיות המיועדות לארגוני עובדים מסוימים, מגזרים מסוימים או קרנות בניהול אישי, ונסתכל על דמי הניהול שגובות הקרנות הזולות ביותר אחריהן. גם כאן חשוב להשוות את דמי הניהול באותו מוצר ובאותו מסלול רמת סיכון.
- אנליסט השתלמות שקלי טווח קצר – 0.39% (תשואה שנתית 0.03%, ל- 5 שנים 1.39%)
- קרן השתלמות עוצ"מ – 0.4% (תשואה שנתית 6.88%, ל- 5 שנים 25.96%)
- מור גמל השתלמות מעורב מחקה מדדים – 0.41% (תשואה שנתית 1.5% -, ל- 5 שנים 12.07%)
- אינפיניטי השתלמות אג"ח עד 25% מניות – 0.41% (תשואה שנתית 2.34%)
- מיטב דש השתלמות אג"ח עד 25% מניות – 0.42% (תשואה שנתית 5.24%, ל- 5 שנים 22.87%)
עם זאת, במידה ותעמיקו בטבלאות, תגלו שהתשואות של קרנות אלו לא כל כך מלהיבות, ולכן אם קרן ההשתלמות שלכם מראה תשואה טובה יותר, עדיף לא לעזוב אותה כל כך מהר. קרנות ההשתלמות שנמצאות בראש טבלת התשואות אמנם גובות דמי ניהול גבוהים יותר (הנעים בין 0.48-0.74%), אך בשורה התחתונה זה משתלם לכם, כי התשואות גבוהות יותר כאמור. עם זאת, תמיד אפשר לנסות להתמקח ולהוריד במחיר או לעבור לקרן משתלמת יותר.
שיפור קרן השתלמות? רק עם סוכן פנסיוני!
כדאי מאוד תמיד להתייעץ עם סוכן פנסיוני שעובד עם כמה שיותר בתי השקעות וחברות ביטוח, לפני שמחליטים לעשות צעד לשיפור קרן ההשתלמות, אם אתם רוצים למקסם את הרווחים שלכם. רק הוא יכול לבחון עבורכם בסימולטורים מתקדמים את קרנות ההשתלמות ויעזור לכם למנף את כספכם ולקבל תנאים טובים. אסור להזניח ובמיוחד אם יש לכם סכומים מכובדים (מעל 100,000 ₪).
אנחנו בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח מבצעים עבורכם את הבדיקה חינם וללא כל התחייבות מצדכם. השירות שלנו ניתן על ידי סוכנים מנוסים ובעלי רישיון משרד האוצר, שעובדים מול כל בתי ההשקעות וחברות הביטוח המובילות בארץ. נשמח לאתר עבורכם את קרן ההשתלמות המתאימה לכם ביותר.