פוליסה פיננסית – הדרך לחסוך ולהרוויח

פוליסה פיננסית, שמוכרת גם בתור פוליסת חיסכון, מוצעת לציבור הרחב כאחת מן האלטרנטיבות שנועדו להחליף את הפיקדונות המסורתיים בבנק. מהם יתרונותיה ומה צריך לקחת בחשבון לפני שמצטרפים?

מדוע קיים צורך בפוליסה פיננסית?

בעבר אנשים היו פותחים בבנק תוכנית חיסכון במטרה לחסוך כסף לטווח של כמה שנים, ליהנות מתשואה ולהשתמש בו בעתיד הקרוב למגוון מטרות, בין אם זה טיול משפחתי או אירוע משמח ובין אם זה רכישת רכב חדש או מימון השכלה גבוהה לילדים. אלא שכיום אנחנו חיים בעידן שהריבית בפק"מ היא אפסית, ולכן הכסף שאנחנו מחזיקים בבנק אינו מצליח להגיע לתשואות מרשימות במיוחד. כמו כן לצורך הצטרפות לקרנות נאמנות צריך להביא סכום משמעותי של כמה מאות אלפי שקלים לצורך השקעה ולשלם לא מעט עמלות שנוגדות ברווחים. לכן בתי השקעות וחברות הביטוח החליטו להרים את הכפפה ולהציע מגוון תוכניות חיסכון לטווח הבינוני, ולכם כל מה שנותר לעשות הוא רק להחליט מהי התוכנית המתאימה לכם.

מהי פוליסה פיננסית?

פוליסה פיננסית היא מכשיר השקעה שמנוהל על ידי יחידות ההשקעה של חברות הביטוח. למרות השם, מדובר כאן במוצר השקעה טהור, ללא כל רכיב ביטוחי. פוליסת חיסכון מאפשרת לכם להשקיע את כספו בשוק ההון, לצבור תשואה וליהנות ממנה, וכל זאת בזמן שהכסף נשאר נזיל ומאפשר משיכה של כולו או של חלקו בכל רגע נתון. כל זאת בניגוד לתוכניות אחרות, ש"כולאות" את הכסף לפרק זמן כלשהו (למשל 6 שנים אם מדובר בקרן השתלמות או חסכונות פנסיוניים, שמייעדים את הכספים לקצבה עתידית בגיל פרישה או תוכנית פקדון קצר טווח שניתן למשוך בנקודות יציאה כפי שיש בבנקים). לכן מדובר באחד מאפיקי החיסכון המבוקשים כיום.

מהם יתרונותיה של הפוליסה הפיננסית?

מלבד יתרון הנזילות שהזכרנו בפסקה הקודמת, כל מי שפותח פוליסה פיננסית נהנה מעוד יתרונות רבים, למשל:

  • גמישות מקסימלית – שבאה לידי ביטוי הן מבחינת סכומי ההפקדה והן מבחינת אפשרויות ההפקדה ואפשרויות המשיכה: ניתן לבצע הפקדות חודשיות ללא סכום מינימום, או הפקדות מזדמנות או לשלב בין שניהם. ההפקדות מתבצעות בקצב שלכם. אין צורך להתחייב למספר תשלומים מינימלי וניתן להחליט אם למשוך את כל הסכום או את חלקו.
  • התאמה אישית – בפוליסת חיסכון קיימים מגוון רחב של מסלולי השקעה והמעבר ביניהם הוא חופשי. בעת פתיחת הפוליסה תוכלו לבחור את רמת הסיכון המתאימה לכם מבין שלל מסלולים ולהחליט כמה אחוזים יושקעו במסלולים צמודי מדד, מסלולים שקליים, מניות חו"ל, מט"ח ועוד. כמו כן ניתן לעבור בין מסלולי ההשקעה, מבלי שהפעולה תיחשב לאירוע מס, ומבלי לשלם קנסות או עמלות. זאת בניגוד לקרן נאמנות שבה ההחלטה היא בידיים של מנהל הקרן בלבד.
  • פיזור סיכונים רחב היקף – במסגרת חיסכון זה קיים פיזור סיכונים רחב, מאחר ומתבצעת השקעה גם בנכסים בלתי סחירים. השקעה זו עוזרת לשמור על הכסף  שלכם מפני התנודתיות הידועה של שוק ההון, ובכך למזער את הסיכון של ההשקעה.
  • עלויות אטרקטיביות יחסית – דמי הניהול בפוליסה נקבעים מראש בעת פתיחת התוכנית. לפוליסה פיננסית יש דמי ניהול מקסימליים הקבועים בחוק ועומדים על 2% אך בפועל התחרות בין החברות מוזילה אותם ואף ניתן להתמקח עליהם. כמו כן אין עמלות מכירה וקנייה, דמי נאמן, דמי הפצה, דמי שבירה ודמי משמרת, בניגוד למה שנהוג בקרנות נאמנות.
  • הלוואות בתנאים מעולים – ניתן לקבל הלוואה על חשבון הכספים שהשקעתם בפוליסת החיסכון שלכם, במקום למשוך את הכספים שצברתם ולשלם מס רווחי הון. כך תוכלו גם לקבל את הכסף שאתם צריכים ברגע נתון וגם להמשיך לחסוך ולהמשיך ליהנות מתשואה יפה בהתאם לאפקט הריבית דריבית.
  • אפשרות להמיר את הכספים לקצבה חודשית – מי שחוסך בפוליסה פיננסית יכול למשוך כספים בתור קצבה חודשית וכך ליהנות מתשלום חודשי קבוע.
  • הטבת מיסוי לבני 60 ומעלה – מי שהגיע לגיל פרישה יכול לקבל פטור ממס רווח הון על פי תקנה 125 ד'.

