חוק פנסיה לעצמאים

החוק מחייב את העצמאים להפקיד סכום מינימלי לחיסכון פנסיוני, אך העצמאים יכולים להפריש יותר כסף לפנסיה וליהנות מהטבות מס משתלמות. כדי לעודד את העצמאים להפקיד לחיסכון הפנסיוני המדינה החליטה על הטבות מס שכדאי לנצל, כמו כן כתוצאה ממשבר הקורונה הוחלט לאפשר לעצמאים המחליטים לסגור את העסק למשוך חלק מהכסף, בהתאם לכללים שנקבעו בחוק.

העצמאי צריך להפקיד לחיסכון הפנסיוני את הסכום המינימלי שנקבע בחוק עד תום שנת המס בגינה מופקדים התשלומים לפנסיה. ניתן להפקיד לקרן פנסיה, קופת גמל, ביטוח חיים, ויש אפשרות לשלב בחיסכון הפנסיוני ביטוח חיים למקרי נכות או מוות.

שיעור ההפקדה לביטוח פנסיוני לעוסק פטור

החוק קובע כי עצמאי חייב להפקיד כסף לחיסכון הפנסיוני עבור חלק מההכנסה המגיע עד חצי מהשכר הממוצע במשק, כלומר עליו להפקיד 4.45% מההכנסה שלו עבור הכנסה בגובה 63,306 ₪. העצמאי נדרש להפקיד שיעור של 12.55% עבור יתרת ההכנסות שלו ועד גובה השכר הממוצע במשק, כלומר עד סכום של 126,612 ש"ח בשנה.

את שיעור ההפקדה לחיסכון הפנסיוני מחשבים מתוך ההכנסה של העצמאי ולאחר הפחתת הניכויים המותרים בחוק, ולפני ניכויים בגין הפקדה לקרן השתלמות, ביטוח פנסיוני, קופת גמל וכו'.

כדאי לדעת כי חובת ההפקדה לחיסכון פנסיוני אינה חלה על עצמאי שלא מלאו לו 21 שנים, כמו כן גם עצמאי שמלאו לו 55 שנים לפני יישום החוק (ינואר 2017) פטור מחובת ההפקדה. עצמאי שאינו מפקיד כספים לחיסכון פנסיוני צפוי לקבל קנס בגובה 500 ₪, הקנס לא מוטל על עצמאי שהכנסתו החודשית נמוכה משכר המינימום – נקודה חשובה בעיקר לעוסקים פטורים.

אפיון לעוסק פטור

רשות המיסים קבעה כי עוסק פטור הוא עוסק שמחזור העסקאות השנתי שלו נמוך מהסכום שנקבע בחוק ובתקנות המס, הסכום מתעדכן מדי שנה. העוסק הפטור לא צריך לשלם מע"מ לכן הוא אינו רשאי לגבות מע"מ מהלקוחות, והוא לא יכול לקזז מע"מ מההוצאות שלו.

למעשה, עוסק מורשה הוא עצמאי עם מחזור עסקאות גבוה מסכום של 100,491 (נכון לשנת 2020), בעוד העוסק הפטור הוא בעל מחזור עסקאות מסכום זה. יחד עם זאת, החוק מגדיר בעלי מקצועות מסוימים החייבים לפתוח עסק בצורת התאגדות של עוסק מורשה.

הטבות מס לעצמאים

עוסק פטור המפריש כספים לחיסכון הפנסיוני זוכה להטבות מס משתלמות מהמדינה, זו מתנה משתלמת שכדאי לנצל, מעבר לחשיבות החיסכון לגיל הפרישה מהעבודה. העצמאי יכול לבחור את מוצר החיסכון הפנסיוני בהתאם להעדפות האישיות שלו, באפשרותו להפקיד כספים לקרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת  גמל לחיסכון או לבחור בקרנות הפנסיה שהוגדרו כברירת מחדל.

העצמאי זוכה להטבות מס בגין הפקדות גם של סכומים גבוהים מהשיעור שנקבע להפקדה מינימלית. אפשר לקבל הטבת מס על הפקדות של 16.5% מההכנסה ועד גובה התקרה שנקבעה בחוק. ההטבה מקטינה את ההכנסה החייבת במס ויש גם הטבה בתשלום לביטוח לאומי.

הפוסט הליך פנסיה לעוסק פטור הופיע לראשונה ב-פתרונות עדיפים - סוכנות לביטוח.

מהי פוליסת חיסכון?

פוליסת חיסכון היא מוצר שמנוהל על ידי חברות הביטוח, שמתאים לכל החוסכים שמעוניינים ליהנות מתשואות יפות, אך לא רוצים להסתכן יותר מדי. מדובר במוצר שנולד מתוך צורך להוות אלטרנטיבה ראויה שתתחרה בקרנות הנאמנות וכן פיקדונות ותוכניות החיסכון של הבנקים, שמוצעות בריביות אפסיות. בהחלט מדובר באופציה טובה למעוניינים בחיסכון בטווח הקצר, הבינוני ואפילו הארוך.

לאפיק חיסכון זה יש יתרונות רבים, כגון:

• מדובר בהשקעה גמישה ונזילה – ניתן למשוך את הכספים בכל עת ללא קנסות ועמלות (מלבד תשלום מס רווח הון)
• אפשרות לעבור בין מסלולי השקעה רבים מבלי לשלם מס רווח הון
• ניתן להפקיד כל סכום שרוצים, ללא תקרה או מגבלה אחרת
• הכספים ימשכו למטרות הון בלבד, ולא לצורך קצבה
• ניתן להפקיד לפוליסה באופן חד פעמי או רב פעמי
• ניתן להתמקח על גובה דמי הניהול, וליהנות מהטבות נוספות בהתאם לגובה החיסכון

דמי ניהול פוליסת חיסכון

אחד החסרונות הבולטים של מוצר זה הוא ללא ספק דמי הניהול הגבוהים, שיכולים להגיע אפילו ל- 2% בשנה. אם נסתכל על מוצרי חיסכון אחרים כמו קרן השתלמות או קופת גמל להשקעה, נוכל בקלות להבחין שדמי הניהול כאן הרבה יותר משמעותיים, ולכן הם גם יותר "נוגסים" ברווחים של החוסך.

