איחוד קרנות השתלמות – מתי זה כדאי ומתי פחות?

יש מי שטוען שאיחוד קרנות השתלמות הוא עניין ששווה על מנת להגדיל את כוח המיקוח מול הגוף המנהל בעניין דמי הניהול. אבל מצד שני יש מי שטוען שמדובר דווקא בצעד פחות מומלץ. במאמר זה נפרט על הטיעונים לכאן ולכאן.

הצורך באיחוד קרנות השתלמות

לפעמים ישנם מקרים שבהם ישנם מספר קרנות פנסיה או קרנות השתלמות, בגלל חוסר מודעות או עקב חוסר תשומת לב או דווקא להפך – מתוך ידיעה מוחלטת. עם זאת, לפעמים מתעורר הצורך לאחד את כל הקרנות הקיימות לקרן אחת.

כך למשל, במקרים רבים יש מי שמעוניין לאחד קרנות פנסיה לקרן פנסיה אחת, כדי שיהיה לו נוח לעקוב אחר החיסכון שלנו, או לחלופין יש מי שמעוניין לאחד את קרנות ההשתלמות באמצעות החלת ותק. כל זאת מתוך מטרה אחת ברורה – שיהיה קל לנהל את המשאבים הפיננסיים ולרכז את הכול תחת קורת גג אחת.

האם כדאי לאחד קרנות?

התשובה היא שהדבר בהחלט אפשרי, אבל חשוב לשקול כל צעד ושעל לפני שאתם עושים אותו ולהבין קודם כל את ההשלכות והמשמעויות שלהם. כדי להמחיש את היתרונות של איחוד קרנות השתלמות, נפנה לרגע את הזרקור על מוצר אחר דווקא – קרנות פנסיה: ניתן לאחד קרנות פנסיה לקרן אחת, אבל מומלץ מאוד לבדוק שתהליך האיחוד לא פגע בדמי הניהול שאתם משלמים. כדאי מאוד לנצל את איחוד הקרנות על מנת להוריד את דמי הניהול ככל הניתן. עם זאת, העניין שונה מעט כשמדברים על איחוד קרנות השתלמות, שכן מדובר במוצר חיסכון לטווח בינוני ולא במוצר חיסכון פנסיוני.

איחוד קרנות השתלמות – היתרונות

מקודם דיברנו על איחוד קרנות פנסיה וראינו שכדאי לאחד אותם על מנת להוזיל את דמי הניהול. עם זאת, כשמדברים על איחוד קרנות השתלמות, מדובר דווקא בצעד שצריך לשקול תוך התחשבות בצרכים וברצונות שלכם.

אם מדברים על הוזלת דמי הניהול, הרי שאם קרנות ההשתלמות שלכם נמצאות אצל אותו גוף מנהל, תוכלו לקבל מבחינת דמי הניהול לקבל הטבות דומות שיכולה לקבל קרן השתלמות בעלת סכום חיסכון גבוה. 

אם מדברים על נוחות, הרי שללא ספק מדובר בפתרון מעולה. כיום הרבה אנשים מחליפים עבודות לעתים קרובות ולעתים כל מקום עבודה פותח לנו קרן השתלמות חדשה, לפעמים בלי שתכננו או שהבנו מה זה אומר בכלל, בגופים שונים ובמסלולים שונים. חלקנו אפילו משלבים עבודה גם בתור שכירים וגם בתור עצמאים ופותחים לעצמנו גם כן קרן השתלמות. במצב כזה קשה מאוד לעקוב אחר החסכונות שלנו או לזכור בכלל שהם קיימים. נכון שלכאורה ניתן להעזר באתר הר הכסף של משרד האוצר, אבל כבר הסברנו פה בעבר למה זה לא פתרון אופטימלי, למרות שהוא נותן מסוגל לספק לנו מידע מפורט על הקרנות שברשותינו. לכן זה מאוד מפתה לשים את כל הכסף בחברה אחת, במסלול אחד, לאחד בין כל הקרנות תחת קורת גג אחת. גם אם רק ננייד את הקרנות בנפרד, כי יתכן וכל אחת מהן עם ותק שונה, ממעסיק שונה וממעמד שונה (שכיר/עצמאי), עדיין זה יקל עלינו מאוד את המעקב.