מה צריך לקחת בחשבון?

לצד יתרונותיה המשמעותיים של פוליסת החיסכון, חשוב להיות מודעים גם לנושאים הבאים:

  • תשלום מס רווח הון – כשתחליטו למשוך כספים מתוכנית החיסכון שלכם, תאלצו לשלם 25% מס על הרווח הריאלי, וזאת בניגוד להטבות המס הניתנות בקרנות הפנסיה או בקרנות ההשתלמות.
  • תשלום מס על ידי היורשים – במקרה של פטירה חלילה, הכספים הצבורים יעברו לידי המוטבים שלכם, ויהיה עליהם לשלם מס רווח הון, ללא קשר לגיל החוסך. לעומת זאת, בקופת גמל המוטבים פטורים ממס במקרה של פטירה מתחת לגיל 75.
  • ניוד דורש תשלום מס – נכון לשנת 2021 לא ניתן להעביר פוליסת חיסכון מחברת ביטוח אחת לאחרת, ומבצעים פעולה זו רק במצבי קיצון. זאת מאחר והעברה כזו נחשבת כמשיכת כספים ולכן תהיה מחויבת במס על הרווח. זאת בניגוד למוצרי חיסכון אחרים שמאפשרים ניוד כספים מחברה לחברה מבלי שהדבר ייחשב לאירוע מס.
  • שקיפות מוגבלת – לא ניתן להתעדכן בזמן אמת בתשואות של הפוליסה, אלא רק בסוף החודש, ואז תוכלו לראות את התשואות של החודש הקודם.

איך פותחים פוליסת חיסכון?

אם אתם מעוניינים לפתוח תוכנית חיסכון לטווח הבינוני שווה לבחון את הפוליסות הפיננסיות שחברות הביטוח מציעות בהבט של התשואות שהשיגו לאורך הזמן, דמי הניהול שהן מציעות וכדומה.

בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח עובדים כבר שנים עם הגופים המובילים בתחום הביטוח והפיננסית, ומבצעים השוואה מדויקת ומעמיקה באמצעות טכנולוגיה מתקדמת כדי לוודא שהכסף שלכם יושקע באופן אופטימלי עבורכם. צרו קשר עוד היום ונשמח לעמוד לשירותכם בכל עניין, להציע לכם מגוון אפשרויות השקעה ולהתאים לכם את האפשרות האידיאלית עבורכם.