מלבד דמי ניהול פוליסת חיסכון, שימוש לב שישנן גם עלויות ניהול, עניין שתוכלו לבחון לעומק רק כאשר תחליטו באיזו פוליסה אתם מעוניינים לבחור. עלויות ניהול הם מעין סכום שמשלמים בגין קנייה או מכירת ניירות ערך, נכסים ומרכיבים שאחרים של הפוליסה. לכן חשוב לברר היטב את כל הנותנים האלה, שלא תמיד זמינים באינטרנט.

השוואת דמי ניהול פוליסת חיסכון לצד התשואות

דמי ניהול הם פרמטר חשוב, אם כי לא היחידי שיש לקחת בחשבון. לכן, אם אתם שוקלים להפקיד את כספכם בפוליסת חיסכון, חשוב מאוד להשוות בין התשואות ובין דמי הניהול של כל חברת ביטוח. חשוב לזכור שכמו בכל מוצר פיננסי, גם כאן קיימת תחרות על לבם של החוסכים. לעתים חברות מסוימות ינסו לפתות אתכם עם תשלום דמי ניהול נמוך, אבל צריך לבדוק טוב מה עומד מאחורי זה. לרוב, ייתכן מאוד ותגלו שמדובר בתשואות נמוכות, מה שהופך את העניין בסופו של דבר לבלתי כלכלי עבורכם.

לסיכום – האם זה כדאי?

למרות שמדובר בדמי ניהול יחסית גבוהים בהשוואה למוצרי חיסכון אחרים, שווה לשקול את האופציה לחסוך באמצעות פוליסת חיסכון, שכן כפי שראינו – יש לה יתרונות רבים. מדובר במוצר שניתן להתאימו באופן אופטימלי לצרכים שלכם באמצעות בחירת מסלול בהתאם לאופייכם ולמטרותיכם. המומחים שלנו בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח נמצאים כאן כדי לעזור לכם להשוות תנאים בין חברות הביטוח המובילות ולחסוך בדמי הניהול. פנו אלינו עוד היום ונשמח לעמוד לשירותכם.

הפוסט דמי ניהול בפוליסת חיסכון – האם זה שווה את זה? הופיע לראשונה ב-פתרונות עדיפים - סוכנות לביטוח.

5 נקודות להשוואה בין פוליסת חיסכון ותיק השקעות

לפוליסת חיסכון יש יתרונות רבים בהשוואה לתיק השקעות:

• עלויות – בפוליסת חיסכון תשלמו רק דמי ניהול שנעים בין 0.8% ל- 1% בממוצע.  לעומת זאת בתיק השקעות יש עמלות לבנק, דמי ניהול לנאמן לקרו, עמלות קנייה ומכירה, ולכן העלות הממוצעת נעה בין 1.2% ל -2.5%.
• פיזור השקעות ורמת הסיכון – בפוליסת חיסכון ההשקעה מתפזרת גם על נכסים שהם מחוץ לשוק ההון (למשל נדל"ן). כמו כן בפוליסה משקיעים את הנכסים של כל המשקיעים, כלומר סכום גדול המאפשר פיזור רחב, ולכן הסיכון להפסד קטן בתיק השקעות כל הכסף שלכם מושקע בשוק ההון, ולכן הסיכון להפסד גדול יותר. כמו כן בתיק ההשקעות היועץ משקיע רק את החלק שלכם, שהוא קטן יחסית ולא מאפשר ליצור פיזור השקעה איכותי ורחב.
• תשואות – התשואות של פוליסות חיסכון גבוהות יותר בטווח הארוך בהשוואה לתשואות שמניב תיק השקעות.
• מיסוי – בפוליסת חיסכון דוחים את תשלום המס עד למשיכת הכסף ובנוסף אין עמלות קנייה ומכירה וניתן לעבור בין מסלולים ללא תשלום עמלות. בעוד בתיק השקעות תשלמו מס על כל פעולה של קנייה ומכירה.
• מידת מעורבות – בפוליסות החיסכון ניתן לבחור מסלולים שונים בהם תמהיל ההשקעות מובנה ומנוהל ע"י מנהלי השקעות מנוסים. זה יותר "שגר ושכח" מאשר תיק השקעות. בתיק השקעות צריכה להיות מסירות מסוימת של הלקוח ומעורבות לניהול התיק וייתגן שזה לא מתאים לכם.

להלן טבלה מסכמת לנוחותכם:

אז איפה כדאי לחסוך ולהשקיע?

כדי לקבל החלטה בנוגע לאפיק ההשקעה שלכם, כדאי להתייעץ עם יועץ השקעות או סוכן ביטוח, לכל מוצר יש יתרונות משלו ואי אפשר לקבוע חד משמעית איזה מוצר עדיף להשקעה. הדבר תלוי באופיו וטעמו של הלקוח, גובה ההשקעה, גיל הלקוח וצורכיו הייחודיים. כך או כך, כדאי לחקור את הנושא, ולתת לכסף לעבוד בשבילכם. המומחים שלנו בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח עובדים עם בתי ההשקעה וחברות הביטוח המובילים בארץ, וישמחו לעזור לכם לקבל את ההחלטה הנכונה. צרו קשר עוד היום לקבלת ייעוץ ופרטים נוספים

הפוסט מה עדיף – פוליסת חיסכון או תיק השקעות? הופיע לראשונה ב-פתרונות עדיפים - סוכנות לביטוח.

תיזמון זה עניין של טיימינג

רבים מחסכונות הפנסיה של הציבור בישראל מושקעים בשוק האמריקאי. למעשה, משקיעים רבים חושבים שדרך מצוינת לקבל חשיפה לשוק המניות האמריקאי היא באמצעות השקעה ישירה בקרנות סל הצמודות לתוצאות מדד זה, למשל באמצעות קרן השתלמות מחקה מדד.

