קרנות פנסיה ברירת מחדל – אותה פנסיה במחיר חסכוני

האפשרות לחיסכון פנסיוני באמצעות קרנות פנסיה ברירת מחדל משנה את חוקי המשחק בכל הקשור לתכנון פנסיה. קרנות ברירת המחדל, הן מושג חדש יחסית בעולם החיסכון הפנסיוני, שנולד בשנת 2016, כמעט עשור מכניסתו לתוקף של צו ההרחבה הדורש פנסיה חובה. מטרת משרד האוצר, שערך מכרז לקרנות הפנסיה. היתה לאפשר לכל חוסך ליהנות מתוכנית פנסיה איכותית במחיר חסכוני המובטח לטווח ארוך.

אילו יתרונות יש לקרנות פנסיה ברירת מחדל?

קרנות ברירת מחדל מספקות את כל היתרונות של חיסכון פנסיוני, הכוללות:

  • הבטחת דמי ניהול אטרקטיביים לשכירים, לעצמאים ולפנסיונרים – דמי הניהול הנמוכים ביותר בהשוואה למוצרי חיסכון פנסיוני אחרים (לרבות קרנות פנסיה רגילות). הטבה זו נשארת קבועים למשך 10 שנים מיום הצטרפותכם.

  • רשת ביטחון כלכלית – 30%  מתמהיל ההשקעות של קרנות הפנסיה מושקע באגרות חוב ממשלתית, והשאר מושקע בשוק ההון. לכן קיימת תשואה מובטחת לפחות על 30% מהחיסכון שלכם.

  • הטבת מס לשכירים ולעצמאים –  משיכת כספים כקצבה חודשית בפטור מס רווחי הון. עצמאים מקבלים החזרי מס.

  • התאמת מסלולי השקעה לצורכיכם – אתם יכולים לבחור איך להשקיע את הכסף שלכם, עד כמה תרצו חשיפה למניות ואיזה הטייה אתם רוצים למסלול, למשל – מוטה חיסכון, מוטה שארים וכו'.

  • פנסיית נכות במקרה של אובדן כושר עבודה – הכנסה חודשית חלקית או מלאה שמשולמת במקרה שהעמית אינו כשיר לעבוד לפחות למשך תקופה של 90 יום בלפחות 25% מכושרו.

  • פנסיית שארים במקרה של פטירה –  במקרה פטירה יוענק תשלום חודשי מופחת שמשולם לשארי המבוטח, לאישה/לבעל לכל ימי חייה ולילדים עד גיל 18.

מהם החסרונות של קרנות פנסיה ברירת מחדל?

לקרנות הנבחרות יש גם כמה חסרונות:

  • תקופת אכשרה –העמיתים מצטרפים לקרן פנסיה ללא הצהרת בריאות או חיתום בריאותי. מאחר והקרן מבוססת על עיקרון הערבות ההדדית, קיים צורך להגן על יתר החוסכים, ולכן הוחלט שכל עמית יעבור תקופת אכשרה – 60 חודשים מיום ההצטרפות, שכם במהלכה הוגשה תביעה לקרן בגין אובדן כושר עבודה או מוות, הגוף המנהל יחקור את הרקע הבריאותי של התובע. במידה וקיים קשר בין מצבו הבריאותו טרם הצטרפותו, תביעתו תדחה, אך אם מדובר באירוע הנובע בגין מצב בריאותי חדש – רק אז תשולם התביעה. בתום תקופת האכשרה הקרן תשלם את התביעה גם אם היה קיים רקע בריאותי בעייתי לתובע.

  • אפשרות לגירעון אקטוארי –  בגלל הערבות ההדדית, יתכן והקרן תהיה במצב של גירעון אקטוארי. חשוב להישאר עם האצבע על הדופק ומדי פעם לבדוק את מצבה. עם זאת, רשות שוק ההון משקיעה משאבים רבים כדי לאזן את הקרנות ולמנוע מהן להתדרדר למצב כזה.

  • חוסר גמישות והתאמה אישית –בקרן פנסיה יש תקנון אחיד לעמיתים, ולכן אם תהיו בכיסוי ביטוחי גמיש יותר במקרה של אובדן כושר עבודה או מוות, יתכן וזה יקשה עליכם. עם זאת, ישנם פתרונות משלימים, כגון – מטריה ביטוחית או ביטוח למקרה מוות.

