קופת גמל - הדרך הטהורה לחסוך למטרת קצבה

מהם היתרונות המיוחדים של קופת גמל לעומת אפיקים מיוחדים ולמה הוא נחשב לאפיק חיסכון כדאי גם לשכירים וגם לעצמאים? על כך במאמר שלפניכם.
קופת גמל
דף הבית >> קרן פנסיה ומוצרי פנסיה >> קופת גמל - הדרך הטהורה לחסוך למטרת קצבה

המונח קופת גמל כולל בתוכו מגוון אפיקי חיסכון והשקעה לטווח קצר, בינוני וארוך. יתרונות המיסוי הופכות אותם לאטרקטיביים במיוחד, הן לשכירים והן לעצמאים.

 

חיסכון לפנסיה באופן פרטי לא נחשבת כיום להמלצה אלא לחיסכון חיוני לכל אדם – ויפה שעה אחת קודם. האפשרויות לחיסכון פנסיוני הן רבות, ואנשים רבים בוחרים בקופת הגמל כמוצר החיסכון המועדף עליהם. כל אחד יכול לפתוח חשבון חיסכון והשקעה בקופת הגמל, במסלולי השקעה רבים המוצעים על ידי בתי ההשקעות או מי מטעמם ללקוחות השונים.


היתרונות של קופת גמל 

לכל אחת מקופות הגמל יש יתרונות לצד חסרונות. למשל, בזכות תיקון 190 קופת גמל היא אפיק חיסכון מצוין לכל מי שמתקרב לגיל 60 או כבר חצה אותו. דוגמה נוספת היא הנזילות של קופת גמל להשקעה, שהופכת אותה לפתרון מצוין למי שרוצה לחסוך לעצמו או לילדיו.


באשר לקופת גמל כמוצר פנסיוני, השאלה מעט מורכבת: למשל, עצם זה שמדובר במוצר שהוא מבוסס על חיסכון טהור ללא רכיבים ועלויות ביטוח – הוא יכול להיות גם יתרון וגם חסרון. אין לו גם מקדם קצבה ידוע (שלא כמו בביטוח מנהלים), שמאפשר יחסית להימנע מהפתעות. גם אין לקופת גמל כרית ביטחון שמספקת המדינה כמו במקרה של קרן פנסיה. 


גמישות בהפקדת הכספים – ניתן להפקיד כספים באמצעות הפקדה חודשית שוטפת או באופן חד פעמי אחת לתקופה בהתאם לאפשרויות החוסך. בקופות גמל לחיסכון אם אתם חוסכים באופן עצמאי, תוכלו להפקיד להם סכומים באופן חד פעמי. לעומת זאת, אם אתם שכירים, המעסיק מפקיד כספים אל קופות גמל שלכם מדי חודש, בדומה לקרן פנסיה.


גיוון השקעות – לקופות הגמל יש יתרון משמעותי בגיוון ההשקעות ובמסלולי השקעה שונים, המותאמים לרצונכם ולפי רמת הסיכון שאתם מעוניינים לקחת. ניתן להשקיע את הכספים במגוון מסלולים שונים, כמו: מסלול מנייתי בארץ ובחו״ל, אג״ח, מסלול כללי, מסלול הלכה, מסלול לפי גיל ועוד.


דמי הניהול – דמי הניהול שתשלמו על קופות גמל יחסית דומים לאלו שמציעים בקרנות הפנסיה.


הטבות מס – הטבות בצורה של זיכוי וניכוי הן לשכירים והן לעצמאים.

 

סוגי קופות גמל

עד לפני כמה שנים קופת גמל היתה אפיק חיסכון שרבים היו משתמשים בו בתור חיסכון ארוך טווח. הרבה אנשים היו מפקידים אליה את כספם כדי ליהנות מהטבות מס. אלא שבשנת 2008 הוחלט לשנות את המוצר, ולהפוך אותו לאפיק חיסכון פנסיוני ארוך טווח, ושניתן יהיה לקבל את הכסף שחסכנו בו רק כקצבה לאחר גיל פרישה. 

 

טיפ: למרות מה שנכתב בפסקה הקודמת, דעו שאם הפקדתם כסף כשכירים עד 12/2005 או כעצמאים עד 12/2006, תוכלו שאתם זכאים לבצע משיכה הונית (חד פעמית) פטורה ממס.