אכן מי שהשקיע במדד ה s&p 500 ב-10 השנים האחרונות זכה לתשואה שנתית ממוצעת בשיעור של כ-12%, אך אסור לנו לשכוח שמי שהשקיע במדד זה למשך עשור מתחילת שנת 2000 דווקא הפסיד 24% על השקעתו. מכאן אנחנו יכולים להסיק שלתזמון ההשקעה יש אפקט משמעותי ביותר על התשואה העתידית ורווחיו או הפסדיו של המשקיע.

דווקא כעת, כששוק המניות האמריקאי משדר עוצמות בלתי רגילות, ומדדי המניות השונים עלו בשיעורים שבין 50 ל-80% בשנה, ראוי לתהות האם ההשקעה במדד ה s&p 500 תניב תשואה גבוהה גם ב-10 השנים הבאות?

למה עדיין כדאי להשקיע במדד ה- s&p 500?

• ארה"ב עדיין נחשבת למעצמה הכלכלית המובילה בעולם. סין לעומתה גם ממשיכה לצמוח, אך שוק המניות שלה לא מעניין משקיעים מחוץ לסין, כך שהחברות הסיניות הגדולות והחשובות ביותר נסחרות בארה"ב. ארצות הברית צלחה כלכלית משברים עולמיים ולאחרונה גם את משבר הקורונה (למרות שנפגעה מרמת התחלואה באופן משמעותי).
  
  
• ארה"ב היא אימפריה טכנולוגית ודיגיטלית – כל החברות הטכנולוגיות הגדולות ביותר בעולם הן אמריקאיות והן אלו שמושכות את שוק המניות האמריקאי לגבהים חדשים. ארה"ב מהווה מרכז פעילות עולמי לחדשנות טכנולוגית, שמובילה את הכלכלה האמריקאית.
  
  
• שוק המניות האמריקאי הוא הגדול, המגוון והמקיף – בשוק המניות האמריקאי קיימות חברות מכל הסוגים, וחברות רבות הנסחרות במדד ה s&p 500 הן חברות בינלאומיות. לכן ההשקעה בחברות אלו היא בעצם השקעה בכלכלה העולמית. במילים אחרות, החברות במדד ה s&p 500 מספקות חשיפה מגוונת לשוק המניות העולמי.

למה עדיף להתרחק ממדד ה s&p 500?

• המחיר – רמת  המחירים הגבוהה היא סיבה משמעותית מדוע לא כדאי להיכנס לשוק המניות ולמה לא כדאי להשקיע במדד זה. המחירים של המניות במדד הם מאוד יקרים ומכפילים את  הרווח הממוצע שלפיו נסחר מדד ה s&p 500 שעומד בימים אלו על כ-40. זוהי רמה מאוד חריגה שנראתה לאחרונה רק טרם המפולת שהתרחשה בשנת 2000 שלאחריה לקח לשוק כ-12 שנים לחזור לנקודת האיזון.
  
  אמנם כרגע רוב המשקיעים מרגישים מאוד מאוד אופטימיים, אבל התחושות האלו יכולות להשתנות במהרה וללא כל הודעה מוקדמת. חברות רבות נסחרו לפני כשנה בדיוק במחיר הנמוך כמעט בחצי ממחירן היום, וכולנו יודעים שלא היו שינויים כלכליים דרמטיים בשנה האחרונה שיצדיקו שיעור זינוק כזה בשוויין של החברות במדד זה.
  
• החוב האמריקאי – החוב  האמריקאי הולך ותופח מידי שנה ולאחר שנת הקורונה שבה הנשיאים טראמפ וביידן הרעיפו על התעשייה האמריקאית תוכניות תמריצים עצומות, החוב רק מתעצם. החוב הזה מכביד על הכלכלה האמריקאית ומהווה סיכון פוטנציאלי שלא כדאי לכם להתעלם ממנו.

אז איפה כדאי להשקיע?

כפי שראינו למדד זה יש יתרונות וחסרונות ולכן כל כך חשוב להתייעץ עם יועצי השקעות ותיקים ומיומנים שמכירים את התחום לעומקו ויכולים להמליץ לכם ולעזור לכם לבנות תיק השקעות בהתאמה אישית כדי לאפשר לכסף שלכם לשרת אתכם. אז השאירו פרטים באתר, ואחד המומחים שלכם ישמח לחזור אליכם בהקדם.

הפוסט האם להשקיע במדדים הנצמדים למדד ה s&p 500? הופיע לראשונה ב-פתרונות עדיפים - סוכנות לביטוח.

מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה ותיקון 190 לקופת גמל?

תיקון 190 בקופת גמל נולד מתוך צורך לעודד אנשים לחסוך בחיסכון פנסיוני, באמצעות הפיכת קופת הגמל לערוץ חיסכון שיעניק לחוסכים שיעמדו בקריטריונים מסוימים ליהנות מהטבות מס משמעותיות.

לעומת זאת, קופת גמל להשקעה נולדה מתוך רצון לעודד את האוכלוסייה לחסוך כסף פרטי, בנוסף לחיסכון הפנסיוני שברשותם, כדי שיגידו את הכנסתם בעתיד, לאחר פרישתם. כמו כן מטרתה היתה לבנות אלטרנטיבה לחסכונות בבנקים, ולאפשר לכל החוסכים לחסוך כסף ולמשוך אותו בכל רגע נתון. זהו אפיק חסכון נזיל, גמיש ובלתי מחייב, בין אם מדובר על חיסכון לטווח קצר, בינוני או ארוך. 

מי יכול לחסוך בקופת גמל להשקעה או בתיקון 190?

תיקון 190 לקופת גמל נכנס לתוקפו בשנת 2012 וחולל מהפכה בקרב החוסכים המבוגרים והגמלאים בפרט. בהתאם לתיקון זה, גמלאים שפרשו, ומקבלים קצבת פנסיה, יכולים לקבל הטבה משמעותיות ביותר: אפשרות להמשיך להפקיד כספים לקופת הגמל, ובו בעת לשמור על נזילות מלאה.