במסגרת איחוד קרנות השתלמות, אפשר לבצע תהליך שנקרא החלת ותק – אם למשל יש בידנו קרן השתלמות אחת שכבר קיימת 6 שנים, וקרן נוספת שבה הוותק נמוך יותר והכספים עדיין לא ניתנים למשיכה, נוכל להחיל את הוותק של הקרן הוותיקה על אחותה הצעירה וכך נוכל למשוך את כספי שתי הקרנות בפטור ממס. עם זאת, גם אם משכתם רק חלק מהכסף ולא את כולו, לא תוכלו יותר להפקיד יותר אל הקרן ולא לבצע תהליך נוסף של החלת ותק.

איחוד קרנות השתלמות – מהם החסרונות ומתי זה פחות מומלץ?

קרן השתלמות היא מוצר לחיסכון והשקעה לטווח הבינוני, ולכן חשוב לדבר על הנושא של פיזור סיכונים. אם יש לכם כמה קרנות השתלמות, שווה לשקול אולי דווקא להעביר את חלקן לגוף מנהל אחר. כך, אם קרן אחת הפסידה כספים, יתכן והמתחרות שלה פחות נפגעו, ושם הכסף שלכם הצליח אפילו להניב תשואה טובה יותר.

גם אם גמישות חשובה לכם, עדיף להימנע מאיחוד קרנות השתלמות. קרנות נפרדות מאפשרות להגדיל את נזילות הכספים והגמישות שלכם בהתנהלות עם כספי החסכונות שלכם. למעשה אנשים רבים פותחים מדי שנה קרן השתלמות חדשה כדי שכשהשנים יחלפו תהיה לכם תמיד קרן שתוכל לשמש אותם לצורך החלת ותק על קרנות צעירות, וכך יוכלו ליהנות מגמישות מקסימלית שתאפשר להם למשוך כספים מקרנות ההשתלמות בכל עת.

עדיין מתקשים להחליט מה לעשות? אנחנו כאן!

לא משנה אם תחליטו על איחוד קרנות או על פתיחת קרן השתלמות לצורך הפקדות, בכל מקרה תוכלו ליהנות מיתרונותיו הרבים של מכשיר זה, שיש להם משמעות כלכלית עצומה, שרק מתחזקת ככל שהשנים חולפות, לרבות אפקט הריבית דריבית. אבל כדי שיהיה לכם כמה שיותר כסף בעתיד, כדאי לפנות לאחד המומחים שלנו בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח שיסביר לכם במקצועיות ובאדיבות על המשמעויות של כל צד ויעזור לכם להשיג תנאים אטרקטיביים בקרנות ההשתלמות של החברות המובילות. השאירו פרטים ונדאג לחזור אליכם בהקדם.