מוצרים נוספים

פוליסת חיסכון
מי שמחפש ערוצי חיסכון המניבים תשואות יפות אך לא מעוניין להסתכן יתר על המידה יכול ליהנות מפוליסת החיסכון המוצעת על ידי חברות הביטוח השונות. מהי פוליסת חיסכון ומה יתרונה הבולט כנגד חסכון בקרנות נאמנות או באפיקי חסכון בבנק? איזה סוג חיסכון היא מתאימה?צרו קשר כדי לקבל …
קופת גמל להשקעה
מה זה קופת גמל להשקעה?קופת גמל להשקעה, נחשבת לאחד המוצרים הפיננסיים החדשים יחסית, והיא נועדה לאפשר לכל החוסכים לחסוך כסף ולמשוך אותו ברגע שהוא רוצה. כלומר מדובר באפיק חסכון נזיל וגמיש למדי. מדובר באפיק חסכון מעניין למי שמעוניין לחסוך כסף באופן גמיש ובלתי מחייב, בין …
קרן השתלמות
קרן השתלמות היא אפיק חיסכון משתלם ביותר. מכיוון שהשם קצת מבלבל לא כולם מקשרים זאת ישירות עם מוצר שקשור לחיסכון כמו קופת גמל, אבל בעצם מדובר אפיק חיסכון לכל דבר.מהי קרן השתלמות?הקרן מיועדת לחוסכים לטווח ארוך או בינוני – בין אם אם מדובר על עובד שכיר, שנהנה מה…
השקעות אלטרנטיביות
בשנים האחרונות אנחנו עדים לצמיחה משמעותית בערכן של החברות הנסחרות בבורסות השונות. עלייה מתמדת בשערי המניות העלה צורך של משקיעים רבים לפזר את ההשקעות באפיקים נוספים שאינם נמצאים בקורלציה לשווקי המניות ושווקי האג"ח בארץ ובעולם.מהם אפיקי ההשקעה שאנו רואים בהם כהשק…
תיקון 190 לפקודת מס הכנסה
תיקון 190 לפקודת מס הכנסה בעניין חיסכון בקופת גמל הינו תיקון שנעשה בפקודת מס הכנסה במטרה לעודד את החיסכון הפנסיוני באמצעות הפיכת קופת הגמל לערוץ חיסכון שיעניק לחוסכים שיעמדו בקריטריונים מסוימים ליהנות מהטבות מס משמעותיות.קראו עוד: מה זה תיקון 190?מהם ית…
ניהול תיק השקעות
ניהול תיק השקעות הינו מוצר המתאים לבעלי 300,000 ש"ח נזילים ופנויים להשקעה.מנהל התיק הינו עובד בבית ההשקעות שהינו בעל רישיון ניהול תיקי השקעות מטעם הרשות לניירות ערך.לאחר פגישת היכרות עם מנהל תיקים, מתכנן פיננסי בכיר או מנהל בכיר בבית ההשקעות יתאימו עבורך מס…
השקעה בנדלן בחול
מדוע וכיצד להשקיע בנדל"ן בחו"ל?מרבית האנשים מבינים היום שכסף אמור לעבוד עבור בעליו.כיוון שהריבית במשק נמוכה מאוד ותוכניות החיסכון המקובלות אינן מניבות תשואות סבירות, אנשים רבים חיפשו ומצאו אלטרנטיבה בצורת השקעת הכספים הנזילים שברשותם בנדל"ן בחו"ל.ראו גם: השקעות …
קרנות גידור בישראל
מהי קרן גידור?קרן גידור היא קרן השקעה הנוקטת אסטרטגיה המתיימרת להביא לרווח בכל מצב שוק, בין היתר על ידי שימוש באמצעי גידור פיננסיים, ומכאן שמה. קרנות גידור מנוהלות על ידי מנהלי השקעות מנוסים לאחר שעבדו שנים רבות בתעשיית קרנות הנאמנות או ניהול השקעות מסורתי.מה מא…
ייעוץ פרישה
כיצד ניתן להבין אם הסכום שצברתם לפנסיה מספיק? אם לא, מה ניתן לעשות בנושא? ובעצם, מה זה בכלל "מספיק"? על שאלות אלו, בגדול, מנסים לענות בשירות ייעוץ פרישה.עם חובת ההפרשה לפנסיה לשכירים ולעצמאים, יחד עם העלייה בפופולריות של אמצעי חסכון נוספים – המונח "ייעוץ פרישה" נהיה רלוו…

מאמרים נוספים בנושא זה

פותחים פוליסה פיננסית רק עם המומחים!
השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם

/ 5.

לקבלת הצעה לביטוח או לחיסכון עוד היום
במחיר המשתלם ביותר מכל חברות הביטוח בישראל
השאירו פרטים, ונציג יחזור אליכם מיד לשיחת ייעוץ