תיקון 190 מאפשר לפורשים שמקבלים קצבת פנסיה מינימלית (כ- 4,500 ₪), לחסוך כספים בקופת הגמל ולמשוך את הכספים כסכום חד פעמי בכל עת בניכוי של 15% מס נומינלי בלבד. כלומר – מי שלא מקבל את הקצבה המוגדרת בתיקון, לא יוכל ליהנות מיתרונותיו של מכשיר זה.

לעומת זאת קופת גמל להשקעה אינה תלוית גיל או קבלת קצבה כלשהי. משיכה מקופת גמל להשקעה אפשרית בכל עת וללא קנס ניתן לבחור אם למשוך את הסכום המלא, או רק חלק ממנו. חשוב לזכור שכן תשלמו 25% מס רווחי הון, שיבוטל במידה ותתאפקו עד לגיל פרישה ותחליטו לקבל את הכסף הזה כקצבה.

טבלת השוואה בין קופת גמל להשקעה ותיקון 190

מעבר ליתרונות המרכזיים שהזכרנו בפסקאות הקודמות, קיימים יתרונות נוספים שכדאי להכיר. לשם נוחותכם, החלטנו לסכם את הנתונים בטבלה:

עדיין מתלבטים איפה כדאי לחסוך או להשקיע?

אנחנו מעמידים לשירותכם יועצי השקעות וסוכנים ביטוח פנסיוניים שיכולים להציע לכם מגוון רחב של אפשרויות נוספות לחיסכון והשקעה, של חברות הביטוח ובתי ההשקעות הטובים בישראל. נשמח להכיר אתכם לעומק, להבין מהם צורכיכם הייחודיים ולהתאים לכם פתרון אידיאלי. השאירו פרטים ונדאג לחזור אליכם בהקדם.

הפוסט קופת גמל להשקעה או תיקון 190 – מה עדיף? הופיע לראשונה ב-פתרונות עדיפים - סוכנות לביטוח.

ביטוחים מיוחדים – עניין רציני או סתם הגזמה?

מסתבר שגם תחום הביטוח יש הפתעות וגם הוא, שנחשב בעיניי רבים כתחום אפור, משעמם ויבש – מסוגל להמציא את עצמו מחדש. קיימים ביטוחים מיוחדים מכל הסוגים, שנועדו לספק מענה לאנשים שרוצים להיות רגועים במיוחד, על כל צרה שלא תצוץ, החל ממקרה שיזכו בלוטו או אם יחטפו על ידי חוצנים. באשר לשאלה אם מדובר בעניין רציני או בהגזמה פראית, בסופו של דבר, הכל בעיניי המתבונן, וניתן לכם לשפוט.

ביטוח חתונות

ביטוח חתונה נחשב לאחד הביטוחים המיוחדים, בכל זאת מדובר ביום המאושר של בני הזוג. לעתים משקיעים באירוע הזה כל כך הרבה כסף, זמן והשקעה, וככל שאלה עולים, יכול להיות שמשהו ישתבש בדרך, ושנת הקורונה הוכיחה זאת לא מעט. ישנן חברות ביטוח שהחליטו להרים את הכפפה, ולהתיע ביטוחי אירועים, מכל סוג שהוא, בין אם מדובר בחתונה או באירוע אחר. ביטוח זה מכסה מגוון אירועים ביטוחיים שעלולילים לפגוע באירוע, מכל סיבה שהיא: כתמים על שמלת הכלה, בר מצווה שבוטל עקב פציעה של חתן השמחה ממטר הסוכריות בעת העלייה לתורה, גניבה של הצ'קים מהכספת ועוד.

ביטוח איברי גוף

אמנם קיימים ביטוחים שונים שמכסים נזקי גוף, למשל ביטוח תאונות אישיות, אך ישנם גם ביטוחים מיוחדים, שמכסות פגיעה באיבר גוף ספציפי. עניין זה משמש בדרך כלל ספורטאים, זמרים, דוגמנים, שחקנים וכדומה, שרוצים לבטח איבר גוף שחיוני לקריירה שלהם. הנה כמה דוגמאות:

• שחקן הכדורגל דיוויד בקהאם למשל ביטח את רגליו ב- 70 מיליון ליש"ט (כ- 150 מליון דולר)
• הזמר ברוס ספרינגסטין ביטח את מיתרי הקול שלו ב- 6 מיליון דולר
• השחקנית ג'וליה רוברטס ביטחה את החיוך שלה ב- 30 מליון דולר
• השחקנית בטי גראבל ביטחה את רגליה במיליון דולר
• הזמרת דולי פרטון את החזה שלה ב-600,000 דולר
• קית' ריצ'רדס, הגיטריסט של הרולינג סטונס, ביטח את האצבע האמצעית שלו ב-1.6 מיליון דולר
• היידי קלום, דוגמנית ששימשה במשך 13 שנה כפרזנטורית הקבועה של חברת ויקטוריה סיקרט, ביטחה את רגליה ב-2.2 מיליון דולר (הרגל הימנית מבוטחת בסכום גבוה יותר מהשמאלית)
• הזמר טום ג'ונס ביטח שיער החזה שלו בסכום של 7 מיליון דולר
• הזמרת ג'ניפר לופז ביטחה את הישבן שלה ב-27  מיליון דולר
• לשחקן הפוטובול לשעבר, טרוי פולמאלו, ביטח את רעמת השיער המפוארת שלו במיליון דולר

ביטוחים מיוחדים נגד חטיפות

בארצות הברית חברות הביטוח מציעות ביטוחים מיוחדים המכסה חטיפה על ידי חוצנים, וכבר מכרו כמה עשרות אלפי פוליסות כאלה. גם בבריטניה נמכרות פוליסות דומות כמו לחמניות טריות הנמכרות מדי בוקר במאפיה. מסתבר אפילו שקרו מקרים שבהם הפוליסות הופעלות וחברות הביטוח סיפקו למבוטחיהן החזרים, לאחר שאלו טענו שנחטפו והוחזרו לכדור הארץ על ידי אותם חייזרים.

