כשאתם בוחרים ביטוח אחריות מקצועית, ייתכן מאוד ותיתקלו בשתי אפשרויות: ביטוח אחריות מקצועית על בסיס יום האירוע וביטוח אחריות מקצועית על בסיס יום הגשת התביעה. לכל אחת מהאופציות יתרונות וחסרונות.
ביטוח אחריות מקצועית על בסיס יום הגשת התביעה (CLAIMS MADE)
ביטוח אחריות מקצועית מעניק לכם הגנה פיננסית בפני פוטנציאל התביעות שאליו אתם חשופים במסגרת עיסוקכם. הכיסוי שלו מבוסס על יום הגשת התביעה. הוא מכסה כל מקרה שאירע בתקופת הביטוח (או לאחר התאריך הרטרואקטיבי שנקבע בפוליסה), בתנאי שאותה תביעה הוגשה נגדגם כל עוד אתם מבוטחים.
מה שמתעורר בכם את הצורך לפנות לחברת הביטוח שלכם ולהפעיל את הכיסוי הביטוחי, הוא תביעה שהוגשה במהלך תקופת בפוליסה או שהיא נוגעת לנסיבות שקרו בזמן אותה התקופה.
חשוב לדעת שתביעות בגין פעילותכם יכוסו רק במידה והפוליסה בתוקף, גם אם הן יוגשו כמה שנים לאחר שהפסקתם את הביטוח שלכם. ללא ביטוח תקף – אין לכם כיסוי ביטוחי, גם אם מדובר במקרה שקרה בזמן שהיה לכם ביטוח.
יתרונות:
• אם ידוע לכם על נזק פוטנציאלי בתוך תקופת הפוליסה ודיווחתם לחברת הביטוח שלכם, אז גם אם בעתיד החליטו לתבוע אתכם בגין אותו מקרה, הרי שחברת הביטוח תהיה חייבת להכיר בתביעה, ולהגן עליכם אפילו אם לא חידשתם את הפוליסה.
• מחיר נמוך יחסית לאלטרנטיבה של ביטוח אחריות מקצועית על בסיס יום האירוע
חסרונות:
• על מנת להיות מוגנים מפני תביעות, אתם חייבים המשכיות רציפה לכל אורך תקופת הפעילות העסקית שלכם וגם לאחריה, עד לתום תקופת ההתיישנות של צד ג'.
• זו לא פוליסה שאתם יכולים לעשות לתקופה קצרה או פר פרוייקט – זהו מוצר שמחייב אתכם לאורך זמן, כל עוד אתם רוצים להיות מוגנים וככל שיש חשיפה לסיכום
• במילים אחרות – הוגשה נגדכם תביעה על מקרה שקרה בזמן שהייתם מבוטחים, אך הפסקתם את הפוליסה? אתם לא מכוסים.
ביטוח אחריות מקצועית על בסיס יום האירוע
ביטוח אחריות מקצועית שמכוסה על בסיס יום האירוע, למעשה מכסה אתכם במקרה של תביעה בגין מקרה ביטוח שאירע במהלך תקופת הביטוח. בביטוח זה גם אם התביעה הוגשה לאחר שכבר החלטתם להפסיק את הביטוח שלכם, הביטוח שבו הייתם מבוטחים אמור לעזור לכם, ולעזור לכם לכסות את הפיצויים שתהיו חייבים במידת הצורך.
על מנת להבטיח את הגנתכם תצטרכו לוודא שיש בפוליסה שלכם סעיף שנקרא BERP – Bilateral Extended Reporting Period (או בעברית – תקופת דיווח מוארכת) או לחלופין כיסוי בתקופת ה- RUN OFF. תוכלו לקבל פירוט על מושגים אלה בהרחבה במאמר הזה.
יתרונות:
ביטוח זה נועד להגן עליכם במידה ותהיינה תביעות גם אם תחליטו להפסיק את הביטוח מסיבה כלשהי. כלומר אם הוגשה נגדכם תביעה על מקרה שקרה בזמן שהייתם מבוטחים, אך הפסקתם את הפוליסה? אתם מכוסים.
חסרונות:
המחיר יקר יותר בהשוואה לביטוח אחריות מקצועית על בסיס יום הגשת התביעה. אך כידוע – הזול עלול בסופו של דבר לעלות ביותר.
זכרו – הבחירה היא בידיים שלכם
ראינו שיש שני סוגי ביטוח אחריות מקצועית: ביטוח המבוסס על יום הגשת התביעה וביטוח המבוסס על יום האירוע. הצגנו את היתרונות והחסרונות של אחד מהם. נכון שאף אחד לא יודע מה יקרה בעתיד, אבל לכל אחד יש את סט השיקולים שלו. בסופו של דבר, הבחירה היא בידיים שלכם, וכדאי להתייעץ עם סוכן שמכיר את התחום לעומקו כדי לקבל את ההמלצה הנכונה ביותר בשבילכם.