 

כאמור, כיום קופת גמל היא למעשה שם כללי למגוון תוכניות חיסכון אטרקטיביות, שלכל אחת מהן יש מטרות שונות, ולכן חשוב שתכירו את העיקריות שבהן:

 

- קופת גמל לחיסכון / קופת גמל לתגמולים / קופת גמל אישית לפיצויים - קופות גמל אלו מיועדות לחסכון ארוך טווח ולפנסיה, ומציעות הטבות מס הן לשכירים והן לעצמאים, הן בזמן ההפקדה והן בעת משיכת הכספים כקצבת פנסיה לאחר פרישה. ההפקדות לפנסיה, המכילות רכיב תגמולים ועיקר רכיב פיצויים, מופקדים לקופת גמל לתגמולים ואילו מה שנשאר ברכיב הפיצויים מופקד לקופת גמל אישית לפיצויים.

 

- קופת גמל לחיסכון לכל ילד / קופת גמל להשקעה – מוצר פיננסי חדש יחסית שמאפשר לצבור עד 70 אלף ₪ לכל אדם במשפחה, לכל טווח זמן ולכל מטרה. יתרונו בגמישותו ובנזילותו. תוכלו למשוך את הכסף בכל עת, ולשלם 25% אחוז מס רווחי הון. אם תחסכו באפיק זה עד גיל 60, ותחליטו למשוך את הכסף כקצבה חודשית, תהיו זכאים לפטור ממס הכנסה. חשוב לדעת שבמסגרת תוכנית חיסכון לכל ילד, הממשלה מפקידה אוטומטית כספים לכל ילד ואתם יכולים להוסיף כסף לסכום המופקד. כשהילד יגיע לגיל 18 הוא יוכל למשוך את הכספים, אך יאלץ לשלם מס רווחי הון.
 

- קופת גמל לקצבה – אפיק חסכון לטווח ארוך שאינו נזיל. ניתן למשוך את הכספים רק בגיל פרישה כקצבה חודשית. בניגוד לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים מדובר בתוכנית המיועדת לחיסכון בלבד, ללא רכיב ביטוחי. את הכספים בה מנהלים בתי השקעות או חברות ביטוח.
 

קריאה נוספת: עברתם את גיל 60? קראו על תיקון 190 לחיסכון באמצעות קופת גמל

 

כמה מפקידים לקופת גמל?

שכירים - בהתאם לצו ההרחבה שדורש ממעסיקים להעניק לעובדיהם ביטוח פנסיוני, חובה עליהם להפריש לפיצויים ולחסכון פנסיוני לפחות 6.5% ועד 7.5% הפקדות מעביד לתגמולים (חסכון לפרישה) ו-6% ועד 8.33% נוספים לפחות לטובת פיצויים. כמו כן העובד מחויב להפריש משכרו 6% לתגמולים. במועד ההפקדה העמית נהנה מזיכוי ממס. 


עצמאים – המדינה מחייבת גם עצמאים להפקיד כסף לצורך פנסיה. עמית עצמאי מפקיד לקופת גמל עד 16.5% מסך ההכנסה השנתית שלו, ולא יותר מתקרת המס. עצמאיים אשר יפקידו עד לתקרה המקסימלית להפקדה שנתית, ייהנו משתי הטבות: זיכוי מס וניכוי מס. 

 

איך לבחור קופת גמל?

יש הרבה פרמטרים שכדאי לקחת בחשבון בעת בחירת קופת גמל, ביניהם: גודל הקרן, מוניטין של הגוף המנהל, תשואות, דמי ניהול, שירות ורמת החשיפה לסיכון. כמו כל מוצר פיננסי, גם כאן תתקלו במסלולים שונים, שביניהם ניתן לבחור. 

 

קריאה נוספת: כיצד בוחרים קופת גמל או קרן השתלמות?

 

אנו ממליצים לכם לפנות אל המומחים שלנו בפתרונות עדיפים - סוכנות לביטוח. נשמח לייעץ לכם בבחירת קופת גמל במסלול ההשקעה הנכון עבורכם, להסביר לכם על הפרמטרים השונים והמסלולים לעומק ולהתאים את המסלול באופן פרטני בהתאם לצורך ולמאפייני ההשקעה והחיסכון שלכם.

מוצרים נוספים שיעניינו אותך

מאמרים בנושא קופת גמל - כל מה שצריך לדעת על האפיק המשתלם! - פתרונות עדיפים

חבילת הביטוח שאנו מציעים כוללת מגוון ביטוחים הניתנים להתאמה אישית על פי הצרכים הייחודיים שלכם.
נשמח ליצור עמך קשר