מעבר לביטוח נגד חטיפות על ידי גורמים אל-אנושיים, קיימים גם ביטוחי חטיפות "סטנדרטיים", שנועדו לספק מענה למבוטח ולבני משפחתו במקרה של חטיפה. הפוליסה מכסה בין היתר את סכום הכופר הנדרש על ידי החטפים ואפילו את הוצאות המומחים והיועצים שנדרשים כדי לנהל משא ומתן כדי לחלץ את החטופים, ולהבטיח שישובו בשלום אל ביתם.

ביטוח למשחק גולף

ביפן קיימת פוליסה שמכסה מקרה נדיר של מזל טוב הכנסת הכדור לגומה בחבטה גולף אחת. אין ספק שמדובר באירוע משמח, וכל שחקן בכל מקום בעולם יחגוג את האירוע עם חבריו ככל הנראה. עם זאת, ביפן, אותו שחקן חייב לערוך נשף מפואר, שעולה הרבה מאוד כסף. אז איך ממנים מסיבה כזו? פשוט משלמים על ביטוח מיוחד שעלות 65$ לשנה, ומקבלים עד 3,000$ כדי לממן את המסיבה. חושבים שזה ביטוח מוזר? תתפלאו לשמוע שיותר מ -4 מיליון יפנים רכשו את הפוליסה הזו.

ביטוח נגד מטאורים ו"זבל חלל"

סביר להניח שלא קראתם את האותיות הקטנות של ביטוח הרכב שלכם, אז תנו לנו לחדש לכם: אם תקראו לעומק את הפוליסה שלכם תגלו שהיא מכסה גם פגיעה של מטאורים ואפילו "זבל חלל". עם זאת הכיסוי אינו מושלם, ולמעשה הוא מובן מבין השורות תחת "כיסוי הביטוח לנזקי התנגשות ותאונה, שאינם מוגבלים להתנגשות עם כלי רכב ותאונה עם כלי רכב". כלומר כל התנגשות עם עמוד תאורה או אפילו מטאור יכוסה. אבל זה יקרה רק בתנאי שאתם נמצאים ברכב, ולא אם פגיעת המטאור מתרחשת רק אם הוא חונה.

לא צריך ביטוחים מיוחדים כדי להיערך ללא צפוי

אם יש משהו שלמדנו בשנת 2020 של הקורונה זה כמה חשוב להיערך ללא צפוי, ואין ספק שאנחנו עכשיו חכמים יותר. מה צריך לעשות? קודם כל לבדוק את תיק הביטוח שלכם, לוודא שהוא מעודכן לפי הצרכים שלכם, שאתם מכוסים כמו שצריך ושאין כפל ביטוחים. לאחר מכן בודקים שהבית שלכם מותאם לחורף, שהעסק שלכם מכוס בביטוח לנזקי טבע, מבנה, רכוש ואובדן הכנסות ובמקביל גם דואגים לחיסכון הפנסיוני ומתכננים את העתיד שלכם, תוך ניצול כל הטבות המס שמתאימות לכם.

אנחנו בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח מציעים בדיקת תיק ביטוח ללא עלות וללא כל התחייבות מצדכם. אז אם אתם רוצים לעשות סדר בתיק הביטוח שלכם, להתייעל ולחסוך, השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.

הפוסט הביטוחים המוזרים ביותר הופיע לראשונה ב-פתרונות עדיפים - סוכנות לביטוח.

צעד ראשון – עקבו אחר תשואות הקרנות שלכם

רוב האנשים נרתעים מלבדוק את הנתונים של קרנות ההשתלמות וקופות הגמל שלהם, וכך נוצר מצב שבו רבים אינם יודעים כמה הרוויחו (אם בכלל) וכמה דמי ניהול הם משלמים. לא נעים להגיד, אבל חוסר המודעות הזה מאפשר לחברות המנהלות להתאמץ פחות עבור לקוחותיהם, אבל בסופו של דבר מי שישלם את המחיר בעתיד הוא אתם.

למרות שכל הזמן שומעים שקרנות ההשתלמות הן החיסכון הטוב ביותר ושקופות גמל להשקעה הן החיסכון הגמיש והנזיל ביותר, חשוב לזכור: לא כל הקרנות וקופות הגמל מצליחות להגיע לאותם הישגים וביצועים. לכן חשוב קודם כל למדוד אותן לאורך זמן, לפחות 5 שנים לאחור, ולבדוק את התשואות שלהן. רק כך תוכלו לברר אם מדובר במנהל השקעות יעיל ובמקביל גם לנטרל את השפעותיהם של אירועים זמניים על שוק ההון.

כמו כן נזכיר כמה חשוב להשוות בין תפוחים לתפוחים ולשים לב שלא משווים אותם בטעות לתפוזים. כלומר – למדוד את התשואות במוצרים דומים עם מסלול דומה. כך למשל אם יש לכם קרן השתלמות במסלול "כללי" או "עד 50" השוואה אותה עם קרנות השתלמות במסלול עם שם דומה, ובדקו אם אכן הקרן שלכם משיגה את התשואה הגבוהה ביותר.

צעד שני – בחנו את עצמכם

לצורך השוואת קרנות השתלמות ענו על השאלות הבאות (השאלון אגב רלבנטי גם אם אתם עורכים השוואה בין קופות גמל):

1) האם קרן ההשתלמות שלכם מככבת בראש הטבלה, בין 5 קרנות ההשתלמות הגבוהות והמשתלמות ביותר ב- 5 השנים האחרונות?

כדי לענות על שאלה זו, חפשו את העמודה של התשואה ב- 5 שנים האחרונות, ורצוי גם להסתכל על העמודה של מדד שארפ ועל העמודה של דמי הניהול.