איזו קרן ברירת מחדל הכי טובה? כך תעשו השוואה נכונה

ישנם מספר קריטריונים שצריך לקחת בחשבון בעת בחירת קרן פנסיה ברירת מחדל:

השוואת דמי ניהול

לפי חוק ניתן לגבות מגן עד 6% מכל הפקדה ועד 0.5% מהסכום שצברתם בקרן. בקרנות הפנסיה הרגילות גובים בממוצע כ- 1.95% על הפקדות חודשיות וסביב ה- 0.19% על סכום הצבירה. בקרנות פנסיה ברירת מחדל הגבייה נמוכה אף יותר, ונעות בין 0.05-0.1% מהצבירה ובין 1.49%-2.49% מההפקדות השוטפות. שימו לב כי במהלך שנת 2021  משרד האוצר בשיתוף רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון יצאו במכרז חד שתנאיו הם דמי הניהול על ההפקדה החודשית יהיו בין 0.5-1%, ועל הצבירה בין 0.15-0.50%.

השוואת תשואות

כל גוף שמנהל קרנות פנסיה ברירת מחדל מציע לכם מגוון רחב של מסלולי השקעה, שכל אחד מהם מגיע לתשואות אחרות. חשוב מאוד להשוות את התשואות לאורך זמן (לפחות 3 שנים לאחור ורצוי אפילו 5 שנים לאחור), במסלול הרלבנטי עבורכם. למרות ששוק ההון הפכפך זהו פרמטר חשוב שיכול להצביע על אופן ניהול הכספים.

מדד שארפ

מדד זה בוחן עד כמה הגוף המנהל הסתכן בשביל להגיע לתשואה מסוימת. המטרה היא שהציון יהיה כמה שיותר גבוה, כי זה מעיד על סיכון נמוך יותר. מן הסתם שתעדיפו שלא יסכנו את הכסף שחסכתם בעמל רב במשך עשרות שנים ושאמור לשמש אתכם בפנסיה.

מדד השירות

מדי שנה משרד האוצר מפרסם את מדד השירות שבוחן את הגופים המנהלים ב- 3 הבטים: כמות התלונות של הלקוחות, שביעות רצונם וזמני מענה טלפוני. כל הבט מקבל ציון ולבסוך נותנים ציון משוקלל. ככל שהציון גבוה יותר, כך סימן שהחברה מספקת שירות טוב יותר.

איזון אקטוארי

מאחר וקרנות הפנסיה עובדות בהתאם לעקרון שלפיו כל העמיתים ערבים זה לזה, הרי שאם קיימת סטייה במספר מקרי הביטוח שהגוף המנהל צפה, נוצר מצב שנקרא גירעון אקטוארי. אבל סטייה יכול להיות גם חיובית, כלומר שיהיה מיעוט בהגשת תביעות לגוף המנהל, ובמקרה כזה ייווצר מצב של עודף אקטוארי, ואז העמיתים יוכלו ליהנות מתשואה נוספת. לכן נעדיף חברה שמציעה עודף אקטוארי.

היקף יתרת נכסים

ככל שגוף מסוים מנהל היקף נכסים גדול יותר, סימן שמדובר בגוף מוכר, מקצועי, איכותי ובעל חוסן כלכלי. כנראה שאם כל כך הרבה אנשים נותנים לו לנהל עבורם את כספם, זהו גוף שניתן לסמוך עליו יותר, לעומת גוף שמנהל מעט כסף, מה שמעיד כנראה על ניסיון מועט יותר בתחום או שהקהל אינו מכיר אותו מספיק.

האם ניתן לנייד חיסכון קיים לקרנות פנסיה ברירת מחדל?

מי שכבר חוסך בתוכנית פנסיה כלשהי (קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים) יכול להעביר את החיסכון הקיים שלו לקרנות פנסיה ברירת מחדל, או להוסיף לחיסכון הנוכחי קרן פנסיה נבחרת. שכיר שהחליט לעבור או להצטרף לקרן כזו או אחרת, נדרש להודיע על כך למעסיק.

