קרן פנסיה – כל המידע על החיסכון הכי חשוב שלכם

קרן פנסיה היא אחד המוצרים הפופולריים ביותר בתחום החיסכון הפנסיוני, ולא בכדי. במאמר זה נסביר מה זה בכלל קרן פנסיה, מהם היתרונות והחסרונות שלה, איך היא עובדת, במה היא שונה ממוצרים פנסיוניים אחרים ובקיצור – את כל מה שרציתם לדעת על קרן פנסיה והתביישתם לשאול.

אז מהי קרן פנסיה בעצם?

קרן פנסיה היא תוכנית חיסכון ארוכת טווח, שמטרתה לצבור כספים לאורך זמן, עד שתגיעו לגיל פרישה. בגיל פרישה החוסך מקבל ממנה מדי חודשקצבה לכל החיים, לצורך הכנסה חלופית למשכורת שהיה מקבל כל עוד עבד.

מעבר לכך, לקרן פנסיה יש גם רכיב ביטוחי, הנועד להגן על החוסך לאורך כל תקופת החיסכון. מרכיב זה נועד לספק מענה במצב שבו לא יוכל לעבוד עקב פגיעה בכושר העבודה (קצבת נכות), ולתת לבני המשפחה קצבה חודשית, במקרה של מוות פתאומי חלילה או פטירה בזקנה טובה (קצבת שארים).

קרן הפנסיה פועלת על מס' עקרונות חשובים שכדאי להכיר:

1. עיקרון ההדדיות – בקרן הפנסיה כל העמיתים ערבים זה לזה, כלומר אם מישהו מגיש תביעה, הקרן מחליטה אם לקבל אותה או לא, ובמידה וכן – התשלום נעשה מתוך כל התשלומים של עמיתי הקרן.

2. תקנון – קיים תקנון אחיד הרלבנטי לכל העמיתים שיכול להשתנות בהתאם לרצון הגוף המנהל.

3. איזון אקטוארי – הגוף המנהל יוצר סטטיסטיקה שלפיה מחושב כמה כסף צריך לצורך תשלום תביעות ובהתאם לצפי, כך הוא גובה כסף מהעמיתים. במידה ויש עודף כסף – הוא מחזיר אותו לעמיתים, במקרה וקיים מחסור – זהו מצב של גירעון אקטוארי, ואז העמיתים צריכים לשלם את ההפרשים.

4. מקדם המרה – כלכלנים פיתחו שיטה המאפשרת להמיר את סכום הכסף שחסכו העמיתים לאורך השנים לקצבה חודשית לכל החיים. מדובר למעשה במעין מספר שכל חוסך מקבל בהתאם לאלגוריתם מורכב, שמעודכן בהתאם לצפי בגידול בתוחלת החיים. מקדם זה נקבע בזמן פרישה, תוך התאמה לגיל, מין ומסלול פרישה שבחר החוסך.

בשורה התחתונה הקרן פשוט לוקחת את כל הסכום שהצלחתם לחסוך לאורך השנים וממירה אותו לקצבה חודשית יחסית קבועה למשך שארית חייכם (ואף מעבר לכך). לכן מדובר במוצר חיסכון חיוני ביותר.

מה זה קרן פנסיה ותיקה וקרן פנסיה חדשה? קצת היסטוריה…

קרנות הפנסיה מלוות אותנו עוד משחר ההיסטוריה של מדינת ישראל. הקרנות הראשונות הוקמו על ידי ההסתדרות ב- 1954 וקרנות נוספות של מפעלים מסוימים פעלו לצדן, אלא שאלה נקלעו למשבר האקטוארי המפורסם של שנות ה- 80 במאה הקודמת.

לצד הקרנות של המפעלים, היו קרנות פרטיות שצלחו את המשבר הגדול, ולא צברו גירעונות, אלא שכיום הן אינן מקבלות חברים חדשים. לכן, בשנות ה- 90 קמו קרנות פנסיה חדשות, שנמכרו לחברות הביטוח ובמקביל נפתחו קרנות חדשות בבתי השקעות.

מי צריך קרן בכלל?

מאז 2008 החוק במדינת ישראל מחייב כל מעסיק לתת לכל עובד פתרון שנועד להבטיח לו הכנסה לאחר פרישתו משוק העבודה. ב- 2017 החליטו שגם עצמאים חייבים להפריש סכום מסוים לגיל פרישה על מנת לא להגיע למצב שבו הם זקוקים להכנסה ואין להם רשת ביטחון.