נכון לשנת 2021, אל הקרנות שמובילות אתה הטבלה:

• אנליסט השתלמות מניות – 81.91%
• אלטשולר השתלמות מניות – 80.77%
• הלמן-אלדובי השתלמות מחקה מדד S&P 500 – 72.23%
• ילין לפידות קרן השתלמות מחכה מניות – 70.47%
• אקסלנס השתלמות מניות – 67.15%

אלה קרנות ההשתלמות שנמצאות בתחתית הטבלה של התשואות ב- 5 השנים האחרונות (שימוש לב שממש ניתן להתבלבל כאן, לא מדובר באחוז דמי הניהול אלא בתשואות כאמור):

• פסגות שיא השתלמות כספי – 0.61%
• אלטשולר שחם השתלמות כספי – 0.69%
• מנורה השתלמות שקלי לטווח קצר – 0.83%
• מגדל השתלמות שקלי טווח קצר – 1.03%
• הלמן אלדובי השתלמות שריעה – 1.08%

כפי שניתן לראות, שיאניות התשואות הן קרנות השתלמות במסלולים מנייתים, שנחשבים למסוכנים יחסית. אם אתם לא חובבי סיכון או שאתם מתכננים להשתמש בכסף בקרוב ומנסים להימנע מתנודתיות ברווחים, אל תרגישו לא בסדר. גם לכם יש פתרון – אפשר לעשות אותה השוואה עם קרנות השתלמות במסלולים בקמת סיכון נמוכה יותר, למשל: כללי, אג"ח וכו'. במידה וגילתם שתשואות הקרנות שלכם נמוכות מאלה של המתחרים באותו מסלול, שווה לשקול לעשות שינוי. כאן זה השיקול שלכם אם לעבור למסלול מנייתי או לשמור על מסלול שלכם, ולהעביר את הכסף לגוף מנהל טוב יותר.

2) מהו גובה דמי הניהול שלכם – האם הוא נמוך או גבוה מהממוצע שגובים משאר עמיתי קרן ההשתלמות שלכם?

לשם כך עליכם לבדוק את הדוח האחרון שהחברה המנהלת שלחה אליכם. אם אין לכם עותק פיזי שקיבלתם בדואר, חפשו באזור האישי באתר.

אחד האלמנטים שמשפיעים על גובה דמי הניהול שלכם הוא סכום הכסף שאתם מנהלים (כמובן שככל שהוא גדול יותר, כך תקבלו הנחה טובה יותר). אבל גם יכולת המיקוח שלכם או של מקום העבודה שלכם יכולה לעזור לכם לשפר את גובה דמי הניהול.

נתעלם כרגע מדמי הניהול של קרנות השתלמות ייחודיות המיועדות לארגוני עובדים מסוימים, מגזרים מסוימים או קרנות בניהול אישי, ונסתכל על דמי הניהול שגובות הקרנות הזולות ביותר אחריהן. גם כאן חשוב להשוות את דמי הניהול באותו מוצר ובאותו מסלול רמת סיכון.

• אנליסט השתלמות שקלי טווח קצר – 0.39% (תשואה שנתית 0.03%, ל- 5 שנים 1.39%)
• קרן השתלמות עוצ"מ – 0.4% (תשואה שנתית 6.88%, ל- 5 שנים 25.96%)
• מור גמל השתלמות מעורב מחקה מדדים – 0.41% (תשואה שנתית 1.5% -, ל- 5 שנים 12.07%)
• אינפיניטי השתלמות אג"ח עד 25% מניות – 0.41% (תשואה שנתית 2.34%)
• מיטב דש השתלמות אג"ח עד 25% מניות – 0.42% (תשואה שנתית 5.24%, ל- 5 שנים 22.87%)

עם זאת, במידה ותעמיקו בטבלאות, תגלו שהתשואות של קרנות אלו לא כל כך מלהיבות, ולכן אם קרן ההשתלמות שלכם מראה תשואה טובה יותר, עדיף לא לעזוב אותה כל כך מהר. קרנות ההשתלמות שנמצאות בראש טבלת התשואות אמנם גובות דמי ניהול גבוהים יותר (הנעים בין 0.48-0.74%), אך בשורה התחתונה זה משתלם לכם, כי התשואות גבוהות יותר כאמור. עם זאת, תמיד אפשר לנסות להתמקח ולהוריד במחיר או לעבור לקרן משתלמת יותר.

שיפור קרן השתלמות? רק עם סוכן פנסיוני!

כדאי מאוד תמיד להתייעץ עם סוכן פנסיוני שעובד עם כמה שיותר בתי השקעות וחברות ביטוח, לפני שמחליטים לעשות צעד לשיפור קרן ההשתלמות, אם אתם רוצים למקסם את הרווחים שלכם. רק הוא יכול לבחון עבורכם בסימולטורים מתקדמים את קרנות ההשתלמות ויעזור לכם למנף את כספכם ולקבל תנאים טובים. אסור להזניח ובמיוחד אם יש לכם סכומים מכובדים (מעל 100,000 ₪).

אנחנו בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח מבצעים עבורכם את הבדיקה חינם וללא כל התחייבות מצדכם. השירות שלנו ניתן על ידי סוכנים מנוסים ובעלי רישיון משרד האוצר, שעובדים מול כל בתי ההשקעות וחברות הביטוח המובילות בארץ. נשמח לאתר עבורכם את קרן ההשתלמות המתאימה לכם ביותר.

הפוסט איך לשפר את קרן ההשתלמות? הופיע לראשונה ב-פתרונות עדיפים - סוכנות לביטוח.

סוכנות ביטוח שמעניקה ליווי מקצועי וצמוד ויחס אישי וחם

בתור סוכנות ביטוח מובילה אנחנו מספקים לקהל מגוון רחב של מוצרים פיננסיים ופנסיוניים של מיטב חברות הביטוח הקיימות במשק. לאורך השנים סיפקנו מענה מקצועי לאינספור לקוחות פרטיים, עסקים, שכירים ועצמאים כאחד, ואנחנו מזמינים אתכם להצטרף לחוג לקוחותינו שנהנה ממענה מהיר ומקצועי, יחס אישי וחם וליווי צמוד בכל עניין ביטוחי.

