קצבת נכות: קרן הפנסיה מול ביטוח לאומי

שני הגופים, קרן פנסיה וביטוח לאומי, מספקים כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה – מהם ההבדלים ביניהם בתנאי הזכאות וגובה הקצבה?

מה המטרה של קרן פנסיה?

אם ישאלו אתכם מהי המטרה של קרן הפנסיה – כנראה שכולכם תגידו "חסכון לגיל פרישה". בעוד תשובה זו היא כמובן נכונה, קרן הפנסיה – ולצורך העניין גם ביטוח מנהלים – נותנים מענה גם במקרה של אובדן כושר עבודה. ניתן להתייחס למינוח "אובדן כושר עבודה" כסוג של "קצבת נכות", כמו זו שניתנת על ידי ביטוח לאומי.

על אף ששני הגופים מעניקים קצבה חודשית במקרה של אובדן כושר עבודה, ישנם הבדלים מהותיים באופן חישוב גובה הקצבה – ואף באופן ההגדרה של הנכות. יתרה מכך, ישנם מקרים בהם הקצבאות יקוזזו זו מזו.

ביטוח לאומי: קצת הנכות – מהי וכיצד היא מחושבת?

הליך קבלת קצבת נכות מביטוח לאומי כולל מספר שלבים. ראשית, עליכם להיות תושבי ישראל, מעל גיל 18 ומתחת לגיל פרישה. בנוסף, תנאי זכאות לקצבה הוא כי אינכם עובדים – או כי הכנסתכם נמוכה מ-60% מהשכר הממוצע במשק (6331 ש"ח, נכון לשנת 2020).

לאחר מכן, עליכם לעבור סדרה של מבחנים רפואיים ע"י רופא מטעם הביטוח הלאומי; כך נקבע שיעור הנכות הרפואית. זכאות לקצבת נכות תינתן רק במקרים של נכות רפואית בגובה של 60% ומעלה.
לפירוט על אופי המבחנים וקביעת גובה הנכות הרפואית – מומלץ לבקר באתר הביטוח הלאומי.

גם במידה ונקבע שיעור נכות רפואית של מעל 60%, ישנו שלב נוסף לפני קבלת הזכאות לקצבה: בחינת שיעור אי הכושר. כלומר, האם הנכות הובילה לאובדן כושר עבודה. במידה ושיעור אי הכושר נקבע להיות 60%, 65%, 74% או 100% – תהיו זכאים לקצבת נכות, כאשר שיעור אי הכושר ישפיע על גובה הקצבה בפועל.

קצבה מלאה – כלומר על פי שיעור אי כושר של בין 75 ל-100 אחוז – הינה בגובה 3312 ש"ח.
לקצבה זו ייתכנו תוספות מסויימות, למשל אם יש לכם ילדים, תהיו זכאים לתוספת של 951 ש"ח לילד, עד לשני ילדים (כלומר, מקסימום תוספת של 1902 ש"ח).
כמו כן, במידה ויש בן/בת זוג אשר הכנסתם אינה עולה על 5856 ש"ח – תינתן תוספת של 1189 ש"ח.

כפי שהינכם מבינים, הליך הזכאות לקצבת נכות מהביטוח הלאומי הוא הליך מורכב, שבסופו קצבה לא גבוהה במיוחד. כלומר – הביטוח הלאומי מהווה רשת ביטחון בסיסית יחסית, וקשה יהיה להסתמך עליו בלבד במקרה של אובדן כושר עבודה. לשם כך, ראוי לבחון את הקצבה דרך קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים.

קצבת אובדן כושר עבודה דרך קרן הפנסיה

בקרן הפנסיה התהליך מעט פשוט יותר. במידה ולמבוטח אובדן כושר עבודה העולה על 25% – וכתוצאה מכך הוא אינו יכול לעבוד בעבודה המתאימה להשכלתו, הכשרתו ונסיונו – יוכל המבוטח לקבל קצבה חודשית. 
הדבר כפוף לאישור קרן הפנסיה וכן רק במקרים בהם אובדן כושר העבודה נמשך ליותר מ-90 יום.
גובה הקצבה יקבע לפי שיעור אובדן הכושר – ועד לתקרה של 75% מהשכר המבוטח בקרן. 

קיזוז קצבאות

מכיוון שהן הביטוח הלאומי והן קרן הפנסיה מעניקות קצבת נכות, ישנן מקרים בהם סכום מסויים מן הקצבה יקוזז על ידי אחד מן הגופים.

לרוב, קרן הפנסיה לא תקזז מן הקצבה את התשלומים המתקבלים דרך ביטוח לאומי – למעט מקרים ספציפיים:

• במידה והמבוטח זכאי לתשלום מביטוח לאומי עקב תאונת עבודה או מחלת מקצוע.
• זכאות לתשלום ממשרד הביטחון, משטרת ישראל או שירות בתי הסוהר.

במקרים אלו, קרן הפנסיה תקזז את התשלום, כך שגובה הקצבה המתקבל ממנה לא יפחת מ-25% מהשכר המבוטח בקרן.

עם זאת, הביטוח הלאומי יקזז את התשלום מקרן הפנסיה מהתוספות הניתנות על ידו עבור ילדים ובן/בת זוג.

לסיכום, במקרים של אובדן כושר עבודה, קרן הפנסיה לרוב מהווה רשת ביטחון מקיפה יותר – שכן גובה הקצבה בה תהיה גבוהה יותר מזו של הביטוח הלאומי, והליך הקבלה פשוט יותר.
הביטוח הלאומי מהווה מענה מינימלי – ורצוי לא להתבסס עליו בלבד. זהו עניין מהותי, שכן אנשים נוטים להמיר את גוף החסכון שלהם מקרן פנסיה או ביטוח מנהלים לטובת קופת גמל (בה אין רכיב כיסוי לאובדן כושר עבודה).