שימו לב – מעסיקים לא יכולים לכפות על עובדיהם קרן פנסיה או מוצר חיסכון פנסיוני מסוים, כפי שהיה נהוג בעבר. עם זאת, במידה ותבחרו בקרן שהיא פחות אטרקטיבית בהשוואה לקרן פנסיה נבחרת אחרת, יוכל המעסיק להמליץ לכם על הקרן הטובה מבין השניים.

מעבר לקרנות פנסיה ברירת מחדל הוא לגיטימי, חוקי ואפשרי וזאת בזכות תקנות הניוד, המאפשרות מעבר חופשי בין מוצרים פנסיונים מבלי שהדבר ייחשב לכם לאירוע מס, וללא כל עמלה, קנס, מס או תשלום כלשהו. המעבר אפשרי בכל רגע נתון, וגם אפשר לעבור באופן חופשי וללא עלות בין מסלולי ההשקעה בתוך הקרן עצמה. עם זאת, יש לסייג ולומר שלעתים למעבר עצמו ישנן השלכות, ולכן חשוב להתייעץ עם סוכן ביטוח פנסיוני לפני שמבצעים את הצעד הזה.

כיצד קרנות נבחרות מסייעות למעסיקים במסגרת חוק פנסיה חובה?

מעסיקים מחויבים עפ"י החוק להפקיד לחיסכון פנסיוני עבור עובדיהם, בהתאם לשכר העובד ולהגדרות החוק לגבי הפקדות. הביצוע נדרש להיות סדיר, מדי חודש בחודש, כאשר כספי ההפקדות מועברים בתהליך מבוקר לתוכנית הפנסיה בה בחר העובד.

בעבר מעסיקים יכלו לבחור תוכנית כרצונם, מתוך כלל התוכניות הקיימות בשוק, אך נוצר מצב של ריכוזיות יתר בקרב 5 גופים מנהלים. המדינה קבעה כי מעסיקים שלא קיבלו הנחיות מדויקות מעובדים לאן להפקיד את כספי הפנסיה, רשאים לצרף אוטומטית את העובדים לאחת מקרנות ברירת המחדל.

כיצד מצטרפים לקרנות פנסיה ברירת מחדל?

נכון לספטמבר 2021, פועלות בישראל 2 קרנות ברירת מחדל שזכו במכרזים הממשלתיים: אלטשולר שחם (שרכשה את פסגות) ומיטב דש (שרכשה את הלמן אלדובי). בהמשך השנה צפוי מכרז חדש ויתכן שבו יוכרזו על גופים מנהלים חדשים שמציעים לקהל הרחבה קרנות פנסיה ברירת מחדל.

עפ"י חוק, רק החוסך עצמו – בין אם הוא שכיר ובין אם הוא עצמאי – רשאי להחליט באיזו תוכנית ינוהל החיסכון הפנסיוני שלו, וזאת בניגוד לעבר כאשר הבחירה עבור שכירים היתה רק בידי המעסיק.

לצורך הצטרפות לקרנות פנסיה ברירת מחדל כל שעליכם לעשות הוא לפנות לאחד המומחים של פתרונות עדיפים, והם ידאגו לייעץ לכם בבחירת הקרן המתאימה ומסלול ההשקעות האידיאלי עבורכם.

גם אתם יכולים לחסוך מאות ואלפי שנה ולהגדיל את החיסכון הפנסיוני!

קרנות פנסיה ברירת מחדל הן רק חלק מסל הפתרונות שאנחנו מציעים ללקוחותינו, במסגרת שירותי תכנון פנסיה וליווי לקראת פרישה. ניתן לשלב את קרנות ברירת המחדל במערך הפנסיוני של כל אחד ואחת, כפתרון מוביל או משני, בהתאם להכנסות, ליעדים ולמטרות ולמגוון שיקולים אישיים ומקצועיים.

לפרטים נוספים ולהצטרפות, אתם מוזמנים ליצור קשר עוד היום עם המומחים של פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח.

