דמי ניהול ביטוח מנהלים – כיצד ניתן להוזיל?

דמי ניהול ביטוח מנהלים הם אחד הגורמים החשובים שצריך לשים לב אליהם בעת בחירת חיסכון פנסיוני. אילו שאלות חשוב שתשאלו כדי שבעתיד תוכלו ליהנות מקצבת פנסיה סבירה ולמה חשוב לשים לב לפני שמצטרפים?

כמה כסף מפרישים לביטוח מנהלים?

כיום עומדות בפני שכירים ועצמאים כאחד מגוון רחב של אופציות לחיסכון פנסיוני, וביטוח מנהלים הוא אחת מהן. מדובר באפיק חיסכון לטווח הרחוב שמעניק יציבות בעולם הכלכלי שלנו, שבו מתרחשים שינויים באופן די תדיר.

כשמדברים על דמי ניהול של ביטוח מנהלים – חשוב להבחין בין הפרשות של שכיר לבין הפרשות של עצמאי:

ביטוח מנהלים לשכיר

החל מ- 2008, חובתו של המעסיק לדאוג לביטוח פנסיוני לעובד באמצעות קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים, והחל מינואר 2017 שיעור ההפרשות לביטוח מנהלים עומד על 18.5% מהשכר, שמתחלקים בין המעסיק לעובד: העובד מחויב להפריש ממשכורתו עד 6% והמעסיק צריך להפריש 12.5% על חשבונו, שהחלוקה היא 6.5% לטובת התגמולים ועוד 6% לרכיב הפיצויים. חשוב לציין שהמעסיק רשאי להפריש את מלוא פיצויי הפיטורין (8.33% מהשכר) על בסיס חודשי ואז במקרה של פיטורין או התפטרות, העובד יוכל להחליט אם למשוך את הכסף או להשאירו בחיסכון הפנסיוני, והמעסיק לא יצטרך לשלם לו פיצויים פיטורין.

ביטוח מנהלים לעצמאי

כל מי שיש לו הכנסה מעסק או ממשלח יד כלשהו, יכול גם כן לחסוך באפיק חיסכון זה. חוסך עצמאי רשאי להפקיד בביטוח מנהלים עד 16% מהכנסתו החודשית (בהתאם לתקרה המוגדרת בחוק). הפקדות אלה מזכות אותו בניכוי או בזיכוי מס.

ביטוח מנהלים דמי ניהול מקסימליים

כמו בכל מוצר חיסכון או ביטוח, גם כאן תצטרכו לשלם דמי ניהול לגופים המנהלים, ובמקרה שלנו – לחברות הביטוח. החל משנת 2013 קיימת מגבלה על גובה דמי הניהול שיכולים לגבות מכם, או במילים אחרות – קיימים דמי ניהול מקסימליים לביטוח מנהלים. החל משנת 2014 דמי הניהול המקסימליים הם 1.05% מהסכום הצבור ועד 4% מההפקדות החודשיות.

ביטוח מנהלים דמי ניהול – כמה משלמים בפועל ואיך ניתן להוזיל אותם?

ככל שתקטינו את דמי הניהול שלכם, כך תוכלו להגדיל את החיסכון וקצבת הפנסיה שלכם בעתיד. לכן, חשוב לדעת שכל חוסך יכול להתמקח על גובה דמי הניהול, לנהל משא ומתן עם חברת הביטוח ולחסוך סכומים משמעותיים לאורך זמן. שימו לב שכל הנחה שניתנת לכם בדמי הניהול, תימשך לפחות 5 שנים, ולא ניתן לייקר אתכם לפני כן, אלא במקרים יוצאי דופן ונדירים.

מעבר לכך, עשויים להיות שלל משתנים שמשפיעים על גובה דמי הניהול בביטוח מנהלים, למשל: מסלול ההשקעה שבו אתם חוסכים ואפילו החלפת מקום עבודה שבו חלק מההטבות שהשיג עבורכם מקום העבודה הקודם יבוטלו.

דמי ניהול בביטוחי מנהלים ישנים

ההגבלות שציינו בפסקה הקודמת תקפות רק למי שפתח ביטוח מנהלים לאחר שנת 2013, והן אינן תקפות לגבי תכניות ביטוח מנהלים או חסכונות פנסיוניים אחרים שנפתחו לפני כן. אם יש לכם פוליסה ישנה, ייתכן והיא כוללת מקדם המרה מובטח. כמו כן בעבר ביטוחי מנהלים היו משווקים בדרכים שונות הכוללות דמי ניהול שונים ולכן חשוב להבין באיזו תוכנית אתם ולבחון אם כדאי ו/או אפשרי להוזיל את דמי הניהול שאתם משלמים.

לסיכום: איך להוזיל את דמי הניהול ולבחור את מה שמתאים לכם?

ראשית חשוב לזכור שכאשר בוחרים חיסכון פנסיוני, לא מספיק לבדוק רק את התשלום שלכם על דמי ניהול ביטוח מנהלים. חשוב לערוך השוואת דמי ניהול של ביטוחי מנהלים ולצד זה לבדוק איזו תשואות הם הניבו, אילו מרכיבים ביטוחיים קיימים בביטוחי מנהלים ועוד. זהו נושא מורכב למדי, ולכן חשוב להיוועץ בסוכן ביטוח אמין, מנוסה ומקצועי.

השאירו פרטים והמומחים שלנו בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח ישמחו לחזור אליכם במהרה כדי להציע לכם ביטוח מנהלים בהתאמה אישית ומשתלם.