קרן פנסיה לשכירים

במטרה לצבור סכום משמעותי שעל בסיסו תשולם קצבה חודשית לאחר הפסקת עבודה, נקבע שיש להפריש סכום קטן משכר העובד מדי כל חודש ולאורך כל תקופת העסקתו, לאחת מקרנות הפנסיה שקיימות בשוק, שמנוהלות על ידי בתי השקעות או חברות ביטוח (או למוצרים פנסיונים אחרים). ממשכורתו של העובד יורד סכום של 6-7% באופן אוטומטי לטובת הפקדת הכסף בקרן פנסיה.

המעסיק צריך להפקיד 6-7% מעבר לשכר שלכם לטובת הפנסיה. נוסף לכך המעסיק צריך להפקיד רכיב כספי של פיצויים (6-8.33% מעבר לשכר העובד). רכיב הפיצויים מצטבר בקרן והופך לנזיל במקרה של התפטרות או פיטורין. עם זאת, רצוי שלא למשוך אותם בעת החלפת מקום עבודה, על מנת להמשיך ולחסוך את הכסף הזה, שיכול להיות לעזר בשנות הפנסיה.

לשכירים ניתנת 35% הטבת המס כבר במועד ההפקדה עבור הפקדת עובד וקיים פטור ממס על הפקדת מעסיק.

קרן פנסיה לעצמאים

עצמאים יכולים לפתוח לעצמם קרן פנסיה. לשם כך כדאי לערוך השוואת קרנות פנסיה. רצוי להיעזר בסוכן פנסיוני על מנת שתגיעו לגיל פרישה ותוכלו לחיות ברווחה.

סכום החיסכון שקבעה המדינה מחושב באופן יחסי להכנסה, וזהו סכום חובה. עם זאת, אפשר וכדאי להפקיד יותר כסף, כדי ליהנות מפנסיה גבוהה יותר בשנות הפנסיה. כל עצמאי חייב להפקיד כסף לפנסיה, למעט עצמאים שעובדים גם כשכירים. המדינה מטילה סנקציות על מי שאינו עומד בדרישותיה ומצ'פרת את המפקידים באמצעות מגוון הטבות, כגון: החזרי וניכויי מס, הלוואות בתנאים אטרקטיביים, משיכת כספים בפטור ממס במקרה של סגירת העסק ועוד.

עצמאי יכול להפקיד עד 16% מההכנסה המזכה. ההפקדה מתחלקת ל 5% (בגינם תקבלו זיכוי בגובה 35%) ו 11% (בגינם תקבלו ניכוי בגובה המס השולי).

איך זה עובד לטובתכם?

הכספים המופקדים בקרן פנסיה מושקעים בשוק ההון ולאורך השנים משיגים תשואה, או במילים אחרות – יוצרות רווח ומגדילות את החיסכון הפנסיוני שלכם. ניתן לבחור את מסלול ההשקעה בהתאם להעדפות האישיות של החוסך, בהתאם לגילו או לרמת הסיכון שהוא מעוניין ליטול.

חשוב לציין בהקשר זה שחלק מתיק ההשקעות של קרן פנסיה, היא תשואה שנתית מובטחת של כ- 4%, בזכות אגרות חוב של המדינה, וזהו אחד מיתרונותיה הגדולים של קרן הפנסיה.

על מנת למנף למקסימום את התשואה של קרן הפנסיה שלכם, מומלץ מאוד לערוך השוואת קרנות פנסיה וזאת אף על פי שניתן לעבור בכל רגע נתון בין המסלולים ובין קרנות פנסיה. אמנם ישנם כל מיני אתרים באינטרנט שמציעים שירותי השוואה בלחיצת כפתור, חשוב לקחת בחשבון שהם אינם מציגים את התמונה המלאה, ועלולים להטעות אתכם, גם אם מדובר באתר של מוסד רשמי.

המידע באינטרנט הוא חלקי בלבד ואמנם הוא מאפשר לקבל קצה חוט, אבל חשוב מאוד להיעזר בסוכן ביטוחי פנסיוני שיעזור לכם לשקלל את הפרמטרים הרבים כדי לדעת היכן לחסוך לקראת הפנסיה. ככל שתחסכו מוקדם יותר במקום הנכון עבורכם, כך תשיגו רווח גדול יותר, תשלמו דמי ניהול אטרקטיביים יותר ופחות תסכנו את הכסף שלכם.