מוצרים נוספים

קרן פנסיה
קרן פנסיה היא אחד המוצרים הפופולריים ביותר בתחום החיסכון הפנסיוני, ולא בכדי. במאמר זה נסביר מה זה בכלל קרן פנסיה, מהם היתרונות והחסרונות שלה, איך היא עובדת, במה היא שונה ממוצרים פנסיוניים אחרים ובקיצור – את כל מה שרציתם לדעת על קרן פנסיה והתביישתם לשאול. אז מהי קרן פנסיה בעצ…
ביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים הוא אפיק חיסכון פנסיוני בעל יתרונות רבים. גם אם אתם צעירים ונראה לכם שהפנסיה עוד רחוקה מכם שנות אור, חשוב להתחיל לחסוך כמה שיותר מוקדם, באמצעות מוצרי חיסכון ארוכי טווח.מה זה ביטוח מנהלים בכלל?גם אם אתם צעירים ונראה לכם שהפנסיה עוד רחוקה מכם שנות אור, חש…
ייעוץ פרישה
כיצד ניתן להבין אם הסכום שצברתם לפנסיה מספיק? אם לא, מה ניתן לעשות בנושא? ובעצם, מה זה בכלל "מספיק"? על שאלות אלו, בגדול, מנסים לענות בשירות ייעוץ פרישה.עם חובת ההפרשה לפנסיה לשכירים ולעצמאים, יחד עם העלייה בפופולריות של אמצעי חסכון נוספים – המונח "ייעוץ פרישה" נהיה רלוו…
קרן פנסיה כללית
שכירים ועצמאים המעוניינים לחסוך ולצבור כמה שיותר כספים לפנסיה, יכולים לעשות זאת באמצעות קרנות הפנסיה השונות, לרבות אמצעות קרן פנסיה כללית. מה ההבדל בינה לבין הקרן המקיפה? על כך במאמר שלפניכם.ההבדלים בין קרן פנסיה מקיפה לקרן פנסיה כלליתבקרן פנסיה כללית החוסכים יכולים …
קרן פנסיה מקיפה
החוסכים באמצעות קרן הפנסיה המקיפה נהנים גם מחיסכון פנסיוני וגם ממרכיב ביטוחי המגן עליהם במקרה של נכות ואובדן כושר עבודה. מה עוד כדאי לדעת על מוצר אטרקטיבי זה?קרן פנסיה מקיפה – מהי?בשוק הפנסיוני היום ניתן למצוא מוצרים אטרקטיביים לחיסכון, ביניהם קרן הפנסיה המ…
פוליסה מאחדת
מרבית חברות הביטוח העמידו בשנים האחרונות לרשות הלקוחות את האפשרות לרכז צבירות חיסכון פנסיוני בפוליסה אחת.מהי פוליסה מאחדת צבירות חיסכון?מדובר בפוליסת ביטוח במעמד קופת גמל המאפשרת איחוד של צבירות חיסכון ממוצרים פנסיוניים שונים.הפוליסה הינה במעמד קופת גמל המשלמת ל…
גם אם אתם חוסכים את כספכם בחיסכון פנסיוני, מומלץ מאוד שתהיה לכם גם מטריה ביטוחית, כדי שבעת הצורך תהיו באמת מכוסים.במאמר זה נסביר מדוע היא כל כך חשובה, מהן יתרונותיה במקרה של אובדן כושר עבודה, ואילו הרחבות ניתן להוסיף לפרקי היסוד של הפוליסה.מהי מטריה ביטוחית ולמי היא …
פרשתם מעבודה ויש ברשותכם סכום כסף גדול ? אפשרות מעניינת תהיה להמיר את הסכום הגדול שקיבלת להכנסה חודשית קבועה לכל החיים ו/או לתקופת זמן לפי בחירתכם.כל מה שעליכם לעשות הוא להפקיד את הסכום באופן  חד פעמי ולמשוך הכנסה חודשית לאורך זמן.הכנסה חודשית/משיכה לשיעורין&nbs…
קופת גמל
המונח קופת גמל כולל בתוכו מגוון אפיקי חיסכון והשקעה לטווח קצר, בינוני וארוך. יתרונות המיסוי הופכות אותם לאטרקטיביים במיוחד, הן לשכירים והן לעצמאים.חיסכון לפנסיה באופן פרטי לא נחשבת כיום להמלצה אלא לחיסכון חיוני לכל אדם – ויפה שעה אחת קודם. האפשרויות לחיסכון פנס…

מאמרים נוספים בנושא זה

להצטרפות לקרן פנסיה ברירת מחדל
השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם

/ 5.

לקבלת הצעה לביטוח או לחיסכון עוד היום
במחיר המשתלם ביותר מכל חברות הביטוח בישראל
השאירו פרטים, ונציג יחזור אליכם מיד לשיחת ייעוץ