בדיקת תיק ביטוח לחיסכון של עשרות אלפי שקלים

בין היתר תוכלו לקבל מהסוכנים שלנו שירות הכולל בדיקת תיק הביטוח ותיק פיננסי חינם וללא התחייבות. באמצעות שירות זה תוכלו, בין היתר, לאחד קופות ולהוזיל דמי ניהול, לבטל ביטוחים כפולים או מיותרים וכך לחסוך עשרות אלפי שקלים בשנה. כמו כן במסגרת הבדיקה הסוכנים מבררים את מצבכם המשפחתי ואת צורכיכם הייחודיים על מנת להתאים להם כיסוי נדרש, כדי שבבוא העת יינתן להם מענה מקיף ואיכותי.

שימוש בטכנולוגיה מתקדמת להשוואה חכמה

בסוכנות ביטוח פתרונות עדיפים משתמשים בסימולטורים מתקדמים, המאפשרים איתור כספים אבודים, איחוד קופות חיסכון ותכנון פנסיוני ופיננסי מקיף ויסודי, המביא לחיסכון בדמי הניהול ו/או הגדלת הקצבה בגיל הפרישה. כמו כן סוכנות ביטוח פתרונות עדיפים משתמשת בסימולטורים שמשווים בין חברות הביטוח המובילות בארץ להשוואה בין מחירים וכיסויים, כדי להבטיח שתקבלו תמורה הולמת לכסתכם.

כל שירותי הביטוח והפיננסים במקום אחד

במקום להתנהל מול כמה וכמה גופים שונים – אנחנו מרכזים עבורכם מגוון עשיר וגדול של שירותים בתחום הביטוח והפיננסים תחת קורת גג אחת, לנוחותכם המלאה.

ביטוח לעסקים – ביטוח אחריות מקצועית לבעלי מקצוע מגוונים, ביטוח חנות, ביטוח משרד, ביטוח סייבר, ביטוח אחריות מוצר, ביטוח עבודות קבלניות, סיכונים מיוחדים, ביטוח דירקטורים ונושאי משרה, ביטוח אובדן רווחים, ביטוח חבות מעבידים, ביטוח צד שלישי לעסק ועוד

ביטוח אישי ומשפחתי – ביטוח בריאות, ביטוח מחלות קשות, ביטוח חיים, ביטוח משכנתא, ביטוח אובדן כושר עבודה, ביטוח תאונות אישיות, ביטוח נסיעות לחו"ל, ביטוח נכות מתאונה, ביטוח סיעודי, ביטוח לחיות מחמד ועוד

ביטוח רכוש פרטי – ביטוח דירה, ביטוח רכב, ביטוח כל הסיכונים לתכשיטים וחפצי חן ועוד

מוצרי חיסכון והשקעה – פוליסת חיסכון, קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה, תיקון 190, ניהול תיק השקעות, השקעות אלטרנטיביות, השקעה בנדל"ן בחו"ל, קרנות גידור וייעוץ פרישה ועוד

מוצרי פנסיה – קרן פנסיה, קופת גמל, ביטוח מנהלים, פוליסה מאחדת צבירות חיסכון, מטריה ביטוחית, הכנסה חודשית קבועה ועוד.

צרו קשר עם סוכנות ביטוח פתרונות עדיפים

המומחים שלנו עומדים לשירותכם בכל עניין, שאלה ובקשה. אתם מוזמנים ליצור איתנו קשר בטלפון או במייל או פשוט להשאיר את פרטיכם בתיבה משמאל, ואנחנו נדאג לחזור אליכם בהקדם.

הפוסט סוכנות ביטוח שעובדת בשבילכם! הופיע לראשונה ב-פתרונות עדיפים - סוכנות לביטוח.

היום זה כבר ברור – אסור לוותר על סוכן ביטוח

לפני שנצלול לפרקטיקה, נזכיר את אחד האתגרים המשמעותיים עבורכם, כלקוחות פוטנציאליים של סוכנות כזו או אחרת: ההתלבטות אם עדיף סוכנות ביטוח או חברת ביטוח ישירה. אז נכון שהיום בעידן הדיגיטלי, הרבה מאוד אנשים מוותרים על המתווכים איפה שרק אפשר. כך, למשל, אתם לא באמת צריכים סוכן נסיעות בשביל לסגור לכם נופש בחו"ל במועד שמתאים לכם, סוכן נדל"ן כדי למצוא דירה ואפילו לא חנויות כדי לקנות את מה שאתם צריכים ישירות מהיצרן. אך חשוב מאוד שיהיה לכם סוכן ביטוח, כי כשמדובר על עניינים רגישים כמו הכסף שלנו, הבחירה שתעשו היום יכולה להיות קריטית בהווה או בעתיד, ולכן חשוב להתייעץ עם סוכן ביטוח ולא להסתמך על מוקד שירות טלפוני שבו תתגלגלו מיד ליד. ואם כבר סוכן – אז סוכנות ביטוח מומלצת.

איך למצוא סוכנות ביטוח מומלצת?

בעבר כתבנו כאן מאמר שלם שנוגע בשאלה המורכבת איך למצוא סוכן ביטוח מומלץ ומאמר נוסף שמדבר על איך לבחור סוכן ביטוח אמין. כל מה שנאמר שם, רלבנטי גם במקרה הזה: חשוב לבחון בקפידה את ההמלצות שאתם מקבלים לוודא שהן אמיתיות, אותנטיות ואיכותיות. עדיף לא להסתמך אל ורק על ביקורות באינטרנט, וגם לשקול היטב המלצות שאתם מקבלים מחברים, משפחה וקולגות. לפעמים תחושת הבטן היא תהיה בסופו תתגלה בתור האינדקציה הטובה ביותר: אם מצאתם סוכנות ביטוח ותיקה, שעובדת עם כמה חברות, שמציעה שירות אדיב וסבלני, שמרכזת הכול תחת קורת גג אחת ושהמפגש עם אנשיה גורם לכם בעיקר תחושה של ביטחון ושקט נפשי – כנראה שזה המקום בשבילכם.