כיסויים ביטוחיים בקרנות הפנסיה

קרן פנסיה מכילה גם רכיב חיסכון ארוך טווח וגם רכיבים ביטוחיים:

  • ביטוח אובדן כושר עבודה (פנסיית נכות) – מי שאיבד את כושרו לעבוד באופן מלא או חלקי לתקופת של 90 ימים לפחות, רשאי לתבוע את הקרן ולקבל ממנה פנסיית נכות, בגובה של עד 75% מהשכר המבוטח שלו, בכפוף להצגת אישורים רפואיים ולהחלטת ועדת הקרן.

  • ביטוח למקרה מוות (פנסיית שארים) – קצבה חודשית לאלמנ/ה לכל החיים, ליתומים עד גיל 21 ולהורים נתמכים במקרה של פטירת המבוטח חלילה. גובה הקצבה תלוי בשכר המבוטח ובמסלול שבו בחר. במידה ואין לכם צורך בפנסיית שארים, תוכלו לעדכן את הסוכן שלכם, ולהוזיל עלויות.


כדאי לדעת שקיימים מספר מסלולי ביטוח וניתן לעבור ביניהם, בהתאם לצורך החוסך. המסלולים משנים את היחס בין החיסכון לכיסויים הביטוחיים. כמו כן חשוב להיות מודעים לכך שאינכם מבוטחים מהרגע הראשון בביטוחים אלה, ושתוכלו לקבל אותם רק כעבור 5 שנים מיום הצטרפותכם.

מהם היתרונות של קרן פנסיה?

  • אפיק חיסכון לטווח ארוך עם הטבות מס על הפקדות
  • חלק מהכספים מושקעים באגרות חוב מיועדות הנושאות ריבית מובטחת
  • דמי ניהול נמוכים ביחס למוצרים פנסיוניים אחרים
  • כיסויים ביטוחיים בעלות אטרקטיבית


לאתר פנסיה נט להשוואת קרנות פנסיה
 >>>

מהם החסרונות של קרן פנסיה?

  • תקופת אכשרה – במשך 5 שנים לא ניתן לקבל את הכיסויים הביטוחיים למצב רפואי קיים
  • גרעון אקטוארי – קרן הפנסיה מבצעת איזון אקטוארי אשר משפיע על גובה החיסכון. במצב של גרעון, יתכן והעלויות שלכם יעלו.
  • חוסר גמישות – התקנון הוא אחיד ולכן אם תרצו כיסוי גמיש יותר, יתכן ותאלצו להיעזר בפתרונות משלימים כגון מטריה ביטוחית או ביטוח למקרה מוות.

מהן קרנות ברירה מחדל או קרנות נבחרות?

על מנת לעודד אנשים לחסוך לגיל פרישה ואת התחרות בשוק הפנסיוני, משרד האוצר ורשות שוק ההון הכריזו על רפורמת קרן פנסיה ברירת מחדל. במסגרת זו נבחרו 4 חברות שהציעו את שירותיהן בתנאים האטרקטיביים ביותר, תוך התחייבות שדמי הניהול יישארו קבועים במהלך העשור הקרוב. הקרנות האלה הן: מיטב דש,  אלטשולר שחם, מור ואיניפינטי, נכון לשנת 2023 (מכרז לבחירת הקרנות מתבצע בערך כל 4 שנים).

ניהול תיק ההשקעות שלכם בדמי ניהול נמוכים ותשואות טובות, יובילו לכך שתוכלו ליהנות מקצבה חודשית גבוהה יותר בעתיד, אך יש גם לקחת בחשבון שיקולים נוספים, כגון מקדם המרה לקצבה שיכול גם הוא להשפיע על סכום הקצבה שתקבלו.

בהקשר זה חשוב לדעת שקיימת מגבלה על גובה דמי הניהול שניתן לגבות מהחוסכים: מקסימום 6% מההפקדה החודשית ומקסימום 0.5% מהסכום שצבר החוסך. בקרנות ברירת מחדל, האחוזים נמוכים משמעותית מכך.

למחשבון השוואת דמי ניהול של משרד האוצר >>>

האם ניתן לעבור לקרן פנסיה אחרת?

הודות לתקנות הניוד ניתן לעבור בכל רגע נתון לקרן פנסיה אחרת, ואף לעבור בין המסלולים בתוך הקרן שכבר קיימת בידכם. עם זאת, למהלך זה עשויות להיות השלכות משמעותיות. חשוב להתייעץ עם סוכן פנסיוני לפני הצעד הזה, כדי להבין לעומק אם זה ישתלם לכם. בהקשר זה נציין שניתן גם להעביר קרן השתלמות למסגרת של קרן פנסיה וגם מוצרים פנסיוניים אחרים. מהלך זה מעט מורכב, וגם במקרה זה עדיף להתייעץ עם סוכן פנסיוני.