מוצרים נוספים

פוליסת חיסכון
מי שמחפש ערוצי חיסכון המניבים תשואות יפות אך לא מעוניין להסתכן יתר על המידה יכול ליהנות מפוליסת החיסכון המוצעת על ידי חברות הביטוח השונות. מהי פוליסת חיסכון ומה יתרונה הבולט כנגד חסכון בקרנות נאמנות או באפיקי חסכון בבנק? איזה סוג חיסכון היא מתאימה?צרו קשר כדי לקבל הצעה …
קופת גמל להשקעה
מה זה קופת גמל להשקעה?קופת גמל להשקעה, נחשבת לאחד המוצרים הפיננסיים החדשים יחסית, והיא נועדה לאפשר לכל החוסכים לחסוך כסף ולמשוך אותו ברגע שהוא רוצה. כלומר מדובר באפיק חסכון נזיל וגמיש למדי. מדובר באפיק חסכון מעניין למי שמעוניין לחסוך כסף באופן גמיש ובלתי מחייב, בין …
קרן השתלמות
קרן השתלמות היא אפיק חיסכון משתלם ביותר. מכיוון שהשם קצת מבלבל לא כולם מקשרים זאת ישירות עם מוצר שקשור לחיסכון כמו קופת גמל, אבל בעצם מדובר אפיק חיסכון לכל דבר. מהי קרן השתלמות? הקרן מיועדת לחוסכים לטווח ארוך או בינוני – בין אם מדובר על עובד שכיר, שנהנה מהפקדות של …
השקעות אלטרנטיביות
בשנים האחרונות אנחנו עדים לצמיחה משמעותית בערכן של החברות הנסחרות בבורסות השונות. עלייה מתמדת בשערי המניות העלה צורך של משקיעים רבים לפזר את ההשקעות באפיקים נוספים שאינם נמצאים בקורלציה לשווקי המניות ושווקי האג"ח בארץ ובעולם.מהם אפיקי ההשקעה שאנו רואים בהם כהשק…
תיקון 190 לפקודת מס הכנסה
תיקון 190 לפקודת מס הכנסה בעניין חיסכון בקופת גמל הינו תיקון שנעשה בפקודת מס הכנסה במטרה לעודד את החיסכון הפנסיוני באמצעות הפיכת קופת הגמל לערוץ חיסכון שיעניק לחוסכים שיעמדו בקריטריונים מסוימים ליהנות מהטבות מס משמעותיות.קראו עוד: מה זה תיקון 190?מהם ית…
ניהול תיק השקעות
ניהול תיק השקעות הינו מוצר המתאים לבעלי 300,000 ש"ח נזילים ופנויים להשקעה.מנהל התיק הינו עובד בבית ההשקעות שהינו בעל רישיון ניהול תיקי השקעות מטעם הרשות לניירות ערך.לאחר פגישת היכרות עם מנהל תיקים, מתכנן פיננסי בכיר או מנהל בכיר בבית ההשקעות יתאימו עבורך מס…
השקעה בנדלן בחול
מדוע וכיצד להשקיע בנדל"ן בחו"ל?מרבית האנשים מבינים היום שכסף אמור לעבוד עבור בעליו.כיוון שהריבית במשק נמוכה מאוד ותוכניות החיסכון המקובלות אינן מניבות תשואות סבירות, אנשים רבים חיפשו ומצאו אלטרנטיבה בצורת השקעת הכספים הנזילים שברשותם בנדל"ן בחו"ל.ראו גם: השקעות …
קרנות גידור בישראל
מהי קרן גידור?קרן גידור היא קרן השקעה הנוקטת אסטרטגיה המתיימרת להביא לרווח בכל מצב שוק, בין היתר על ידי שימוש באמצעי גידור פיננסיים, ומכאן שמה. קרנות גידור מנוהלות על ידי מנהלי השקעות מנוסים לאחר שעבדו שנים רבות בתעשיית קרנות הנאמנות או ניהול השקעות מסורתי.מה מא…
ייעוץ פרישה
כיצד ניתן להבין אם הסכום שצברתם לפנסיה מספיק? אם לא, מה ניתן לעשות בנושא? ובעצם, מה זה בכלל "מספיק"? על שאלות אלו, בגדול, מנסים לענות בשירות ייעוץ פרישה.עם חובת ההפרשה לפנסיה לשכירים ולעצמאים, יחד עם העלייה בפופולריות של אמצעי חסכון נוספים – המונח "ייעוץ פרישה" נהיה רלוו…

מאמרים נוספים בנושא זה

קרן השתלמות פותחים רק עם המומחים!
השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם

/ 5.

לקבלת הצעה לביטוח או לחיסכון עוד היום
במחיר המשתלם ביותר מכל חברות הביטוח בישראל
השאירו פרטים, ונציג יחזור אליכם מיד לשיחת ייעוץ