מהם היתרונות של סוכנות ביטוח מומלצת?

סוכנות ביטוח מקצועית שמה את צורכי לקוחותיה בראש סדר העדיפויות: היא מייצגת את האינטרסים שלכם החל בשלב הראשוני של ההצטרפות מול חברות הביטוח, ובמיוחד אם אתם צריכים את עזרתם בהגמשת תנאי הפוליסה, ודואגת להיות שם בשבילכם גם ברגעים הקשים, שאתם הכי זקוקים למישהו ש"יילחם" עבורכם ויחסוך מכם כמה שיותר את הבירוקרטיה. סוכנות ביטוח מומלצת עושה את כל המאמצים על מנת להעניק לכם שירות אישי ואיכותי, בסבלנות ובנועם, משלב ההיכרות הראשוני ומלווה אתכם בכל מצב שבו אתם נאלצים לתבוע את חברת הביטוח ולבקש החזרים.

אמנם יש המון סוכנויות ביטוח, אבל רק סוכנות ביטוח מומלצת תדאג לשבת אתכם, להכיר אתכם ולאפיין את הצרכים שלכם כדי להתאים לכם באופן מדויק את כל הביטוחים הדרושים, בין אם מדובר בביטוחי בריאות ובין אם מדובר בביטוחי דירות ורכב. אפיון ספציפי והיכרות מעמיקה תוכלו לסייע לבחור את סכום הכיסוי הדרוש, לבצע השוואה טובה יותר בין פוליסות של חברות הביטוח ולעשות את הבחירה שבאמת נכונה עבורכם. תהליך זה בא לידי ביטוי גם באמצעות בדיקת התיק הביטוחי שלכם, שמאפשר לאתר ביטוחים כפולים או מיותרים ולהביא לחיסכון של עשרות ולפני מאות אלפי שקלים מדי שנה.

אצלנו תקבלו פתרונות עדיפים

אמנם יש לא מעט סוכנויות ביטוח גדולות אבל בסופו של דבר חשוב לבחור במקום שעושה לכם טוב, ולבחור בסוכנות ביטוח מומלצת כמו פתרונות עדיפים. כי כשמתרחב אירוע ביטוחי, אתם חייבים לדעת שיש לכם על מי לסמוך ושאתם בידיים הטובות ביותר. אז אם אתם רוצים יחס אישי, שירות מקצועי ואנושי ושקט נפשי, צרו איתנו קשר עוד היום ואנחנו נדאג לכל השאר.

הפוסט מה הופך סוכנות מסוימת לסוכנות ביטוח מומלצת? הופיע לראשונה ב-פתרונות עדיפים - סוכנות לביטוח.

למה לפנות בכלל לסוכנות ביטוח?

תמיד חשוב להכין את עצמנו, לכל צרה שלא תבוא. סוכנות ביטוח היא ממש כמו מטריה ששומרים לימים שבהם השמיים קודרים. אבל עוד הרבה לפני כן – לסוכנות ביטוח ישנן יתרונות רבים:

• ליווי צמוד בעת הגשת תביעה לחברת הביטוח – טוב לדעת שיש מי ששומר עלינו ומגן עליכם, ושידאג לעשות את כל מה שאפשר ביום שבו נאלץ להשתמש בביטוחים שלנו.
  
  
• יחס אישי שהוא פשוט פרייסלס – סוכני הביטוח שלנו בפתרונות עדיפים עושים הכול כדי להכיר אתכם לעומק ולבנות עבורכם תיק ביטוחים מקיף ואיכותי ובמחיר משתלם. ההיכרות האישית היא עניין שפשוט אין לו תחליף.
  
  
• שירות מול גורם אחד שמטפל עבורכם בכל מה שצריך מ- א' ועד ת' – בסוכנות שלנו אנחנו מרכזים את כל מה שאתם צריכים בתחום הביטוחי תחת קורת גג אחת ויש לנו פתרונות ביטוחיים לעסקים בכל סדר גודל שהוא וגם לאנשים פרטיים, שכירים ועצמאים כאחד.וזה לא הכול: אנחנו גם מספקים לכם מענה בתחום הפנסיוני והפיננסי, כך שאתם לא צריכים להיזכר בכל פעם מחדש איפה אתם חוסכים ובאיזה מוצרים.
  
  
• חדשנות ויצירתיות שחוסכת לכם כסף וזמן – אנחנו משתמשים בסימולטורים מתקדמים שמשווים בין הפוליסות השונות של חברות הביטוח ובתי ההשקעות המובילים בישראל מבחינת מחירים, תנאים והכיסויים כדי למצוא לכם את הביטוח האופטימלי עבורכם. כמו כן אנחנו בימים אלה שוקדים על טכניקות אוטומציה חדשניות על מנת שתוכלו ליהנות שירות מהיר אפילו יותר כדי לחסוך לכם זמן יקר על התעסקות בבירוקרטיה והמתנה לנציגי שירות.
  
  
• הנגשת מידע חשוב כדי שתישארו מעודכנים – ענף הביטוח והפיננסים הוא ענף מורכב ומסועף שמתחדש לעתים קרובות ואנשים רבים נרתעים ממנו ובעיניהם זה ממש כמו לדבר סינית. כדי להקל עליכם ולעזור לכם להבין טוב יותר את הביטוחים שלכם אנחנו כאן כדי לשוחח אתכם, להסביר ולייעץ בסבלנות ובאדיבות ולהעניק לכם מענה נכון ומדויק. כמו כן באתר שלנו תוכלו לקבל מידע רב על כל התמחותנו ולהעשיר את הידע שלכם.

נשמח לעמוד לשירותכם בכל עניין שהוא בתחום הביטוח והפיננסים. פנו אלינו עוד היום, השאירו פרטים ואנחנו נשמח לחזור אליכם במהרה.

הפוסט סוכנות ביטוח – להקדים תרופה למכה הופיע לראשונה ב-פתרונות עדיפים - סוכנות לביטוח.