לסיכום – איך פותחים קרן פנסיה?

תיארנו את היתרונות והחסרונות של הקרן והסברנו מהי. כדאי גם לבחון במה היא שונה מביטוח מנהלים או מקופת גמל. לכל אחד מהם יש את היתרונות שלו ואת החסרונות שלו, ממש כמו מוצר זה.

אנחנו בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח מספקים לכם את כל המידע הנדרש לכם על מנת לעשות את הבחירה הנכונה. ואם אתם עדיין מתלבטים או שיש לכם שאלות נוספות – אתם תמיד מוזמנים ליצור איתנו קשר.

קרן פנסיה
תוכן עניינים
איך בוחרים קרן פנסיה
איך בוחרים קרן פנסיה מעולה: קבלו 4 משתנים שאולי לא חשבתם לקחת בחשבון

איך בוחרים קרן פנסיה? היא אחת השאלות הנפוצות ביותר, ולא רק בקרב מי שפותח לראשונה קרן פנסיה. זאת מאחר וקרן פנסיה טובה תוכל למקסם את הרווח הפוטנציאלי של החיסכון, ולהטיב אתכם לאחר פרישה. אז מה צריך לקחת בחשבון ולמה לשים לב? אלה הטיפים שלנו.

קרא עוד »
איתור קרן פנסיה
כל מה שחשוב לדעת על איתור קרן פנסיה

נושא הפנסיה הוא עניין כאוב. יש לא מעט אנשים שנרתעים מפניו ולמעשה לא ממש יודעים אם יש להם חיסכון פנסיוני, איפה הוא נמצא, כמה דמי ניהול הם משלמים או באיזה חברה הוא מנוהל. אבל אל חשש, כי איתור קרן פנסיה הוא לגמרי אפשרי. מה צריך לעשות, למה חשוב לשים ואיך ניתן לפשט את התהליך?

קרא עוד »
מה ההבדל בין קרן פנסיה לקופת גמל?
מה ההבדל בין קרן פנסיה לקופת גמל?

קרן פנסיה וקופת גמל הן שתיים מתוך שלושת האפשרויות העומדות בפני מי שמעוניין לפתוח מכשיר חיסכון ארוך טווח ולהפקיד בו את כספיו לפרישה. נשאלת השאלה מה ההבדל בין קרן פנסיה לקופת גמל, מהם היתרונות של אחד מהמכשירים ואיך נדע לבחור מה מתאים לנו? אנחנו כאו כדי לעזור לכם להבין את התמונה.

קרא עוד »
איחוד קרנות פנסיה
איחוד קרנות פנסיה – איך זה מתבצע, מתי כדאי ולמה זה חשוב?

בשוק העבודה של היום, שבו מחליפים מקומות עבודה כמו גרביים, ייתכן מאוד שכספי הפנסיה שלכם מפוזרים במספר קרנות ואתם מפסידים כסף. הרבה כסף. איחוד קופות פנסיה עוזר לכם להתנהל בקלות, וגם חוסך לכם בדמי הניהול מאות ולפעמים אפילו אלפי שקלים בשנה.

קרא עוד »
קרן פנסיה מחקה מדד
מהי קרן פנסיה מחקה מדד s&p 500?

גם אתם שמעתם מחברים על קרן פנסיה מחקה מדד s&p 500 ואתם רוצים להבין מה זה אומר בדיוק? אתם לא לבד. במאמר זה נסביר אם מדובר במסלול ששווה להכיר, האם התשואות מדברות בעד עצמן, למי זה מתאים ולמה חשוב לשים לב?

קרא עוד »
ניוד ביטוח מנהלים לקרן פנסיה
ניוד ביטוח מנהלים לקרן פנסיה

שנת 2008 תיזכר כשנה משמעותית בכל הנוגע לתחום החיסכון הפנסיוני. בזכות הרפורמה שהתרחשה באותה השנה, ניוד ביטוח מנהלים לקרן פנסיה הפך לאפשרי ופתח צוהר לאפשרות אטרקטיבית לא פחות. הנה כל מה שצריך לדעת על נושא חשוב זה.

קרא עוד »
המומחים שלנו לקרן פנסיה עומדים לשירותכם!
השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם

/ 5.